年轻人(20--35岁)必须知道的的理财规划与技巧

2013-03-24  联合参谋...

 

 “个人理财”是近年来广为流行并日益深入影响民众生活的一种行为。个人理财是一切理财的基础,为家庭、为企业、为地方、为国家理财,首先要从学习个人理财开始。个人理财涉及的知识面很广,是一个系统工程。

一、个人理财使人生实现收支平衡

从不同的角度,个人理财有不同的定义、称谓。目前,较有代表性的阐述是:

1、个人理财是个人财务规划或金融理财

中国金融理财标准委员会将个人理财服务称为金融理财,认为个人理财是一种综合的金融服务。指专业人士收集客户家庭状况、财务状况与生涯目标等资料,明确客户的理财目标和风险属性,分析和评估客户的财务状况,为客户量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整,最终满足客户人生不同阶段的财务需求,使其最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。

知识链接:金融理财及其步骤

金融理财是面向个人和家庭的综合性金融服务。它包括,人的生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算与管理、个人风险管理与保险规划、投资规划、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划和遗产规划等内容。

金融理财具体过程可分为六个步骤:

1、建立与定位理财师与客户的关系。金融理财师应该解释并以书面形式说明将向客户提供的服务,金融理财师以及客户各自的责任都应得到严格界定。理财师应对其薪酬给付方式向客户明确说明。理财师与客户应就合作期限及决策方式达成一致。

2、收集客户金融信息,包括客户理财目标。金融理财师应向客户收集有关信息,客户及理财师应各自陈述对客户个人生活目标及理财目标的构想,完成讨论和实施决策的时间框架,并对风险做出评估。在提出具体理财建议之前,理财师应将所有相关信息收集完整。

3、分析评估客户财务状况。金融理财师应分析并评估客户的状况并就需要采取的理财措施做出决策。根据客户所需要的服务类型,金融理财师可能提供的理财建议包括资产、负债、现金流、保险覆盖度、投资组合及避税战略等各方面的分析。

4、起草并提出金融理财建议及备选方案。金融理财师应在客户所提供的信息的基础上提出与理财目标相对应的理财建议。理财师应与客户进行充分讨论,力求让客户对理财师的分析及建议有充分的理解和把握,以便于客户做出科学的决策。理财师也应听取客户的意见,对理财建议进行合理修改。

5、实施实现目标的计划方案。理财师与客户应就理财计划的实施方案达成一致。理财师可能自己实施理财方案,也可能以“教练”的身份指导客户完成整个理财过程,并在必要时与股东、律师等专业人士进行充分协调。

6、监督方案的实行。理财师应与客户就理财计划过程的监督人选达成一致。若监督的实施人为理财师本身,则理财师应及时向客户做出阶段性报告,回顾总结计划的实施并依据情况的变化对理财计划做出修改。

摘自:中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会http://www.fpcc.cn

中国香港财务策划师学会将个人理财服务称为财务策划,认为财务策划是指运用科学公正的财务分析程序来对个人的财务计划、投资策略等进行合理的规划与管理,以实现其长期理财和生活目标的专业化个人理财服务。

中国台湾理财顾问认证协会将个人理财服务称为理财规划,认为理财规划就是规划人们现在及未来的财务资源,使其能够满足人生不同阶段之需求,并达到预定的目标,使人们能够财务独立自主。

中国银行业监督管理委员会在其公众服务的投资者教育方面,认为财务规划也叫理财规划(financial planning),“就是帮助您很好地控制财务状况,让您的钱真正为您服务的一项工作。财务规划应该是长期不断的,贯穿您一生的工作,科学的规划可以让您顺利地达到各项财务目标,比如购房、购车、子女教育、退休养老等。”在《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中,将个人理财定义为“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。”按照管理运作方式不同,分为理财顾问服务和综合理财服务。前者是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务;商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动,不属于理财顾问服务。而商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上,接受客户的委托和授权,按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动就是综合理财服务。在综合理财服务活动中,商业银行可以向特定目标客户群销售理财计划。从商业银行的角度看,个人理财是与公司理财相对应的一类业务形式。

中国银行业从业人员资格认证考试对个人理财的界定更是针对于商业银行的个人理财业务,其业务分类如图1.1所示:

个人理财业务

理财顾问业务

综合理财服务

私人银行:

银行零售业务

衍生理财产品

税务、保险、基金、信托、教育

理财计划

保证收益

非保证收益

1-1        个人理财业务的分类

在较早几年的书籍中,有将个人理财与个人财务规划作为同一概念使用的。认为个人理财是一个评估客户各方面财务需求的综合过程,它是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标,分析客户的生活、财务现状,从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。

在实际运用中,有些专家将个人理财与家庭理财作为同一概念。从理财的内涵角度认为,个人理财是通过收集整理和分析个人(家庭)收入、消费、资产、负债等(现状)数据,根据个人目标、风险承受能力、心理偏好等情况,制订储蓄计划,策划投资,设计家庭整体的财务方案并予以实施的过程。而金融理财则是通过储蓄、贷款、保险、证券、基金、信托等渠道,对个人(家庭)的资本金和负债资产的科学合理管理和运作,以期提高财产的效能,实现个人(家庭)的人生目标的经济活动。

2、个人理财可分为生活理财和投资理财

理财是一种基本生存能力,因为一个人的衣食住行、生老病死都离不开必要的收入与支出安排。个人与家庭理财是人一生的需求,而大众的理财需求是金融理财业务与市场发展的持续动力。从客户金融理财需求的角度,可以将个人理财进一步细分为生活理财和投资理财。

生活理财可以分为自发与专业两个层次。自发的理财活动贯穿于人们生活的全过程,从简单的省吃俭用开始,进行量入为出的收支安排,避免寅吃卯粮,有计划地平衡收入与支出在时间上、总量上的不匹配,所谓“积谷防饥”。如为了购买大件物品、供孩子上学、改善住房条件、夫妻养老而存钱。专业的生活理财则主要是金融理财专业人员帮助客户设计与其整个生命的生涯事件相关的财务计划,包括职业选择、教育、购房、保险、医疗、养老、遗产、事业继承以及各种税收等各个方面。专业理财人员通过向客户提供生活理财服务,帮助客户保证生活品质,即使到年老体弱或收入锐减的时候,也能保持自己所设定的生活水准,最终实现人生的财务自由、自主和自在。

投资理财则是在客户的基本生活目标得到满足的基础上,金融理财专业人士帮助客户将资金投资于各种投资工具取得合理回报以积累财富。常用的投资工具包括股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产、艺术及收藏品等。通过投资理财,专业理财人士帮助客户在保证资金安全性和流动性的前提下,追求投资的最优回报,加速个人或家庭资产的成长,提高生活品质。若主张积极的理财之道,追求有源头活水的理财,则投资生财就是个人理财的第一步。

理财是个古老而现实的永恒话题,物质财富、文明程度、技术水平、社会组织等诸多社会因素影响着个人与家庭理财的理念、方法、过程与结果。在人的一生中,收支不平衡是常态。既可能发生收入大于支出,或者收入小于支出的总量不平衡;也可能发生收入的实现早于或迟于支出的时间不匹配,进而产生流动性问题。如图1.2所示:

