美国中文网张衡君编译:62岁的南希赛巴克(Nancy S. Buck)居于科罗拉多州Aurora,她是一名离婚女性,她想要购买长期的医疗保险,不希望将来造成子女们的财政负担。
但是,现时,却似乎是不太可能的,因为她是自僱人士,一年收入只有20,000美元,超过申请医疗补助(Medicaid)的申请资格。
与此同时,她勉强能够负担每月450美元的基本医疗保险费月。
巴克希望能够找到一份有健康保险的全职工作,在还没找到工作之前,她只能努力保持著健康。
直到65岁的时候,她才有资格申请医疗保险。
长期的医疗保险,听起来像是一个负责任的计划,但是,她说,如果当下的状况是不稳定的,也难于对未来作出规划。
尤其是像她一样的单身女性,长期的医疗保险变成一项负担。
过去一年来,多家保险公司已经宣布增加50%的保费。
加利福尼亚州的一间加州公务员退休基金,其保费增加85%。
Genworth公司宣布,长者的保险计划上涨50%的加息政策。
这也是首间以性别来定价的公司,女性的保费一般多于男性,主要因为她们活得更长久。
其他保险公司,包括约翰汉考克(John Hancock)也考虑性别定价。
波士顿学院退休研究中心的经济学家安东尼韦伯(Anthony Webb)说,保费上涨的主要原因是利息一直如此低,保险公司未能建立足够的储备。
他说,当利率高,保险公司可以利用保费作投资,并建立储备来支付未来的费用。
因此,保险公司正在寻找其他的收入来源,性别定价是其中的一项。
事实上,保险公司经常收取男性和女性一样的费用,虽然女性比男性长寿,更可能需要长期的护理。
韦伯说,男性需要家庭护理的比例只有27%,相反,女性的比例是44%。
斯坦福大学经济政策研究学院的高级学者戈皮沙阿(Gopi Shah Goda)说,并没有规定禁止保险公司收取男女不同的价格,因此,她并不感到惊讶。
平均而言,保险公司花费于女性投保者的福利支出达到三分之二,因此,越来越多的公司计划收取女性的保费,相比男性,多出20%至40%。
此外,更多保险公司将会采取其他措施,以保障其利润。
例如,Genworth保险公司将会要求所有新投保者先进行医务人员的健康检查,如同人寿保险的符合条件的,以承担较低风险的客户。
根据2012年6月卫生事务的研究,美国只有10%至15%的老年人口有长期私人医疗保险的覆盖。
2012年全美长期护理保险价格指数发现,55岁的单身人士的长期医疗保险费用平均是1,720美元,夫妇的费用是2,700美元。
斯坦福大学的学者戈皮沙阿说,很多人决定不购买保险,主要考虑的因素是成本价格。
很少人购买长期医疗保险,如果成本再上升,购买的人数将会更少。
她说:“这已经是一个很大的问题,但是,现有的投保人很快也可能负担不起更高的保费。”
很多人期待医疗保险Medicaid 或Medicare可以覆盖长期护理的费用,但是,现实是医疗保险Medicare并不包括长期护理的。
医疗保险Medicare只涵盖部份诊治,紧急护理和有限30天的康复护理期。
奥利营销协会总裁约翰奥利里(John O'Leary)说,符合医疗补助的申请条件,必须要满足严格的入息及资产准则,例如单身人士的资产不能超过2,000美元,不包括房屋或汽车。
长期护理志愿团体的艾琳(Eileen J. Tell)说,有些人先把钱存给子女,但是,对于退休的长者来说,没有现金週转是危险的。
根据乔治华盛顿大学的国家卫生政策论坛的报告指出,2011年全国医疗卫生支出,仅是长期护理服务的费用为2109亿美元,几乎是三分之二的费用由医疗补助计划来支付。
与此同时,预计最需要照顾的人口,年龄65岁或以上的美国人在未来30年将会增加一倍。
艾琳说:“长期护理服务的需求增长,将会对医疗预算造成巨大的压力。
许多婴儿潮一代将要面对这一个巨大的难题,如果没有长期护理保险,或类似的医疗保险,婴儿潮一代将要被迫使用自己的退休储蓄,或是依赖家人和朋友,或是陷入贫困边缘,依靠政府有限的医疗补助。 根据健康事务报告,养老院平均的成本是超过7.5万美元一年,或是6,250美元一个月,足够入住曼哈顿的豪华公寓。 另外,调查发现17%的65岁或以上的美国人需要入住长期护理设施,至少为期一年或两年。 然而,大多数养老院的限制收录医疗保险Medicaid的人数,以确保有利可图。 南希巴克说:“很多人跟我一样,支付不到健康保险。没有医疗保险,我们只能尽力保持健康。 |