 你只有一个帐户，还是帐户多到数不清？不管是哪一种，显然，你还不知道管理帐户在理财上可以发挥的妙用！快透过以下收纳4招，重新建立自己的帐户架构，记帐、存钱一次搞定！
每个月薪水落袋，在分配支出时，你是否有以下的困扰？
因为怕麻烦，把薪转帐户当主要帐户，但一到月底却发现薪水不知不觉花光光，户头余额少得可怜？ 想记帐了解消费明细，却因为支出方式太多：付现、刷卡、扣款……，怎么记都记不周全？ 常因为换工作或办信用卡、申购新基金而开户，最后根本记不清有几个帐户、每个户头里有多少钱？ 若有这些「症头」，代表你在帐户管理上还有很大的改善空间。就像水塔中的水要透过管线，按部就班送到厨房、浴室等不同区域后，用水才会方便一样：金钱也必须流入适当的帐户架构中，投资、理财、消费才不会杂乱无章，老是让人手忙脚乱。 《四本存折稳稳赚，小薪也能变大钱》一书作者、韩国知名理财规划师高敬镐，就研究出以「4本存折」为架构的「自动化理财系统」，解决这些困扰。他把金钱依「用途」分为4类：固定支出、变动支出、备用资金以及投资，个别准备一本存折，并设定存折与存折之间的金钱流动模式（见第72页）。 这样一来，无须强迫自己养成巨细靡遗的记帐洁癖，高敬镐只要月底补刷存折或上网路银行，就能清楚掌握收支与结余，快速辨识该加强的理财面向。 当然，你不见得要按照他的做法，才有机会理好财、存到钱，但《Cheers》杂志经过整理与采访发现，在帐户管理的做法上，可归纳成以下4个通用的「收纳术」，你不可不知。 1.规画「支出专用」帐户，每月转入固定金额
《工作第一年就能存到钱的理财方法》一书作者张真卿指出，收支都在同一个帐户管理的人，容易「感性消费」，一不小心就把原来预计存的钱花掉。他建议规画「支出专用」的帐户，并设定每月消费上限，在月初即转入固定金额，对消费做「总额管制」。而月底一补登存折，和上月或去年同期一比，马上知道这个月花多花少，是否该节制花费了。 另一个收支混合管理的缺点，CFP认证理财规划顾问曾泳城点出，是在加薪或领到奖金后，开销跟着膨胀，导致存下来的钱并没有增加。一开始就锁定消费预算，把支出运至另一个帐户，就能阻止超支。 至于该在什么样的银行开「支出专用」 帐户？ 张真卿建议，以方便到ATM提领为首要考量，挑选住家或公司附近的银行。曾泳城则表示，自己的支出和收入两本存折皆属同家银行，如此可免去每次跨行转帐15元的手续费，两种做法上班族可自行衡量利弊。
2.善用自动扣款、刷卡消费，由银行来记帐 无论是从帐户中自动扣缴帐单，或是持金融卡与信用卡付帐，都是上班族再熟悉不过的支出型态。除了便利，它们还有另一个好处，就是透过事后补折或连上网路银行确认金额，达到「替代记帐」的效果。 话虽如此，要是东一个帐户扣电话费、西一个帐户缴水电费与卡费，势必仍难掌握支出全貌。因此，放手让银行帮你管帐的前提是，将帐户按「用途」一次整顿好。高敬镐建议，水电费、手机费等固定支出，由薪资存折中扣款，不固定支出则拨入消费存折中。这样只要一看帐户明细，很快就能抓出固定和不固定支出的总金额与细项，找出消费漏洞。 曾泳城则建议，信用卡拿来刷固定支出即可，用餐、买衣服等容易冲动消费的不固定支出，尽量用现金或金融卡支出。另外，办信用卡时不见得要开户，且应将卡费集中在同一帐户扣款，以便管理。