教育期

收入曲线

支出曲线

奋斗期

养老期

收入/支出

出生

20

年龄

50

60

从图1-2可以看出,在人的生命周期中,大致上20岁前为受教育阶段,60岁后为退休养老阶段,通常在这两个生命阶段的收入小于支出,为净支出。在2060岁之间为职业生涯阶段,收入大于支出。从相对静态的一个人的生命周期来看,须要靠职业生涯阶段的奋斗来准备好自己的养老支出。从相对动态的代际传递的角度看,一个人职业生涯阶段的收入还要养育下一代、赡养老一代,才能实现家庭的传承与人类的繁衍。因此,如果要解决人生收支的总量不平衡与时间不匹配问题,就需要通过理财活动来实现。

在现代社会中,个人理财应是终身性活动。通过个人能动的理财活动,或接受专业化的理财服务,实现个人及家庭资产的积累、保值、增值,达到一生或一家的收支平衡并有盈余。所谓理财(Finance),就是资金的筹措、使用和管理,包括用财、聚财、生财三个方面,三者各有侧重。用财是对整个财产按基本支出、一般支出、重点投入支出的顺序所做的合理安排与使用;聚财是对整个财产的有效管理,主要是通过一定方式将已有财产有效聚集起来,使其真正实现规模不断扩大和总量不断增加;生财即投资,主要是对可用于投入增值的财产进行最佳运作,以使财产规模总量不断扩大和增加。个人理财的意义在于帮助人们平衡收支、实现收入和财富的最大化、保证有效消费、满足对生活的各种期望、确保个人及家庭财务安全、为退休积累财富并帮助财产有序传承的实现。

概言之,个人理财就是以经济学的追求极大化为宗旨,以会计学客观忠实记录为基础,再以财务学的理财方法为行为准则、以金融投资与实物投资领域的各项产品为组合工具的一门实用科学。经济学研究的是如何充分利用有限的资源来满足人们无限的欲望;会计学是根据客观的原则反映日常的经济行为,并提供财务报表反映经济主体财务状况;财务学则是在整个财务的处理过程中维持财务个体的资产负债结构平衡,设法有效地满足未来的财务需求;金融投资与实务投资则为人们进行理财活动、实现理财目标而提供可以凭借的载体。

阅读连接:中国个人理财市场的现状与发展

l         个人理财是经济社会发展对金融服务的需求

改革开放三十年来,中国的经济得以持续快速发展,居民收入稳定增长,家庭财富大量积累,人口结构及相应的家庭支出结构发生了很大变化,中国社会已进入大众理财时代。

首先,社会财富积累为个人理财服务奠定了市场需求基础。根据国家统计局公布的数据,2007年城镇居民人均可支配收入13786元,农村居民人均纯收入4140元,截至年末,我国居民储蓄存款余额超过17.25万亿元,延续了多年的高增长(图1-3)。波士顿咨询公司《2007全球财富报告》显示,中国内地拥有百万美元金融资产的家庭数量已上升到2006年底的31万户,跃居全球第五,仅次于美国、日本、英国和德国。金融资产在10万至100万美元之间的富裕家庭”——相当于中国的中产阶层——也在迅速扩大,预计到2010年将约增加到640万户。中国内地150万户(约占0.4%家庭占有全国财富的70%,而在发达国家,一般情况下是5%的家庭占有50%60%的财富,中国已经成为财富最为高度集中的国家之一。中国的百万富翁主要集中在北京、上海、杭州、深圳、广州等发达城市。预测至2010年,中国内地的财富市场将以12.3%的速度增长,这是全球平均增速的两倍。富裕人群的出现与居民财富水平的整体提高,是个人理财需求的最重要推动力。

其次,家庭支出结构的变化与“未富先老”的压力,对恰当的金融投资理财服务提出了迫切要求。从城乡居民消费结构看,20世纪80年代初期我国民众消费重点是以吃、穿等基本生存需求为主;而后在食品消费支出比重下降的同时,衣着支出比重也在下降,而用于人力资本投资的教育、文化、卫生、保健支出比重在上升。据中国教育部在2003年发布的第一份《中国教育与人力资源问题报告》,到2001年,中国农村居民家庭恩格尔系数已经降至47.7%,开始跨入小康阶段;而城镇居民家庭恩格尔系数已经降至37.9%,开始跨入富裕阶段。除了城市居民教育支出已成为第二大支出外,我国农村居民的教育支出也超过衣着,成为继食品和居住支出之后的第三大支出项目。在未来20年,我国居民的教育支出比重还将进一步扩大。因为在家庭消费结构发生剧变的这种背景下,对家庭成员的人力资本投资成为家庭在时段之间和代际之间财富传递的重要方式。与此同时,“未富先老”对中国未来社会的消费结构、劳动力总量、社会保障等所提出的巨大挑战,要求通过资金的时空大转移来实现财富的保值增值。西方发达国家在进入老龄化社会时,人均GDP达到5000——10000美元。中国的人均GDP2003年底为1090美元,2000年到2006年,我国人均GDP已由7858元上升到16084元(2203美元,以7.3比价换算)。2000年已进入老龄化,到21世纪中叶,中国老年人口将超过4亿,占总人口的14左右(如表1-2)。老龄化明显快于现代化,未来社会的经济压力巨大。日趋严峻的人口老化压力需要通过理财市场得到一定程度释放,因此市场对金融投资理财有巨大的潜在需求。

1-2                中国老龄化发展趋势

时间段

发展阶段

老年人口最高峰值

80岁以上的人口数

2001年到2020

快速老龄化阶段

2.48亿

3067

2021年到2050

加速老龄化阶段

超过4亿

9448

2051年到2100

重度老龄化阶段

峰值4.37亿

7500万至1.2亿

资料来源:中国老龄工作委员会《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》2006/2发布

其三,政治与社会背景为个人理财服务创造了广阔的需求空间。中共十七大报告提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”。目前,国内收入分配的基尼系数0.46,财产分布的基尼系数约0.55,全国5%最高收入家庭拥有全部储蓄存款的59%,而其余95%的家庭只拥有41%的储蓄存款。构建和谐社会,应该让老百姓拥有更多的财富。报告中提出"增加居民家庭的财产,并且逐步让中等收入者占社会的多数",体现了党中央希望通过增加居民的劳动性收入和财产性收入的双重力量来推动小康社会建设的时代精神。国内的统计常用“人均可支配收入”,按占比大小分别是:工资性收入(工资等)、转移性收入(养老金等)、经营性收入(商业买卖收入等)和财产性收入。其中,工资性收入占70%左右,财产性收入占2%左右1992年以来,国内的工资总额占GDP的比重一直在下降,1980年、1990年和2000年分别为17%16%12%2000年到2003年,这一比重徘徊在12%12.5%之间。与之相比,美国的工资总额占GDP的比重近年来一直稳定在50%左右。有学者指出,中国绝大多数劳动力的工资仍然处在“生存工资”阶段,工人的工资基本等于其最低生活费用。某种程度上,正是这种“生存工资”成就了中国故事和竞争优势。

