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一、各种常见理财方法大比拼 优缺点各一筐 因为自己对于理财一直比较关注，身边各种投资渠道也比较多，因此大致罗列了一下，欢迎大家一起讨论。 股票： 优点：有技术的话来钱快 缺点：一不小心输钱也快，风险高 总结：股票是风险较高的投资方式，而且对于普通投资者来说比较耗时耗力，而且现在二级市场正在震荡时期，较难把握 打新股： 优点：收益较高，几乎没有风险 缺点：拼人品 总结：对于资金量不是那么多的投资者来说，中签率很低 公募基金： 优点：较省力 缺点：也有风险，并不保本，且无论输赢基本都要被基金公司抽管理费等 总结：基金也不是稳赚的，也有风险，但用2年左右定投股票型基金是较好的初期积累资产的方式，推荐几乎没有资金的投资者初期为自己筹集资金 公募基金一对多产品： 优点：降低了投资者投资私募类产品的门槛 缺点：现在市面上的一对多产品收益普遍不好，也引来了众多关于公募是否适合做一对多产品的质疑 总结：市面上没有较好的产品，且公募基金还是受制于持仓量的限制，在市场不好的情况下难以避险 私募股权投资： 优点：收益非常高(真的非常高……) 缺点：起点高，至少2、3百万起 总结：不适合普通投资者 银行理财产品： 优点：比较稳，风险小于股票和基金 缺点：收益非常低 总结：一般银行一年期理财产品的收益率都在4%左右，偏低，个人不是很推荐 信托类产品： 优点：比起银行的一般理财产品，信托类产品的收益相对较高(一年期为6%-8%左右) 缺点：起点高，一般100万人民币起 总结：起点高，不适合普通投资者 贵金属投资： 优点：单纯的贵金属只有保值作用，而贵金属衍生品则有投资升值作用 缺点：贵金属的衍生产品对于个人投资者而言较难操作 总结：现在市面上自己做贵金属投资的，很多都是亏的，因此不建议非专业投资者自行操作 资产委托： 优点：收益较高(一年期委托收益大约在6-10%)，不需要投资者自己打理，省力，周期不长，一般都是1年期。 缺点：信息渠道窄，普通投资者一般难以找到正规的委托渠道 总结：资产委托类产品现在在市面上并不多见，投资者较难找到投资渠道，但无论从起点(10万起)还是收益还是投资周期来说，资产委托类产品都具有较大的优势 二、用时间梯度组合法钱生钱
近来，固定收益型产品重新获得投资者的青睐，日前发行的2008年凭证式(二期)国债被投资者抢购。 不过，对于固定收益型产品而言，一个明显的特征就是收益率与流动性存在反向相关性，期限长的产品，收益率较高，但是流动性却比较差；而期限短的产品，虽然流动性较强，但是收益率却比较差。理财专家表示，投资者最好创建一个时间梯度，构建一个组合期限相对较短、而收益相对较高的组合。 提前支取利息相差大 比如定期存款，目前1年期的利率为4.14％，而3年期的利率为5.40％，即使是在税后，3年期存款的利率也要比1年期的利率高1.197个百分点。如果一笔6万元的资金闲置3年的话，则3年下来，存3年期定期存款比存1年期定期存款利息高2154.6元。 不过，如果在满第二年、未到第三年时发生意外事件，需提前支取这笔资金，存3年期的存款就不如存1年期的存款划算了。假设在2年零6个月时需提前支取这笔资金，其间银行利率保持不变，则存1年期存款的话，前两年可以获取定期存款利息，后半年则只能获取活期存款利息，利息收入共计为 60000×4.14％×95％×2＋60000×0.72％×95％×0.5=4924.8元。如果存的是3年期定期存款，则在2年零6个月提前支取时，只能获取活期利息，利息收入为60000×0.72％×0.95×2.5=1026元，比存1年期定期存款少3899元。 一般来说，虽然长期限的固定收益型产品收益吸引人，但是面临的风险也很高，如果投资者因急需资金而提前支取、或者其间市场利率走高，长期产品将损失部分收益或者丧失获取市场较高利率的机会。如果仅投资在短期限的产品，又很难获取较高的收益率。这时，投资者如果将投资固定收益产品的资金进行分拆，然后建立一个具有时间梯度的投资组合，就可兼顾收益率和流动性。 定期存款可分拆操作 假设其间市场利率不发生改变，一笔6万元的存款，如果全部存为1年期存款，到期之后继续转存，则其收益率永远只有4.14％；如果全部存款3年期存款，虽然收益率可以高达5.4％，但是流动性方面却大受制约。 如果投资者将该笔资金分拆成3份，分别存为1年期、2年期、3年期的定期存款，在每笔存款到期后，再转存为3年期的定期存款，则每年都将有2万元的存款到期，而且2年之后，投资者手中的存款全部为3年期的存款。就收益率而言，投资者第一年的平均收益为 (4.14％+4.68％+5.4％)÷3=4.74％，第二年的平均收益率为(4.68％+5.4％+5.4％)÷3=5.16％，而自第三年开始，投资者的平均收益率就等于5.4％了。 综合起来看，在前3年里，投资者的平均收益率为5.1％，远比1年期和2年期定期存款利率高。 