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钱兆成 雷泓霈 新闻回顾 办理小额消费贷款服务的武汉捷信公司近日称，从去年至今的一年时间内，为2万多名武汉大学生办理担保服务，这些学生的贷款主要用于购买苹果手机、电脑以及其他电子产品，额度超过1.6亿元。目前，已有近百人逾期未还款而背上信用污点。 这一新闻的爆发，源于武汉某高校学生陈钢致电媒体，称自己为了在情人节给女友买iPhone5手机，在数码城一个柜台办了分期付款。开学以后，由于花钱没控制好，3月份的贷款没还上，他担心这样是否会影响信用记录。 “万人信贷、百人失信”，引发了社会各界热议。 盲目办卡超前消费 大学生“负翁”增多 2万多名武汉大学生办理了担保服务，按照武汉所有在校大学生100多万人计算，相当于50人中就有1个人办理过贷款。《武汉晚报》的一份街头调查显示：在169名受访大学生中，所有人均表示：贷款购物前，不会主动告知家长。中途没钱还款怎么办？所有受访者均表示“没想过”；有极少数人称，万一不行，只能靠父母来帮忙。 其实，信用卡透支现象，在大学生中非常普遍。信用卡办卡手续简单，消费方便，持卡的学生在轻松消费之后，很快就面临“债台高筑”的局面。小张同学瞒着父母办了一张信用卡，由于自己的理财意识淡薄，又缺乏计划性，常常冲动性消费，办卡后，几乎每个月都要超支。他说：“刷卡时不需要掏现金，感觉像不花钱似的，当时根本不考虑如何还款，眼瞅着利息天天增加，只好编些理由向家里要钱，或是从同学、老乡那里借钱还款，每个月都会被银行的账单追着‘跑’，心里感觉很疲惫，根本无心学习。” 像他这样的“卡奴”在同学中非常普遍。山西大学大四学生杨帆说，我挺后悔办信用卡，信用卡根本不适合我们这些没有收入的大学生。自从办了信用卡以后，几乎每个月都超支消费，花钱大手大脚失去理性，往往是可买可不买的东西刷卡买了，可买普通商品的一刷就成了高档品，反正不花现金，先透支再说。 信用卡进校园9年 谁为透支来“买单” 自2004年9月，广发银行发行了首张大学生信用卡以后，各大银行纷纷在全国高校推出大学生信用卡，一时间，刷信用卡消费在大学校园中蔚然成风。 一份调查报告提供的数字显示，在大学校园里，使用银行信用卡的大学生比例达到25.6%。真实情况应当高于这一数字，据哈尔滨市银监局统计，目前哈市各家银行已向大学生发放信用卡12万余张。 随着时间推移，大学生信用卡使用的各种问题逐渐暴露出来。由于大学生理财知识匮乏、又缺乏自控力，过度刷卡消费引发的坏账、透支及“卡奴”现象屡见不鲜。 业内人士介绍，银行大力开拓大学生信用卡市场，看似为大学生提供便捷服务，实质上是为银行业务开辟新的渠道。银行在给高校学生办理信用卡时，都清楚地知道大学生极易透支，而且一旦透支无法独立还款。为大学生开通信用卡，并非信任学生的还款能力，而是看好合约外的担保人，那就是大学生家长一定会替孩子的透支行为负责。 一位来自柳林的大学生家长对信用卡的体会更为深刻：“孩子两年前背着我办了2张信用卡，现在已经累计透支1.8万多元，如果不是银行打电话催缴欠款，还不知道要欠多少！”这位家长表示：“孩子办卡，我们事先毫不知情，一旦发生欠款，作为家长就得替孩子还债，总不能让孩子还没进入社会就背负不良的信用记录吧。” 融入财商教育 缓解非理性消费 为了按揭消费，甚至不惜背负信用污点，这是明显缺乏财商的行为。有关专家表示，财商指的是一个人在财务方面的智力，即对钱财的理性认识与运用。财商是与智商、情商并列的现代社会三大不可缺少的素质，也是现代教育不可忽略、不宜回避的话题。