中等收入者是社会的稳定器,中等收入者的增加,不仅体现在工资收入的增加,还体现在对财产性收入的占有和增长。财产性收入的增加主要源自于虚拟经济,因为虚拟资本将价值进行了直接转移。所谓虚拟经济,是指在信用制度下,虚拟资本以金融系统为主要依托,进行循环运动而产生的经济活动,是一种虚拟资本独立化运动的经济,简而言之,就是在金融市场直接以钱生钱的活动。虚拟经济产生于并依附于实体经济,其发展使资金的使用效率不断提高。虚拟资本的价值增值通过交易来实现,表现为价格提高,利润实现。虚拟经济因为不需要具体生产过程,所以很容易复制,增长速度快于实体经济,甚至可以脱离实体经济而存在。虚拟经济脱离实体经济大大膨胀的结果,是形成了“倒梯形”经济结构(图1-4)。第一层与第二层是实体经济,第三层与第四层是虚拟经济。依托信用制度日益发达的金融市场、技术手段日益复杂的金融工具、运行效率日新月异的金融电子化载体,虚拟资本在相对独立的轨道运行中快速积累了远远脱离现实资本的巨额资本。虚拟的资本与虚拟经济创造出庞大的金融体系,也虚拟化出空前规模的财富效应。

第四层:金融衍生工具及其他纯粹虚拟资本

第三层:股票、债券、商品期货

第二层:商品、服务、贸易

第一层:物质产品

 

1-4   实体经济与虚拟经济分层示意图

1-3        19982007年宏观经济金融主要指标对比表     (单位:亿元,%

项目

1998

1999

2000

2001

2002

2003

2004

2005

2006

2007

 

国内生产总值(GDP

84402

89677

99215

109655

120333

135823

159878

182321

 

209400

 

246619

 

GDP增长率

7.8

7.6

8.4

8.3

9.1

10.0

10.1

9.9

10.7

11.4

 

货币供应量(M2

104499

119898

134610

158302

185007

221223

254107

296040

 

345578

 

403400

 

M2增长率

15.3

14.7

12.3

17.6

16.8

19.6

14.6

16.5

16.7

16.72

 

M2/GDP

123.8

133.7

135.7

144.4

153.7

162.9

158.9

162.4

165.0

163.6

 

银行储蓄存款年利率%

200712月: 零存整取、整存零取、存本取息3.33%,整存整取4.14%

 

 

 

 

资料来源:国家统计局、中国人民银行、上海证券交易所、深圳证券交易所

实体经济与虚拟经济应该是相匹配的,简约化的理解方法不妨采用经济增长与货币供应量增长的直接对比指标。从过去十年的指标来看(表1-3),中国经济保持了年7.6%——11.4%持续高速增长,而同期的货币供应量则保持了年12.3%——19.6%的更高增长率,其结果是M2/GDP123.8%上升到165.0%。虚拟经济比之于实体经济有更高的增长率,累积的结果在经济运行中表现为通货膨胀压力与金融体系的流动性过剩,直接体现为居民消费价格总水平的持续走高,在理财方面就是所积累财富的不断贬值。从另外一个角度看,就是近年来屡屡提及的银行储蓄存款“负利率”问题,即物价指数上涨超过了银行存款利率,致使银行的存款利率实际就是存款“负利率”要求居民谋求其他的投资理财渠道,以更积极合理的个人理财方式使家庭的闲置资金保值升值。

l         个人理财是专业化金融服务供给的升级

随着经济社会的持续变革与金融体制的改革深化,中国的金融元素日益多样复杂,金融产品供给日趋丰富,金融服务竞争日益加剧,专业化的个人理财金融服务供给应运而生。

首先,个人及家庭金融决策的复杂化是孕育专业化理财服务的温床。商业银行、证券公司、保险公司、信托公司、基金公司等众多金融机构的渐次出现,以及由各机构所提供的种类繁多的金融产品,使个人及其家庭面临多样化的金融产品选择。面对储蓄、股票、债券、基金、保险、信托、信用卡、外汇、黄金等等特性各异、功能有别的众多金融产品,个人及家庭的金融决策变得复杂化。如何在波动的宏观经济、变动的金融指标中,正确解读市场信息,在控制风险中提高理财收益,已经不是个人通常的知识可以应付的专业性问题了。倘若人们要妥善配置家庭金融资源,谋求财产保值增值,实现财务的安全、自主,客观上就需要专业理财人士提供对口的金融服务。

其二,金融竞争的剧烈化使得各家金融机构将个人理财金融服务作为胜出市场角逐的重要手段。国内外金融机构在金融市场上的激烈竞争,迫使各家机构在经营传统金融业务种类,努力维持原有市场份额的同时,必须积极寻求新的业务空间与利润来源。而家庭财富积累与居民金融服务需求的普遍提高,使金融机构的业务转向、服务升级成为可能。金融机构在“客户为中心”的经营理念下,适应金融国际化发展趋势,向个人客户提供全方位、综合化的金融理财服务,成为其生存发展的必然要求。

l         金融理财师制度推动本土个人理财市场快速成长

中国既有巨大的个人理财服务市场需求,又有个人理财服务供给的巨大潜能,将需求与供给有机结合在一起的就是人力资源因素。对成熟的国际金融理财师制度引进吸收,推动了中国本土的金融理财服务体系萌生,从而促使个人理财市场快速成长。中国市场需要大量的能够为个人及家庭理财提供专业化金融服务的人才,合格的金融理财从业人员是个人理财市场正常运行、持续发展的基本要件。借鉴发达国家成熟的经验,中国的金融理财规划师有其成长的平台,上升的通道。2003年初,国家劳动与社会保障部通过了第五批53项职业标准,将理财规划业务正式确定为一门职业,理财规划师职业资格考试提上日程。2004年秋,中国金融理财标准委员会(FPSCC)在中国金融教育发展基金会领导下成立,并于次年加入国际金融理财师组织。而2006年推出的中国银行业从业人员资格认证考试将《个人理财》作为核心内容之一,对提升个人理财相关专业岗位人员的素质及金融服务能力,具有积极意义。

 

2、个人理财的三重境界

l        知识技巧:学习训练。知识为能力的发展提供基础。

l        能力素质:素质的基本要素是知识和能力,素质包括知识和能力。素质是以人的先天禀赋为基础,在后天的环境与教育作用下形成的顺利从事某种活动的基本品质或基础条件。

l        人生智慧:

理财是为了幸福的生活。健康、惜时、生活习惯、快乐心态。

 

二、个人理财的载体与工具选择

知识链接:《金融学》中的生命周期理财计划

博迪与莫顿在《金融学》中提出的生命周期理财计划包括五大部分内容:

银行:生命周期储蓄模型。终生的储蓄消费决策,(1)在实际水平(不变美元)下进行分析,以简化计算并避免预测通货膨胀;(2)从计算你一生资源的现值开始,你一生花销的现值不能超过这一数值。

保障:考虑社会保障。社会保障或其他强制性储蓄计划会抵消自愿储蓄,这将对你一生全部资源的现值产生积极或消极的影响。

税收:通过自愿退休计划延期付税。延期付税退休帐户会对你有利,因为它允许你获取税前回报率,直到将钱从帐户中取出。如果你退休前后都在相同的付税范围内,其对你的益处更大。

人力资源投资:你是否应当投资于专业学位。从投资于人力资本的角度,如果收益(例如增加你的收入)的现值超过成本(例如学费和放弃的收入)的现值,则是可行的。

房地产:买房还是租房。在决定是购买还是租入公寓或耐用消费品时,选择较低的成倍现值。

摘自兹维·博迪、罗伯特·C·莫顿 著《金融学》

 

 

(一)金融产品

1、银行理财

l        储蓄:个人理财的第一个台阶

l        个人贷款:房贷、车贷、教育贷、消费贷

l        人民币理财

l        交叉产品:银证、银基、银保、银信等

l        银行卡(信用卡)