如果在存了1年时需提取其中2万元资金，则只需提取到期的存款而无需提前支取，其整笔存款在第一年的利息收入为 20000×4.14％×0.95＋20000×4.68％×0.95＋20000×5.40％×0.95=2701.8元，比全部存一年期定期存款或者全部存3年期定期存款都要划算。 三、善用“钱生钱” 工薪层也能变有钱人 所谓“八仙过海，各显神通”，工薪族只要扬长避短，充分发挥自身优势，仍然是有发财致富的机遇的，把握得好，也会“钱途”不可限量啊！ 做好本职蓄势待发 工薪一族，不是专业投资者，要充分认识自己，把握好分寸。确立这个定位十分重要，不然会导致家庭生活不稳定，一切发财愿望都会落空。 典例：何先生的致富路可谓一波三折。他上有父母，下有子女，工资不高的他一度被生活的重担压得喘不过气来。十年前，眼看同辈人一个个“脱贫”、过上名副其实的小康生活，何先生心情相当烦躁，乱了生活的方寸。“士急马行田”，他跳过槽，甚至辞职闯江湖，却因为失去固定的生活来源而整天如坐在火山口上。 后来老友提醒他：与其如无头苍蝇乱撞，不如重新找一份固定工作，获取固定的生活来源，然后再来个“一业为主，多种经营”。 一言惊醒梦中人。何先生换了另一种活法，不再好高骛远。经熟人引荐，他到了一家效益不错的私营公司做报关员，踏实、勤恳的工作态度赢得了老板的欢心，连年加他的薪水，他的生活水平因此提高，还略有积蓄。何先生的心情慢慢平和起来，赚钱的点子也多了。他拿出几万元与人合伙投资表带厂，一到节假日就骑摩托车飞到增城打点厂务，由于经营得当，表带厂两年后赚回投资，第三年开始有实质性的回报。 今天，回望自己那十年的沉浮，何先生仿佛大彻大悟，他颇有感触地告诫时下的年轻人：“现在找工作不容易，找到一份好工作更难。所以，拥有一份稳定的好工作就不要轻言放弃，家有粮，心不慌，要想发达，还是稳扎稳打的好。” 点评：险棋不是不可以走，但搏杀要看主客观条件。当条件不具备时，不妨稳中求胜。现在社会正处在经济转型期，机遇是有的，但险滩也不少。善用机遇，方为上策。对已经有了好工作的打工一族而言，不要贸然炒老板鱿鱼，给自己一份保障会更加明智。 盘活资源合理分流 钱生钱，是一条黄金定律。守财奴，只能一世为奴。工薪一族如有余钱，若懂得盘活，做合理分流，是会有丰厚的收获的。 典例：在一家4A广告公司做美术策划的sam月入8000元，每月都有积蓄。sam血气方刚，不甘寂寞，一门心思想钱生钱。在大学选修过经济学的他，当然懂得资本增值的理论，但在个人理财上却聪明反被聪明误。用他自己的话来说，当初是发财心切，把老本都赔进去了。 在股市最活跃时，sam可谓“眼冒金星”--大把大把的钞票在眼前飞舞，似乎唾手可得。于是，他把存款悉数转变成股票，为了追求更大的利润，资金不足时还向友人借了几万元。那段时间，他除了股票外，一无所有。初时，股价有升有降，他总有斩获；后来，他重锤出击的那一两只股票一蹶不振，被死死套牢了，割价出手又不甘心，眼看还借款的日期又到了，家里因此“地震”，妻子扬言要离婚，他费尽唇舌才取得妻子的谅解。父母把养老金借给他还债，才平息了家庭危机的风波。 经此教训，sam终于领悟到合理分流，才能真正盘活资金。其实这只是教科书里的ABC，但他在交了一大笔学费后才明白个中真谛。 股市低迷期过后，sam看准时机果断出货，股票套现后，他用了完全有别于以前的家庭理财方式--把资金分成几部分，一部分用于购买家庭保险、儿子的教育储蓄和积谷防饥的生活费，一部分用于机动的家庭开支，余下的那一部分才用于股票投资。这样，家庭的港湾不会再有什么大风浪了，sam才放开手脚重新入市炒股。这一两年股市不太旺市，他近来正考虑转向投资买楼收租。 点评：备足粮草，才可开战。只见树木不见森林，或在一棵树上吊死，都是不明智之举。别说工薪一族，就算是亿万富翁，在理财上也要十分理智。攘外必先安内，家庭资金合理分流，对工薪一族尤其必要。别急功近利，别见钱眼开；从长计议，“钱途”就在脚下。 利用擅长遍地黄金 人贵有自知之明，工薪一族在淘金时，要冷静地分析自己的优势和劣势，对自己的学识、爱好、上班时间、身体状况、工资收入等等都做仔细分析，然后再定出自己的淘金计划。盲目地跟别人的发财风，十之八九会失败，甚至血本无归。 典例：小莫是一家杂志的美术编辑，设计、排版、文字处理软件运用自如，一次一位开设计工作室的朋友请他帮忙设计几张宣传单后，给了他1000元的酬金，他灵机一动，何不凭自己这门专业知识赚点外快呢？ 想到就做。于是小莫把家里的那套电脑全面升级，还购置了相关的设备。由于同事、朋友都是干美术这一行的，也了解小莫的水平，所以小莫断断续续地接到一些设计来做。一张16开的彩色平面设计图样200元到400元不等，他开几晚夜车就搞定，一个月下来，好的时候收入跟工资不相上下。前不久，小莫接了一本100页的画册做版式设计，他用了10天的年休假赶出来，实行工作、私活两不误。 点评：人，各有所长，各有所短，充分利用自己的强项，把它做好做大，是肯定有收获的。特别要注意的是，工薪一族勿做大风险的投资，一步一个脚印地向前行，才不会与财神爷失之交臂。
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