3.投资集中同一帐户，身价多少一目了然 帐户管理上常出现NG的，还有投资操作。一个人同时拥有好几个基金、证券户头是常态，但这么做的缺点是无暇顾全每个帐户的总投资金额，以及整体帐面资产的涨跌。 曾泳城表示，投资较适合使用几年前流行起来的「整合型帐户」做规划，例如永丰银行的MMA+投资理财帐户、台北富邦银行一本万利帐户、汇丰银行的Direct帐户等，皆属于这类型帐户。整合型帐户能同时整合存款、基金、证券交易等多种功能，并列出个别资产的现值与损益。只要开启这个帐户的明细，自己身价就一目了然。 如果你已经有一个习惯使用的投资帐户，例如常用证券户所连结的银行存折，张真卿建议，若是改天想买基金，直接找同一家银行买，不要再另外开户，尽量把不同投资工具集中在同一个帐户，也是一种简化管理之道。 4.搭配理财目标，别迷失在复杂的帐户架构中 「帐户管理要简单，才能长久，」曾泳城强调。毕竟，理财的重点在达到目标，帐户管理只是手段，工程不宜太复杂：「帐户太多，问题比只有一个帐户更大。」 张真卿也认为，应该先厘清目的，再反推找出帐户管理的最佳做法。例如，若想在3年内存下结婚基金30万元，先算出一年须存10万元，再往下规画不同帐户的投资、消费怎么做……。
有目标、有架构后，再来是培养定期检视的纪律，检查支出是否合理、投资的资产现值是否符合预期等等，这件事每个月花不了太多时间，却最能帮助小钱变大钱，也才是进行帐户管理的终极理由。 图解》存折管理 《四本存折稳稳赚，小薪也能变大钱》作者高敬镐 高敬镐建议同一家银行办理4本存折，分别用做薪资、消费、备用、投资等不同用途，为了方便操作，都应申请使用网路银行。 每月领到薪水，直接从薪资存折扣缴水电费、手机费等固定支出，扣完后，把一定金额自动转入消费存折，做为生活费，余额则转入投资存折。这样就能清楚掌握每个月赚多少、花多少、存多少了。 在投资存折方面，应将所有金融商品如股票、基金的自动转帐帐户集中在一起。投资存折或消费存折在分别支出完后，若还有余额，则转入备用存折。当消费超支时，就可以从备用存折中提领备用资金应急。 《工作第一年就能存到钱的理财方法》作者张真卿 收入集中在一本存折就好，好处是薪转银行给的存款利率会比其他银行高一点，信用卡、汇率也较常给优惠。 我使用同一个帐户支应大部份支出，每月转入的额度固定，月底可以刷簿子与上个月或去年同一月份比较，检查增加或减少，并找出原因。 至于投资理财帐户，也是一个户头就足够。有购屋需求时，因为房屋头期款金额较大，应另外开一个专门存钱的户头，并建议适度将投资赚来的报酬转移到这个户头。我自己就只有这4个帐户，再加一个综合外币帐户，因为常做外币买卖。 CFP认证理财规划顾问曾泳城 收入帐户不应办理信用卡，免得过度扩张信用；支出帐户应集中所有花出去的钱，包括储蓄、消??费、基金扣款等等，建议固定支出透过信用卡缴纳，并从这个帐户扣款，就连带可以具备培养信用、延迟付款、累积红利与记帐这4大好处。 不过，帐户中要设有「安全线」，也就是紧急准备金，以免扣不到钱。不固定支出尽量用现金或金融卡支付，现金部份可搭配手机记帐软体，这样就能完整记录自己的消费状况。 投资帐户可使用整合型帐户，整合基金、股票、外币等各种投资，可以掌握所有投资状况。这个帐户不建议办任何信用卡，才能让资产持续增长。 透过操作以上3个帐户，加上定期检视，例如对投资户头，每半年一次，将资产变动明细汇出到Excel表上，就能轻松形成帐户管理的模式。接下来，便不用连买个面包都要记帐了！ |
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