信用卡生活理财

1、理性消费

信用卡能帮助人们在日常消费中找到花钱乐趣与适度控制的均衡点。例如,利用借记卡不能透支的功能设置,人们可以估算一下自己的日常花销,在借记卡里长期保持一个相对稳定的数额,随身携带该卡即可。在日常消费中,不用带太多现金,减少了资金闲置且出行更安全。如果临时需要现金,就近在ATM机上支取就可以了。同时,利用借记卡的支付划转水电煤气、按揭等费用功能,通过网上银行、电话银行、自助终端等查询其余额和支取情况,可实现对日常生活的消费监控。采用分期付款功能,持卡人可以轻松解决装修、买电器等大笔消费的资金问题。只要在每期按时偿还款项,就不必承担任何利息或手续费用。

省钱、取款和缴费方便是选择借记卡消费的主要考虑因素。为了弥补自身网点不足的竞争劣势,国内一些中小股份制银行所发行的借记卡收费较少,不仅不收年费,在跨行转账、跨行取款等业务方面,也大多不收费。例如,从工行的牡丹灵通卡转一笔资金到其他银行的账户上,就要按1%的金额交转账费,最高50元。如果用招行、浦发、光大等银行的借记卡转账,就不用缴费。浦发东方卡则在全国任何一个ATM机上取款,都不收费,办理各种转账事宜,也不收手续费。因此,选择中小股份制银行的借记卡消费,成本比较低。注意:假如往贷记卡里存入了多余的资金,不仅不记利息,而且通过ATM取出需要收取1030元不等的手续费,透支超期更要记息,所以贷记卡应尽可能用于刷卡消费而非取现。

2、折扣消费

根据有关调查数据显示,中青年职业妇女是使用信用卡透支功能的主要群体,该群体的消费能力旺盛,欠贷还款及信用情况普遍较好。为此,许多发卡机构推出了面向这一群体的专用信用卡。针对女性群体的购物偏好,这些信用卡提供了刷卡购物的价格折扣、刷卡积分及商品换购、特色增值服务等。刷卡消费不仅有优惠,还可以积分换礼品,甚至因免于携带大笔现金而出入更安全。如中信银行的魔力信用卡专门为女性持卡人提供专属的健康保险、24小时意外入院医疗保险;招商银行的瑞丽联名信用卡在激扬女性的审美与时尚偏好中,促成在特约商户的刷卡折扣消费;广发银行的真情卡则鼓励持卡人自选商户消费、达成积分增值换取礼品等。

3、个性化消费

随着经济社会的发展与居民财富的积累,追求有品质、个性化的生活已日渐成为大众生活的主流理念。一些发卡机构针对普通人生活的方方面面,适时推出了具有各种不同功能的信用卡,使生活更加便利惬意。例如,中国建设银行在浙江地区首先推出的龙卡汽车卡,专门为私家车车主设计,可以提供为汽车加油、维修保养、汽车美容、行车救援、车险团购、汽车租赁、代办车务手续费等增值服务,一年可帮助车主节省养车开支千元左右。

再如,招商银行的携程旅行信用卡,爱好旅行的持卡人可以得到双重积分的优惠,消费者持卡可通过携程网预定机票、酒店、旅游产品并享受相应的积分,还可以同时参加招商银行的积分活动换取礼物。中国银行的中银联想VISA奥运信用卡,以中国印为主题,信用额度为5000-20000元,可在联想特约销售店以免息分期付款形式购买联想产品,并专享联想产品升级和维修等服务。中国工商银行的快乐牡丹信用卡,以“Monokuro Boo” (简称黑白猪”) 经典形象作为卡面图案,分爱情版(联璧合)、友情版(愿美好)、宝贝版(福一生)、成功版(事通达)等四个系列,以信用卡载体传递了中国人的情感表达,体现出中国的文化内涵。

  又如,中国民生银行的小鬼当家卡。卡面设计充满童趣,成为首张为中国儿童提供专业理财服务和知识的银行卡。该卡准备了适合儿童及家庭的金融理财套餐产品(教育储蓄、智慧型理财产品、成长型理财产品等),结合储蓄、保险、基金、信托等理财产品,一次性为儿童提供完整的理财计划。理财卡中的教育储蓄功能,让孩子在高中后学习阶段享受一次最高2万元的教育储蓄,利息免税。特别配备的“小鬼当家理财记账本”,将枯燥繁琐的文字信息变换成生动的图示,从而帮助孩子养成理财习惯。家长们则使用 “账户信息即时通”功能,及时掌握孩子的每笔收支变动情况。

知识链接:如何享受信用卡生活

十招充分享受卡式生活

如今持卡族越来越多,如果仅仅把银行卡当作是存取款的工具,那简直是太“冤枉”它们了。其实从普通的借记卡到可以“先消费,后还款”的信用卡,都各具特色,若使用得当,不仅可以享受多多便捷,还可以帮持卡人省钱,实现个人理财的目的,充分享受现代“卡式”生活。

  第1--跨行交易认准银联标志(包括境内外):不同银行发行的银行卡能够在带有银联标识的ATM机和POS终端上统一存取款或消费。客户取款或刷卡,不用在各种银行卡标识中寻找自己所持有的那一种卡,而只要认准标志即可。

  第2--牢记95516和发卡银行客服电话:在用卡过程中一旦出现无法解决的问题,及时拨打中国银联的客服电话95516和发卡银行客服电话,以减少不必要的损失。

  第3--经常登录银联和发卡行网站获取最新优惠信息:中国银联和发卡行都有一些对于持卡人的不定期优惠活动,如积分换奖、刷卡消费累计换奖等,及时通过网站获取相关信息,为自身刷卡消费带来实惠。

  第4--刷卡消费要活用借记卡与信用卡:借记卡和信用卡配合使用,通过参加刷卡消费等优惠活动,获得抽奖、积分。

  第5--巧用银行免费渠道进行银行卡余额查询

  第6--境外刷卡注意选择银联网络,少花2%的货币转换费:出境旅游者在国外及港澳地区消费,国际卡组织在换汇业务中都要收取部分的货币转换费,即服务费。而卡号为“62”开头的“银联标准卡”持卡人在境外消费时,银联方面只按规定汇率进行货币转换,少花2%的货币转换费。

  第7--积极换领“62”字头银联标准卡,享受国际标准服务:采用中国银联“62”开头国际标准BIN号,不仅可以境内使用,还可以境外消费结算,让持卡人潇洒走出国门。

  第8--注意农村信用社银联标志,边远地区可跨行用卡:通过交换网络,在具有银联标志的全国县及县以下农村信用社柜台可进行银行卡取款和查询,充分利用遍布乡镇的农信社网点资源为农民工提供方便、快捷、优质的银行卡服务。

  第9--使用银联网络及时对信用卡跨行还款,免去利息费用:只要持有已开通跨行还款的入网机构的银行卡,便可随时在具有银联网络的ATM机进行自助操作,轻松完成银行卡跨行转账,交易资金瞬间从一张银行卡账户划入另一张银行卡账户,实时到账,方便快捷。

  第10--注意当地银联创新业务优惠信息,手机、电话缴费既方便又实惠。

——摘自中国工商银行网站

 

二、信用卡投资理财

1、免息优惠使用资金

各种信用卡的免息优惠功能如果运用恰当,则不失为一种精细化理财手段。各家银行对免息期的规定不尽相同,最长有56天的透支免息期。只要在免息时间内把透支消费的钱补上,银行都不会收取费用,相当于无息贷款。持卡人可以在免息期内将原本准备用于这笔消费的钱做一些其他的短线投资。