智商反映人作为一般生物的生存能力，情商反映人作为社会生物的生存能力，财商则反映人作为经济人在经济社会里的生存能力。 一个有财商的青年，应该自觉用理性来控制自己的消费行为，早日从超前消费、炫耀性消费、及时行乐等时髦消费方式中脱离出来。其次，财商要求有自知，大学生们应该明白自身是消费群落的一个特殊构成部分，是纯粹的消费者。这种消费水平，完全取决于其家庭经济状况。在如此有限的消费宽度内，不论出于自觉与否，学生们都必须严格地控制自己的消费行为，使之与经济状况相适应。 然而，在我国现行的教育体制下，无论是家庭教育、基础教育，还是专业教育，都往往侧重于知识体系的构建及情商的培养。财商教育似乎成了被教育界遗忘的角落。而我们又是一个缺少理财传统的国度，所以整体财商水平较低。由于缺少真正有效的财商教育，人们在理财实践中易于走向两个极端：要么固守原有的片面认识，一味地量入为出；要么没有主见，跟风消费，不分析自身的情况就盲目跟进。 将财商教育融入现行教育体系中，才是缓解大学生非理性消费的必然手段。 另类解读 多数大学生量力而行 杨艳明 有2万多名大学生办理了担保服务，只有100多人违约，换言之，大多数学生还是量力而行的，这是学生理性的一种体现。 我们一方面批评大学生不愿融入社会，宁可待在“象牙塔”里，不能独立自主；另一方面，我们又对大学生背债买“苹果”一般的行为嗤之以鼻，这无疑是自相矛盾的。 必须承认，既然“超前消费”是客观存在的，而且房贷、车贷也属于这种形式，那这样的形式便没有原罪，也不是什么“洪水猛兽”。这意味着，背债买“苹果”，同样不是什么“洪水猛兽”，不过是大学生与社会契合的一种形式罢了。从这个角度来说，我们不仅不应该批评，反而应该细心呵护，不为别的，只为大学生们在与社会“接轨”，这种意识与作为，正是我们喜闻乐见的。至于背债买“苹果”所引发的各种问题与负面影响，我们更应去引导大学生，让他们不至于因此损害了诚信，而不是一上来就直接批评质疑。 观点交锋 或为彰显“独立”和自信 张玉胜 对于尚在依赖父母支持求学的大学生而言，以负债还贷的方式购买和使用“苹果”手机，的确有“过度消费”之嫌。但从年满18岁即为完全行为责任人的角度考量，背债买“苹果”未必不是一个成年人“独立自主”的大胆选择，人们对此不必大惊小怪。 尽管大学生仍属没有经济收入的“啃老”一族，但他们毕竟已是法律意义上的成年人，完全有权利而且应该有能力决定自己的行为。就背债买手机而言，此举一定有他们自己的理由——未必就是为了奢华与跟风，而且又有既定的还款规划，“不告诉父母”也是为了彰显自己的“独立”与自信。 也许，对大学生“从牙缝中抠出来”还贷的做法，家长可能会有影响身体发育的怜子担忧，但我们从培养孩子勤俭节约、艰苦奋斗的品格考量，这种基于还贷压力的节衣缩食未必不是一件好事。曾几何时，大学生丢馒头、倒剩饭的校园浪费令人痛心，如何让孩子学会“吃苦”、过紧日子，成为人们煞费苦心的寻解难题。如今孩子由于人为制造的“困难”而主动降低生活标准，或许会引领大学生自觉选择“光盘”行动。 还有，如果大学生为还贷而不得不选择打工挣钱，更会有助于让孩子懂得劳动的艰辛和父母的不易，这无论是对孩子经济“独立”的意识培养，还是让“感恩”父母的理念回归，都无疑具有锻炼和倒逼的积极意义。对此，我们有责任给予正确的引导和善意的提醒，比如量力而行的自信预期，按期还贷的诚信守约等等。 |
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