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经济的快速发展以及市民之间收入差距的拉大，同样体现在住房公积金的缴存上。记者对青岛多个行业调查发现，有的单位为其员工一个月缴存五六千元，有的单位则只有一两百元，不同行业之间公积金缴存额度相差70倍。“缴得少用不起、缴得多有富余”现象越来越严重。 作为一项社会福利保障制度，公积金的设计初衷是“高收入者不补贴，中低收入者较少补贴，最低收入者较多补贴”，从而让普通职工特别是中低收入家庭买得起房、住得上房。但在现行制度安排下，却陷入了“济富不济贫”怪圈。福利好的单位，员工收入本身就高，不存在购房难题，却可以多缴公积金从中渔利；真正需要购买住房的普通百姓，要么没有住房公积金，要么因为缴费少、贷款难，依旧难圆安居梦。 收入越高受益越大，收入越低受益越小，这样的公积金“倒挂”非但不能起到调节收入分配、保障弱势群体的作用，反而进一步拉大收入差距，形成“强者愈强、弱者愈弱”的马太效应。当公积金异化为“富人基金”，沦为少数利益既得者的“提款机”，显然有悖制度初衷和社会公平，亟待反思和解决。 其一，控高提低，走向全覆盖。住房公积金应更多地为中低收入阶层“雪中送炭”。当前，亟待在“限高保底”的基础上，进一步做到“控高提低”，缩小缴存差距。一方面，明确上限，取消“超过职工上一年度月均工资12％的部分计征个税”的口子。这一规定看似打击了利用公积金避税的行为，却给垄断行业高收入开辟了“后门”。必须看到，能够超出比例多缴公积金的往往是高收入群体，公积金没有理由为其“锦上添花”。同时，提高下限，扩大覆盖范围，从“制度全覆盖”向“人群全覆盖”转变，让进城务工人员、自由职业者等也能享受到住房公积金。 其二，高存低贷，增强福利性。公积金“劫贫济富”的另一个表现是，低收入者和高收入者一样缴存，但由于没有能力贷款，享受不到低息优惠，却遭受低息损失。有学者指出，需要打破目前“低存低贷”的利率规则，实行“高存低贷”的规则，即公积金存款利率高于银行存款利率，贷款利率要低于银行贷款利率。这样一来，低收入者即使不贷款也不会产生利息损失，同时也堵上了拿低收入者利息损失补偿高收入贷款者的漏洞。 其三，修订法规，铸造“达摩剑”。现行《住房公积金管理条例》是1999年颁布实施的，如今距离2002年修订也过去了10年，期间暴露出的问题，亟待二次修订完善。比如，条例只规定了“单位逾期不缴或者少缴住房公积金”的罚则，却没有涉及多缴公积金行为，这无疑给了一些垄断企业擅自提高缴存比例的底气。 电视剧《蜗居》里面海萍的一段经典台词，真实地反映了上海大都市一家三口的生活压力：“每天一睁开眼睛，就有一串数字蹦出脑海：房贷6000元、吃穿用住2500元，冉冉上幼儿园1500元……我每天至少要进账400元，这就是我活在这个城市的成本。 ” 如今，在武汉，一家三口每月的生活开销是多少?生活在这个城市又需要多大的成本?记者对此进行了一番调查。 七成家庭 最大支出是还房贷 余成家庭：孩子刚刚满1岁 33岁的余成家住古田附近，夫妻二人都从事金融行业，孩子刚满1岁，虽然二人年收入14万元以上，但这个小家庭的开销却着实不少。 昨天，余成给记者算起了一笔账：去年，他在汉口北买了一间商铺作投资，贷款30万元，10年还清，大概每月要还房贷3000元。由于工作性质的关系，余成经常需要到处跑业务。不久前，他买了一辆价值15万元的小轿车，每个月还车贷加养车需要3000元。 他还给自己和妻子、孩子各买了商业保险若干份，一年总共3万余元。“不过只有车险是消费掉的，而寿险是带有养老功能的投资。” 余成因工作应酬较多，每月外出就餐达10次左右，“不过朋友们轮流请客，每个月大概要五六百元吧。”此外一家三口的餐费1000元，加上水电气、通讯费、日用品、服装等支出，共3000元。 而在家庭的其他开销上，余成一家倡导“节约环保”。“我们家的孩子都是母乳喂养，奶粉钱可以省掉一笔。”因为孩子还小，妻子在家当起SOHO族，还能一边带孩子一边赚钱。“房贷、车贷、保险各3000元，生活费 3000元左右，每个月支出大概在12000元，一年下来家庭支出为14万余元。”余成笑称，自己家现在是“月光族”，生活压力比较大。“为了在这个城市立足并能不断提高生活品质，只能向前。”余成如是说。 记者在“金报互助群”中随机对50户三口之家进行调查。调查显示，武汉三口之家吃、穿、行的基本生活成本控制在3000元至4000元之间。七成左右的三口之家每个月最大的支出还是在房贷上，其次才是食品，再次是服装、娱乐，很少涉及健身或书籍等文化消费方面。 有车不敢开 主妇专淘打折款 陈女士家庭：孩子3岁 陈女士是初中老师，丈夫是省直机关公务员，孩子3岁，夫妻二人每个月收入在8000元左右。 “这个收入在武汉算边缘型收入家庭了吧。”今年35岁的陈女士有点自嘲地说，接着她又自我安慰道：“好在我们的公积金基本能还房贷，车子也没贷款，在医疗、养老这一块相对没有什么后顾之忧，不用额外买保险。” 