信用卡免息期比较一览表

 

发卡行

免息期(天)

牡丹国际信用卡(双币)、牡丹贷记卡(人民币)

中国工商银行

25-56

龙卡贷记卡(双币)

中国建设银行

50

招商银行信用卡(双币)

招商银行

50

太平洋贷记卡(人民币)

交通银行

56

广东发展银行信用卡(人民币)

广东发展银行

50

中信实业银行信用卡(双币、人民币)

中信实业银行

56

深圳发展银行发展信用卡(人民币)

深圳发展银行

50

在申办信用卡时,银行会通常会给出两个选择:最低还款方式还是全额还款方式。最低还款方式一般只需偿还透支金额的10%左右,能大大减轻还款压力。但持卡人只有选择全额还款方式,且做到每月按时还款,才能享受免息待遇。而选择最低还款方式的持卡人,必须为今后所有的透支消费支付18%的年息。因此持卡人一定要注意在银行规定的还款到期日之前归还欠款,否则超期利息的后果严重。另一种对策就是,将信用卡账户与借记卡账户相连——只要借记卡上有足够的资金,每月银行会自动从上面扣除信用卡的欠款,这样持卡一族就可以享受“先消费”的免息待遇,以免陷入巨额利息的泥潭。

多家银行都推出了“免息”的信用卡分期付款业务来吸引用户。不过,信用卡免息分期付款并不等于免费分期付款,消费者每月都要支付手续费。例如,有的银行规定3个月期手续费率为每月0.70%6-12个月手续费率为每月0.6%。若以分期12个月计算, 1年合计手续费率为7.2%,相当于银行1年期贷款利率。有的银行按照付款总额比例来计算手续费,如24个月的还款期手续费高达8%左右。华夏信用卡的“轻松周转”功能比较实用,可依据持卡人的意愿和授权代为偿还在其他信用卡上的应还账款,最高额度可达15000元;还可以转为华夏信用卡内长达6个月零利息、零手续费的分期付款。在遇上还款困难时,客户可用华夏卡先予归还,解燃眉之急;另一方面,客户可以通过信用卡之间的还款期差,巧妙周转,长期拥有一笔可观的免息流动资金。

2小额贷款与信用积累

信用卡可以被持卡人用于小额融资,实际上是一种消费信贷。信用卡所提供的循环信贷是发卡机构向持卡人提供的一种小额消费贷款,持卡消费者得到了方便的贷款,从而使得自己的收入和支出同步。如果借款人的帐户一直处于循环信贷状态,那么周转中的贷款余额几乎可以看做是无期贷款。通过循环信用,持卡人可以在金融机构积累自己的信用度。个人信用会牵涉到持卡人日常经济生活的方方面面,长期优良信用的积累会给持卡人带来很多高价值的回报。通过信用卡的小额贷款作用,特约商户可以向无法支付现金的客户以赊销出售商品,加快资金周转,从而扩大经营规模。商户既可获得赊销所带来的全部好处,又避免了因向消费者提供商业信用而承担的成本和风险。

中小企业融资困难是非常普遍的事情,很多小企业主或自我雇佣者在其他信贷手段行不通的情况下,会利用其个人信用卡进行透支借款,这种融资手段给很多处于起步阶段的小公司提供了一个很好的增量资本支持。银行的个人贷款或财产抵押贷款一般都有固定的利率和严格的还款条件,比较而言,信用卡贷款的灵活性较高。对于那些能够按时足额偿付自己所欠额度的人来说,信用卡是很便利的融资手段。

3汇兑理财与综合理财

国内银行发行的国际卡在不少国家和地区都可以直接刷卡消费,但持卡人面临着承担汇兑差额的风险。选择一张适合自己的国际卡,就可以免去不必要的兑换之苦。例如,有子女在国外念书的家庭办一张国际卡,父母持有主卡,子女持有附卡。主卡在国内存款无需手续费,子女用附卡在国外消费也无需支付手续费,免除了汇款环节,几年下来可以节省出一笔可观的费用。

各家银行都相继推出了拥有理财功能的借记卡,这种万能借记卡是面向个人中高端客户发行的,集金融交易、账户管理、贵宾服务为一体的综合性、多功能、标准化、高档次理财工具,具有综合理财功能。例如,民生银行的民生国际卡,它集多币种的定期和活期存款于一卡,综合管理个人客户账户。同时比过去的借记卡多了10多项交易功能和10多项个人增值服务,具有消费结算、转账支付、存取现金、炒股炒汇、信贷及其他理财增值服务等多项功能,是比较适合中产阶层的一种信用卡理财工具。

知识链接:避免信用卡还款损失

如何避免信用卡还款不及时带来的损失?

银行对持卡人到期还款日未全额还款的计息有两种:一是持卡人在还款日到期之前,已还款额高于当期账单的最低还款额部分(一般为透支额10%),可享受免息还款待遇,持卡人仅支付未偿还款额的透支利息。二是截至还款日,持卡人虽高于当期账单的最低还款额还款,但只要没有全额还款,就需支付透支使用银行款项全额的利息,即已还款的部分仍需要支付透支利息。

银行普遍采取不提醒计息方式,所以持卡人一定要清楚自己持卡银行的还款计息方式。持卡人可以通过以下四种方式避免损失:一是明确持卡银行的还款计息方式;二是在信用卡还款之前通过ATM、电话银行、网上银行等查明欠款的确切金额;三是提前在信用卡中存入一些现金,但这些现金是不计息的;四是选择绑定账户自动还款,省去每次还款的麻烦。

摘自(中国信用卡 2007-08-20

三、大学生信用卡理财

大学生是预期收入较高的人群,是信用卡市场的潜力所在。向大学生发卡既挣了今天的钱,又培养了未来的客户。发卡机构一旦与大学生培养起客户关系,形成品牌忠诚度,则有利于在大学生毕业后的其他金融需求(如大宗商品消费贷款、汽车贷款、住房信贷等)中抓住业务先机,谋求长期发展。

1、美国的大学生信用卡市场

20世纪80年代末,美国信用卡市场接近饱和,发卡机构加剧了对大学生市场的竞争,以进一步拓展信用卡市场。大学生市场每年都有一批新入学的学生,目标客户非常集中,营销成本相对较低,盈利性好。美国银行、花旗银行、摩根大通等是活跃的大学生信用卡发卡机构。2002年的统计数据,美国拥有信用卡的在校大学生比例已高达83%,人均持卡4.25张。

美国极其普遍的学生信用卡深刻地影响了学生的消费模式,塑造了年轻一代对信用和债务的观念。信用卡的使用有其必要性,其一,信用卡是弥补暂时性收支缺口的一个手段。如父母的生活费没有按时汇来,打工挣的钱已用完,就可以利用信用卡透支。其次,信用卡可以作为一个融资手段。学生贷款的成本较低,19661999年间,美国有58%的学生依靠助学贷款完成学业。在大学教育费用快速增长的背景下,很多学生将信用卡融资作为弥补手段,但积欠费用不得不依赖于在工作以后才能清偿。其三,信用卡给大学生一种获得财务独立之感。大学生刚刚离开父母的权威管控,希望确立自己的独立地位。大学生信用卡使学生很容易就获得了财务自由,增加了学生去做一些父母不允许之事(如旅游、谈恋爱、买高档商品等)的经济来源。但在缺乏自制能力和互相攀比影响下,财务自由常常演变为财务枷锁,加剧大学生和父母之间的冲突。

