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2008年9月16日，华尔街遭遇“黑色星期一”。当天，雷曼兄弟宣布破产，美林被收购，全球保险业“一哥”美国国际集团评级面临调降。华尔街金融版图巨变震动市场，纽约股市遭遇恐慌性抛售。近日市场又传出消息，称AIG将考虑分拆和出售资产，以便渡过难关。那么，作为AIG附属公司AIA友邦保险的前景又将如何？许多朋友担心自己在友邦买的保单是否会随着AIG的破产而灰飞烟灭。这些消息不禁让人担忧，AIG如此大的公司都会出现危机，其他的保险公司也保不准哪天就从地球上消失了，到时候我们手中的保单会不会也泡汤呢？
小胖：这年头，银行、保险公司都能倒闭，真不知道钱放在哪最安全了。 大瘦：是啊，靠谁都靠不住了。尤其是保险公司倒闭的话，用来买保障的保单都面临着损失的危险。 小胖：最近我好担心，担心我国的保险公司也会倒闭。 大瘦：你的担心有点多余，但也不是没有道理。 小胖：怎么讲？ 大瘦：我国《保险法》规定，经营人寿保险的公司原则上不允许破产。如果资不抵债，必须交由同类业务公司接管原业务。保险公司作为自负盈亏、自主经营的市场个体，当然也会遇上经营困难，也会有破产的可能，不过“就算将来真有保险公司破产，被保险人也不会血本无归”，所以投保人大可不必恐慌。 小胖：这么说，即便保险公司破产，也不会导致保单失效了？ 大瘦：与其他性质公司相比，保险公司监管严密，破产概率很小。即使破产，保险保障基金可为险企破产后提供债务偿还；同时根据相关办法，破产公司的人寿保险合同将由其他保险公司接管，这意味着保险公司破产不会导致保单失效，保单持有人不必过于担心。 小胖：不失效，损失还是有的吧？ 大瘦：保险公司破产，保单会由其它公司“接盘”，但被保险人的保险利益还是会出现一定程度的缩水。 小胖：大概会损失多少？ 大瘦： 一旦保险公司破产，最高可致个人保单持有者损失10％。 小胖：保险公司破产了，谁来负责保单价值的90％呢？ 大瘦：这点你放心。我国《保险保障基金管理办法》规定，保险公司破产或被撤销、其清算财产不足以偿付保单责任的，保险保障基金将对保单持有人，或保单受让公司进行救济。 小胖：对寿险和非寿险保单分别如何补偿呢？ 大瘦：不同保单补偿金额不同。据了解，对于寿险个人投保人，补偿金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限。对于非寿险合同，保单持有人损失为5万元以内的部分予以全额救助；保单持有人为个人的，损失超过5万元的部分，救助金额为超过部分金额的90％。 小胖：为了避免这可能发生的10％的损失，我们在投保前更要擦亮眼睛选保险公司了。 大瘦：没错，保险消费者慎重选择投保公司，从源头避免利益无故受损。在购买保险的时候，对保险公司要进行一定的信息分析，事前调查必不可少。 小胖：快教教我，如何调查分析？ 大瘦：一是保险公司的财务健全性。具体来说，是了解保险公司的保费收入、投保人群是否达到一定规模。因为保险依据的是大数法则，只有投保达到一定规模，才可能有效化解风险。同时消费者可适当了解保险公司的资产、负债、有效保单数量和退保情况以及再保险等。 小胖：就是选择大公司呗，这点容易。 大瘦： 二是看保险公司的风险控制能力。具体来说，是了解保险公司的核保理赔情况，看是否有完善的机制，把关是否严密。 小胖：这点得咨询业内人士了，一般投保人很难掌握数据和信息。 大瘦：第三点是看保险公司现行销售的产品是否丰富有竞争力，这可以从另一侧面反映出保险公司的实力，是衡量其能否适应市场发展要求的标准之一。 小胖：这个可以通过比较市场上同类产品做到。 大瘦： 第四点是看服务品质。服务品质直接反映出保险公司管理是否规范，这也是决定保险公司能否可持续发展的一个重要因素。服务品质不仅包括代理人的服务，也包括核保理赔人员，以及保险公司的客服热线。 小胖：记住以上你说的四点，应该就能给自己的保单上一把保险锁了。 |
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