陈女士的家庭消费安排得很紧凑：总体来说家庭月支出在3000元至3500元，这里头还不包括化妆品、服装等费用。“每个月1000多元伙食费、水电气每个月400元，物管费加小区停车费每月200多元，养车每月平均700元至800元，两部手机通讯费、宽带、数字电视等每月600多元。” 陈女士说，孩子小的时候，奶粉500元加尿布200元每个月大概需要700元，请保姆要1500元。“现在这笔钱倒是省了，可孩子上幼儿园每学期就要交9800元。”孩子入园费用上涨让陈女士感到了经济压力。 陈女士说，她属于很晚要孩子的，有孩子和没孩子，生活消费肯定不一样。以前，自己经常还会出去旅游什么的，但自从有了孩子，一方面孩子离不开，另一方面一切消费基本都是围绕着孩子在转。 “有了孩子之后，我这几年基本都没买什么衣服，也不敢买贵的，大多是网购，或者商场打折时淘一两样。” 精明的陈女士还总结了很多省钱的窍门，买化妆品可以在网上淘试用装，给家人买衣服到汉正街去拿批发。 虽然他们买了车，但平时都放在小区，只有出远门才开一下。陈女士说，油价一个劲往上涨，开车也需要计算成本了。陈女士说，以前像七八千元收入，觉得在武汉都是中等家庭，但现在只能算边缘了。家庭大件的消费，近两三年基本没有。各类开销之外，这个三口之家每个月能余2000元左右，基本用于储蓄。“也是为孩子将来的教育做准备。” 培优班兴趣班都要上 教育费用负担重 朱萍家庭：孩子9岁 胡勇家庭：孩子14岁 朱萍是一名杂志编辑，丈夫在国企工作，女儿今年9岁，读小学三年级。 一直崇尚快乐教育的朱萍，没有给女儿报任何补习班。然而，最近女儿反馈，老师课堂上提的很多问题超出了书本的内容，自己也答不上来。“上了培优班的同学就能回答得出来。”于是，朱萍毅然给女儿报了语文、数学补习班和英语学习班。一个班每学期1000元，三个班一学期下来大概在3000元左右。此外，女儿从六七岁开始就在学二胡，每个月开销200元。这样算下来，朱萍一家在孩子培优、上兴趣班上每月就需开销800元。朱萍告诉记者，“孩子的支出是我们家最大的支出。” 今年37岁的胡勇每月开销在9000元左右。他家的账单基本上是这么构成的：房贷2500元，孩子培优费2000元，衣、食、行等基本生活开销3000元，保险1500元。不算其他教育支出，仅培优费占去家庭支出的近四分之一。胡勇的儿子今年14岁，刚上初二。从小学起，他就让孩子上各种补习班。 胡勇告诉记者，武汉的教育培训机构一对一是每小时200元左右，他觉得太贵，就给孩子请老师在家里教。这样可以省下一半费用，算下来一个月也要2000元。“别人都培优，你的孩子如果不培，很可能就会落在后面。” 专家分析 账单折射都市生活10年变化 中南财经政法大学教授叶青认为，这些案例比较有武汉特色。比如，这些家庭的账单中几乎都涉及“房贷”，且这项开支在整个支出里所占比重最大，符合时下市民的生活背景。 此外，最有武汉特色的一项是很多白领都买了车。房贷和养车这两个关键词，在10年前，很多家庭的账单中可能并不会出现。 从账单来看，武汉人对孩子教育的投入也很大。但是，他同时提醒，家长对孩子的期望值不能太高。如果教育投入影响了一家人的生活质量，那就得不偿失。 武汉市民文化娱乐方面的支出偏低，折射出基本生活成本偏高这一事实。市民的荷包真正暖和了，精神文化方面的支出一定会增加。 另据武汉大学人文社会科学研究院牵头的调查报告显示，武汉市家庭，家庭教育开支总额年均都突破万元大关，教育开支约占被调查家庭可支配收入的1/3，而超过40%的家庭感到教育开支负担沉重。武汉小学阶段的教育开支项目中，“补习家教费用”紧跟“特长爱好花费”之后，占了20.5%的份额。 理财支招 强制储蓄积少成多 招商银行客户经理张险峰说，物价的上涨，的确让生活在都市的人们感受到了不小的压力。另一方面，这种压力也来自于平日的消费习惯。因此，三口之家更应该注意平衡家庭的收入和支出，不能超出自己的收入去高消费，使家庭面临经济风险。 作为普通的工薪阶层，要想积累财富，就要有合理的理财习惯和消费习惯，其中最为实用的就是强制储蓄，比如进行基金定投，每个月都从工资里拿出一部分来储备家庭的备用金，等5年、10年之后，就会发现可能积累了一大笔财富，可以为子女的教育以及自身养老金做准备。此外，还可以适当购买一些银行理财产品，银行短期理财产品一般有1个月、2个月、3个月、6个月不等的产品，比银行利息略高，其年化收益率多在4%以上，一些风险稍高些的浮动收益理财产品利率最高可到5.8%。 三口之家还要考虑适当购买保险，以意外险与重疾险为主，适当结合定期与终身寿险。根据保险的“双十”原则，建议保费控制在年收入的10%，保额为年支出的10倍。 住房公积金热线服务导则》(以下简称《服务导则》)的要求，建设12329住房公积金热线。启用12329号码后，其他热线号码应停止使用，并及时向社会通告。 独家策划: 公积金乱象: 业内热议: |
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