20世纪90年代末,大学生信用卡债务导致的问题引起社会关注。1999年起,万事达在大学进行主题为“Are You Credit Wise?”(你是理智借贷吗?)的信用教育活动;VISA制作了题为“VISA Practical Money Skills for Life”(VISA实用理财小窍门)的信用和财务教育课件,供学前儿童到大学生使用。家长们纷纷送孩子到理财夏令营,在参观银行、模拟购物、听成功理财人士演讲等活动中进行理财教育。发卡机构与家长对学生们进行的风险教育、诚信教育、理财教育,无疑有助于大学生信用卡市场的健康持续发展。

2、国内大学生信用卡市场的起步

20049月,广东发展银行在北京部分高校发行了国内首张大学生信用卡。信用卡的有效期为在校期间,大学生可以用这张信用卡进行基本的透支消费、小额资金助学,并且能在书吧、电脑专销店等校园周边学生经常光顾的特约商户打折消费。20059月,国内首张卡通信用卡——兴业银行的加菲猫信用卡的问世,受到了年轻人和时尚一族的追捧。200510月,招商银行在各大城市推出了国内首张面向全国发行的双币学生信用卡“Young卡”。2006中国大学生调查报告》的数据显示,在大学校园里,使用银行信用卡的大学生比例已达25.6%,即平均每4个大学生就有1人持有信用卡。

不过,起步阶段的中国大学生信用卡市场状况不甚理想,基于不少家长投诉银行不审核其子女还款能力就发放信用卡而造成透支逾期,上海银监局在20079月向各商业银行发出风险提示,要求加强对大学生持有的信用卡的风险管理。貌似繁荣的市场使发卡银行进退两难。休眠卡大量存在,刷卡过度的现象非常严重。学生的消费意识超前,理财意识滞后。信用卡倡导的“先消费,后还款”的消费方式,恰恰迎合了广大学生的需要,能够迅速被大学生接受。但是最后的结果就是子女办卡,父母还钱。大学生属于无工作、无固定收入群体,对大学生发卡而不考虑其还款能力,会造成自制力较弱的学生超能力消费,或滋生攀比消费心理,给家庭尤其是贫困家庭带来沉重经济负担。

  延伸阅读:中国大学生理财与信用卡观念调查

万事达在2006年发起了中国大学生理财与信用卡观念调查,结果显示:

1、高校大学生对信用卡有巨大的需求,而且这种需求会在未来的几年内快速增长。超过30%的被访学生计划在5年之内购买房产,同时有20%的大学生明确了5年之内购车计划表。

2信用卡在校园中的普及率还远不能满足学生的需求。在读书期间打算申请信用卡的学生比例超过40%,而大学生拥有贷记卡的比例仅为15.1%,且信用额度普遍不高。

3高校大学生的理财意识普遍较差,但有学习理财知识、使用信用卡的强烈意愿。调查显示,对循环利息方面的知识,87.2%的学生表示 不清楚,几乎无人答对。对商业贷款购房的利息支出情况,近半学生选择不知道,正确回答比例仅为20%。有66.6%学生对个人理财培训表示感兴趣,75.6%的大学生认为学校没有提供适当和足够的个人理财教育。

        可见,高校大学生市场在未来的几年内仍然是信用卡发展的重点领域之一,而且随着大学生理财能力的逐渐增强,这些用户的发展潜力也越来越大,市场也会走向秩序化并逐渐成熟。在市场定型之前占领更多的学生用户,应当是各发卡银行未来几年信用卡业务发展刻不容缓的重中之重。

摘自北京青年报200612

  3、大学生特色信用卡理财(略)

针对大学生这一消费群体的特点,各发卡机构结合自身的实际情况,相继推出了一些富有特色的信用卡。如中国银行的长城国际卓隽卡(BOC Greatwall International Credit Card), 专为出国留学人士而设,提供美元卡、欧元卡和英镑卡供选择,当中所提供的服务及优惠全面照顾到留学生之所需。

l        外汇理财

 

2、证券投资理财

l        股票

l        基金

l        债券

3、保险理财

l        人身险

l        财产险

4、其他:信托、租赁、典当、拍卖

(二)实物产品

1、黄金:金条、金币、纸黄金

2、房地产:购房、租房

3、收藏品:字画、邮票、珠宝、古董、钱币等

(三)人力资本:学习、提升

 

三、影响个人理财的几个重要经济指标

影响个人理财市场运行发展的因素纷繁复杂,无论是金融理财服务的需求方还是供给方,都必须关注宏观层次的经济运行、政策调控、国际局势与社会环境等因素,了解中观层面的区域经济、行业动态、金融业走势等要素,掌握反映微观层次的金融市场竞争、价格变动趋势的指标等。简而言之,制定个人理财策略时必须高度重视以下几个经济金融指标。

1、经济周期与个人收入

宏观经济的运行状况会直接影响个人投资理财的策略选择。一个经济周期通常要经过恢复、繁荣、衰退和萧条等不同阶段,在进行个人投资理财时,应该清楚了解经济周期的演变过程。在经济增长较快的扩张阶段,GDP增速较快,企业产值提高,社会就业状况较好,个人可支配收入增加。在此经济景气周期,个人及家庭理财的组合策略中,就应考虑增加收益较好的股票、房产等资产,降低收益偏低的储蓄类资产,以更好地分享经济增长的成果。反之,在经济增长放缓的衰退阶段,个人理财的资产组合中就应增加防御性金融资产的比例,如储蓄产品、固定收益债券等,在适度增持对周期波动不敏感的行业股票中,降低股票、房产在总资产配置中的权重。

经济周期与个人理财策略

理财方式

预期经济增长,处于景气周期

预期经济放缓,处于衰退周期

调整策略建议

调整理由

调整策略建议

调整理由

储蓄

减少配置

收益偏低

增加配置

收益稳定

债券

减少配置

收益偏低

增加配置

风险较低

股票

增加配置

企业赢利增长

减少配置

企业亏损增加

基金

增加配置

资产增值

减少配置

资产缩水

房产

增加配置

价格上涨

减少配置

市场转淡

2CPI与通货膨胀、通货紧缩

货币幻觉(Money Illusion)的存在对经济景气背景下的个人理财策略提出了纠偏要求。因为物价水平随着经济增长而持续大幅上涨,在工资和物价同比上涨而实际工资保持不变的情况下,人们仍然会有富裕的感觉而扩大消费,忽视了储蓄降低、财富流失的后果,进而可能导致对个人财富的错误判断与投资理财行为的错误选择。

消费者物价指数(CPI)是反映与居民生活有关的商品及劳务价格统计出来的物价变动指标,通常作为观察通货膨胀水平的重要指标。一般说来当CPI>3%的增幅时就是通货膨胀,当CPI>5%的增幅时就是严重通货膨胀。在通货膨胀条件下,实际利率将远远低于名义利率,个人和家庭所有的固定利率资产都将大幅贬值。此时,个人和家庭应持有一些浮动利率资产、股票和外汇,以对自己的资产进行保值,避免通货膨胀风险。如果发生通货紧缩,则情况正好相反。通货紧缩对全球经济造成的损害远远大于通货膨胀,对个人及家庭理财的策略选择也同样提出挑战,必须认真应对。

