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目前，国内汽车信贷市场渠道可谓“三足鼎立”。不过，自去年11月份以来，央行多次调整存款准备金率导致银行银根收紧，目前车贷的渠道格局正发 生变化：银行车贷因为与金融政策关系最直接，目前很多银行已经暂停或暂缓车贷发放，信用卡分期付款车贷的市场也或多或少受此影响，相比之下，汽车金融公司 的车贷业务作为主业则不受此影响。 汽车金融公司 目前汽车金融服 务公司推出的汽车消费贷款，最大优势在于便利和低门槛，一些产品本身也非常诱人。汽车金融服务公司一般都是由汽车企业投资创建的，比如东风日产汽车金融公 司，其投资方是日产和东风集团，专门从事东风日产等旗下车型的信贷服务，消费者购买日产系列车型最便捷的信贷方式就是通过东风日产汽车金融公司，而且其 “便捷”不仅体现在通过4S店就能直接申请办理，更在于其对户口和房产等硬性条件没有要求，而这也是汽车金融公司相比银行车贷等渠道最显著的优势之一。 信用卡分期购车 眼下，信用卡分期付款购车也成为汽车贷款的重要渠道之一。信用卡车贷的最显著优势在于贷款利率。以某地方银行信用卡为例，该银行信用卡车贷收取 手续费，24个月分期手续费4.8%，相当于每年仅2.4%，36个月分期手续费5.4%，相当于每年仅1.8%，比传统的银行车贷利率要低一半。目前， 消费者拥有的常见信用卡都可以申请办理，车型也跨品牌，选择面较广，不过各家政策不太相同，需要消费者具体了解。 信用卡车贷利率低，但前提是需要较高的信用额度才能享受。比如有的银行要求信用卡本身必须是金卡、白金卡级别的(要具备10万元-20万元的透支额度)才行，有的银行则允许信用记录良好的持卡人单独申请信用额度，用于分期购车。 银行车贷 从信贷发展的角度看，汽车消费贷款最早是从银行开始的。不过目前银行受到信贷规模收紧的压力，车贷等消费类贷款业务已经大为收缩，一些中低档汽车的贷款大门目前暂时关闭。因此这也是三大车贷渠道中目前比较难以操作的方式。 不过从常态看，银行车贷的最大好处就是选择面广，购车者看中车型后可直接去银行申请个人汽车消费贷款。不过贷款者资格审查的手续非常繁杂，一般 需要提供不动产(如房产)作为抵押，部分银行针对高端客户或者高端车型网开一面，可以汽车本身作为抵押，但相比其他车贷方式，审批的时间周期很长。贷款利 率方面来看，汽车按揭贷款利率一般要在银行同期贷款基准利率上上浮10%左右，3年期汽车贷款利率上浮10%则达到5.94%左右。此外，和房贷很相似， 大部分汽车贷款业务需要担保公司担保或者购买汽车保证保险，购车者还需要承担2.5%至3%的担保费用。所有手续费用加起来，银行车贷的综合成本是三种方 式中最高的，目前也是最难办到的。 |
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