通货膨胀与个人理财策略

理财方式

预期未来温和通货膨胀

预期未来通货紧缩

调整策略建议

调整理由

调整策略建议

调整理由

储蓄

减少配置

净收益走低

维持配置

收益稳定

债券

减少配置

净收益走低

减少配置

价格下跌

股票

增加配置

资金涌入价升

减少配置

价格下跌

延伸阅读:2007/12008/4中国CPI变化

20081-4月份累计,居民消费价格总水平同比上涨8.2%。其中,城市上涨7.8%,农村上涨8.8%;食品类价格上涨21.2%,烟酒及用品类价格上涨2.4%,衣着类价格下降1.5%,家庭设备用品及维修服务价格上涨2.3%,医疗保健及个人用品类价格上涨3.5%,交通和通信类价格下降1.4%,娱乐教育文化用品及服务类价格下降0.6%,居住类价格上涨6.6%2007年全年中国CPI总水平上涨4.8%,月度最高涨幅为6.9%

时间

CPI指数

时间

CPI指数

时间

CPI指数

2007/1

2.20%

2007/7

5.60%

2008/1

7.10%

2007/2

2.70%

2007/8

6.50%

2008/2

8.70%

2007/3

3.30%

2007/9

6.20%

2008/3

8.30%

2007/4

3.00%

2007/10

6.50%

2008/4

8.50%

2007/5

3.40%

2007/11

6.90%

 

 

2007/6

4.40%

2007/12

6.5%

 

 

半年      3.20%

全年     4.80%

平均        8.20%

摘自国家统计局网站www.stats.gov.cn

3、利率、汇率与个人理财

对个人理财业务产生直接影响的微观因素主要是金融市场,金融市场上的一系列价格指标对理财产品的定价都有重要的影响,特别是利率水平。利率是个人理财策略选择必须认真考虑的最基础、最核心的影响因素之一。通过参照利率指标变化,投资者往往就能够迅速掌握市场资金供求关系的真实变化情况,从而及时作出正确的理财决策。

市场利率是市场资金借贷成本的真实反映,银行间同业拆借利率、国债回购利率等是能够及时反映短期市场利率变动的指标。在物价水平不变前提下,不同的名义利率能够真实反映投资于各种理财产品所获得的实际收益率水平之差异。若物价水平处在变动状态,那么减去通胀率后的实际利率才能反映理财产品的真实收益水平。例如,面对近年来的人民币利率上调的加息影响,期限较短、收益率浮动的风险性投资产品就更具优势。投资期限长的产品缺乏流动性,在利息变动的情况下,转存、提前兑现都将出现不必要的损失;而固定收益产品在规定期限内无法享受到利息上升的好处,利率风险相对增加。另外,利率提高不排除促使人民币进一步升值的可能性,持有外币的居民应考虑投资一些短期外汇理财产品,以弥补人民币升值带来的外汇损失。

 

利率变化与个人理财策略

理财方式

预期未来利率水平上升

预期未来利率水平下降

调整策略建议

调整理由

调整策略建议

调整理由

储蓄

增加配置

收益将增加

减少配置

收益将减少

债券

减少配置

面临下跌风险

增加配置

面临上涨机会

股票

减少配置

面临下跌风险

增加配置

面临上涨机会

基金

减少配置

面临下跌风险

增加配置

面临上涨机会

房产

减少配置

贷款成本增加

增加配置

贷款成本降低

外汇

减少配置

人民币回报高

增加配置

外汇利率可能高

在一个开放的国际金融体系下,个人理财业务必须考虑汇率风险的影响。例如,人民币对美元的汇率,在美国次贷危机逐步蔓延,国际油价不断攀升的背景下持续上升,在2008年第一个交易日创下7.2996的新高。此后5个月纪录被多次改写,按照66的中间价6.9238计算,人民币对美元累计升值幅度已接近5.5%。这意味着,即使国际资本在中国买入股票、债券、房产等资产没有盈利,也通过人民币对美元的汇率变化在短短几个月内就获得5.5%的增值率。

汇率变化与个人理财策略

理财方式

预期未来本币升值

预期未来本币贬值

调整策略建议

调整理由

调整策略建议

调整理由

储蓄

增加配置

收益将增加

减少配置

收益将减少

债券

增加配置

本币资产升值

减少配置

本币资产贬值

股票

增加配置

本币资产升值

减少配置

本币资产贬值

基金

增加配置

本币资产升值

减少配置

本币资产贬值

房产

增加配置

本币资产升值

减少配置

本币资产贬值

外汇

减少配置

本币更加值钱

增加配置

外汇相对价值高

可见,在开放经济体系下,一个经济体的国际收支状况和货币汇率的变动对个人理财的策略选择具有显著影响。当一个经济体出现持续的国际收支顺差(或逆差),将会导致本币汇率升值(或贬值),那么个人理财组合应同时考虑本币理财产品与外币理财产品的搭配。当然,对于外币理财产品的选择还需要考虑不同币种结构的配置问题。

四、理财名言

1、以时间积累财富。因为理财是一场马拉松比赛,而不是百米冲刺。

2、每一个以亿为单位的数字背后,除了艰辛的创业史外,还有自成体系的理财方式。

3、借钱炒股,这是聪明人自取灭亡的最佳途径。——沃伦·巴菲特

4、世界上有两种人:一种是让钱灵活地滚动起来的人,另一种是被前一种人在无形中把钱滚走的人。——约翰·洛克菲勒

5只有当你可以靠利息生活时,你才算富有并获得了经济自由。

6、成千上万的人自甘穷困潦倒。如果你的周围都是穷人,你也会沉沦,然后在不停的抱怨中了此残生。

7、你必须在两者之间选择:你想拥有一部造钱机,还是将自己变成造钱机。

8理财导师的家财应当至少是你的10倍。理财导师的一句话不可能让你变得富有,但每个句子都可以让你有获得成功与减小失败风险的可能性。

9、诚信第一,你值得很多人信赖和有很多人值得你信赖是两笔巨大的财富。

10、不要拼命地为了赚钱去工作,要学会让金钱拼命地为你去赚钱。

11、科学合理地消费就等于收入的增加。

12、借钱不一定是坏事,一个不会借钱的人一定不是投资理财的高手。只要通过借钱能赚更多的钱,不管付多少利息都是对的。

13应该警惕那些"每个人都在谈论的"的投资。

14致富的秘密是存钱后再花剩下的钱,而不是存你花剩下的钱。

15我们要塌实、要耐心的把富裕当成一个过程,慢慢做。

16、聪明人应该是脑里有钱,不是心里有钱。

17退税是唯一值得花上脑力追求的目标,因为能带来回报。——凯恩斯

18、婚姻是一辈子最大的财,也是最大的债。

19、靠山山倒,靠人人跑,还是靠自己最好。

20、你不理财,财不理你。

 

 

 

五、理财信息来源参考

1、几个理财网站

银监会公众教育服务网http://pub-edu.cbrc.gov.cn

财智网www.imoney.com.cn

金融街www.jrj.com.cn

证券之星www.stockstar.com.cn

各大商业性金融机构网,如商业银行、证券公司、保险公司等

2、几本通俗读物

曾志尧《35岁前要上的33堂理财课》,2008年中信出版社。

王静《个人理财》2008年科学出版社

周一《奔奔族理财——献给七八十年代生人》2007年清华大学出版社

白燕琴《家庭理财红宝书》2007年中国纺织出版社

才永发《单身贵族理财经》2008年电子工业出版社

延伸阅读:解读金融媒体

理财业务在全球的发展促进了金融类媒体的兴旺——杂志、电视、网站、广播、书籍、报纸——各种让人眼花缭乱的财经信息和建议泛滥成灾。我们得到的财经信息严重过剩,其中很多毫无益处,使我们注意力分散、无所适从甚至走错方向。多数信息都会鼓动人们过量交易,因为你不停地追踪着全球股市的价格波动,很容易就会产生一种印象:自己因为懒于行动而错过了赚钱的机会。

财经信息本应是一个参考工具,但对很多媒体来说,它正日益成为一种新的娱乐形式。严肃的投资者在选择信息来源时会很专注苛求,只吸取那些真正有用的优质信息。如你的理财计划是长期的,就不需要对市场上的每点变化或每天的股价过于介怀。实用方法如下:

l         经常阅读高水准的财经类报刊。

l         定期了解自己投资组合的表现。

l         阅读自己投资的企业公布的年报。

l         认真阅读有用的深度研究文章。

l         有时读点严肃的金融书籍来增长知识。

l         了解你所投资的国家的季度经济数字。

l         与你的顾问定期会面时,一起检查投资组合的表现情况。

对于绝大多数长期投资者来说,以上做法已经足以使你获得充分的信息,帮助你在和财务顾问会面时作出管理投资组合的决策了。    摘自《构筑个人财富》利奥·高夫 等著

 

六、个人理财规划:案例选

1单身青年的理财计划

【家庭基本情况】

阿飞今年24,现在政府单位工作,每月工资收入5000元,一年的四个节日的过节补贴4000元,年终奖11000元,兼职收入每月1500元,其他收入一年4000元。

支出状况: 月供给家里1000

         月伙食 400

          交际费用1200~~1800

给老人家红包和父母红包年约6000.    

手机费:1000元(一年)

          交通费:2400元(一年)

资产状况:定期存款20000元,活期存款6500元,现金:1300

 基金:广发策略15000元,申万巴黎新经济10000,工行稳健5000.

          定投基金:工银核心 月500(现已3个月)

                   广发聚富 月500(今个月刚开始)

负债状况:家里买了房子全部加起来80,已付三成,负债56,按揭30,每月月供3000,现已供了2.(注:8年由于父亲收入还可以暂由父亲月供.

理财目标:1、三年后能供存款达到15万并拥有一部10万级的小车,

2、三年买车后可有资金2~3万左右

【家庭财务现状】

收支状况

收入

金额

支出

金额

阿飞的工资收入

60000/

日常支出

8200/

节日补贴

4000/

父母赡养费

12000/

年终奖

11000/

过年红包

6000/

兼职收入

18000/

交际费用

1200/

其他收入

4000/

 

 

收入总计:

9.7/ 

支出总计:

2.74/

年平均节余:6.96

月平均节余:5800

资产负债状况

资产

金额

占比(%)

负债

金额

占比(%)

活期存款

7800

0.91

银行贷款

48.8

100

定期存款

20000

2.33

 

 

 

基金

32000

3.72

 

 

 

家用住宅

80

93.04

 

 

 

资产总计:

85.98

100% 

负债总额:

48.8

100%

 净资产:                     37.18    43.24%

【家庭财务分析】

从家庭收入构成来看,兼职收入和其他收入占年总收入的22.68%,显示家庭收入的来源较为多元化。多渠道的收入可增加收入的稳定性,分散单项收入可能发生变动的风险。

目前家庭月度节余5800元,年节余6.96万元,占家庭年总收入的71.75%,显示家庭控制开支的能力较强,储蓄能力也较强。对于这些节余资金,你可以通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。

根据家庭在产负债表的构成看,家庭总负债占家庭总资产比例为56.29%,高于50%的临界水平。当无法偿还过高的债务时,则可能导致家庭财务危机的发生。建议您通过偿还全部或部分贷款的方式,降低目前家庭的负债水平。

家庭的净资产占总资产的比例是37.18%,低于50%的安全水平。一旦债务到期或经济不景气时,可能出现资不抵债的情况。

应急准备金为了应付一些意外情况而以高流动性的现金等形式准备的资金。一般来说,家庭的现金应能满足3-6个月左右的支出为合理,根据你的情况发现这部资金准备过多应做出适当的调整。

 资产情况分析固定资产占比较大,占总资产的93.04%。金融资产占比6.96%。整个资产中,金融资产占比太小,而且在基金投资中,高风险基金投资占比较高,投资品种单一,这样难以运用金融工具投资组合进行财富的积累。

 保险方面,现在有社保,但是还应该补充一些商业保险,你即将购房,有房贷要还,加上要结婚生子.如果不幸发生意外,为了不影响家庭的财务稳定,建议购买意外保险和住院保险。

【理财目标及分析】

1、三年后存款达到15万并拥有一部10万级的小车。父母帮你还贷款8年,所以在以后的三年,你没有什么还贷压力。按照现在的收支状况看,每年有6.96万的节余,所以三年就有20万左右,存款和基金共有6万,通过这些数据可以看出,三年后可以买到10万左右的小车以及存款达到15万元。但是买车以后会给家庭带来很多的相关支出,而且还要结婚,所以要安排好这些费用,来确保家庭财务的稳定。可以把养车费控制在1200/月左右。

2、三年买车后可有资金2~3万左右。根据上面的分析,买车后可以有2~~3万的资金剩余。

【理财计划及对策】

 1、平衡支取,积累原始财富。根据目前财务状况来看,你尚处于财富原始积累阶段。在这一阶段,最重要的就是实施节流,平衡个人费用支出,制定切实可行的个人理财投资规划。目前的开支是很合理的,希望可以继续保持下去。另外,按照个人投资的基本原则,准备3~6个月的支出,约5000元,作为紧急预备金,这部分资金可以储蓄和投资货币市场基金,保证这笔资金的自由流动。

 2保守与激进型投资相结合。在你的投资组合中,偏股型的基金投资占比较高,在目前财富增长的重要方式就是投资开源。针对目前的实际状况和风险承受能力,建议采取保守与激进相结合的组合投资方式比较合适,开展多元化的综合投资,一方面可以降低与分散风险,另一方面可高额度地实现投资增值。所以一部分钱可以用来投资人民币理财产品,一部分投资基金,在投资基金时,可以多元化投资,来确保风险的分散,下面是一个基金投资比例,可以参考:

 

基金类别

预期收益(%

投资占比(%

股票型基金

8

20

配置型基金

6

40

债券型基金

4

20

货币型基金

2

20

合计

5.2

100

阿飞的定期定额投资一定要坚持,时间越长,收益也越高。

3、提前还贷或偿还部分贷款计划。目前这八年的贷款都是由父母来偿还,所以自己在这八年期间就要利用好这部分资金,来实现以后的提前还贷或偿还部分贷款计划。

4购买意外伤害和医疗保险。根据你的实际情况,建议购买意外伤害和医疗保险,以避免意外事故所带来的风险。保费支出在3000元左右比较合理。

【结论】

阿飞现在处于个人成家立业的初始阶段。从目前情况看,收入比较稳,承担风险的能力较高,理论上可以采取比较积极的投资策略。但需要提醒的是,不能追求不符合自己资金能力的理财愿望,这样会导致生活质量的下降和流动资金的不足,因此关注成长时期的理财资金链十分重要。

 

 

 

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