 很多人都有过急需贷款而又难以向朋友启齿的尴尬，在尽量不“招惹”民间借贷的情况下，还有哪些筹资渠道呢？记者了解到，银行个人消费贷款、信用卡分期付款以及典当行，这些都是市民比较熟悉的筹资方式，哪一种最为合适你呢？ 部分银行 收紧个人消费贷款 在整个货币紧缩的大背景之下，不少银行将首套房贷利率上调到基准利率的1.1倍的同时，更有个别银行暂停了个人消费贷款业务。 一位银行资深人士表示：“由于快到年底，相对银根紧缩，所以有的银行会把消费贷款停掉。从银行本身趋利的情况来看，如果选择消费贷款与房贷作对比的话，肯定趋向于消费贷款的，因为消费贷款尤其是纯信用消费贷款。” 目前银行以消费性为目的的个人贷款分为两种：个人抵押消费贷款和个人信用消费贷款。抵押消费贷款必须以不动产作为抵押品，向银行申请贷款；信用消费贷款是银行根据贷款申请人综合的资信情况来决定贷款额度。业内人士告诉记者，“信用贷款的贷款额度比较低，各家银行现在信用贷款额度的上限是50万元人民币；抵押贷款的贷款额度是以抵押给银行不动产的抵押值为上限，一般为不动产评估值的七成或五成，银行个人抵押消费贷款的上限在1000万元。” 对于市民最关心的贷款利率，某银行个贷部工作人员表示：“利率是根据签约时的签订贷款协议的基准利率，然后每一个合同年会根据当年的基准利率来进行相应的上浮。另外，抵押消费贷款除了会注重抵押品的价值以外，最重要的还是看个人的资信能力尤其是还款能力。” 另外，目前监管机构对于贷款的贷后跟踪会比较严格，消费贷款有指定用途的，如装修贷款，提款方式会有制约，相应的银行在发放贷款的时候不会再以现金形式放到个人账户内，而是直接转到指定商户。 信用卡 分期付款灵活方便 由于申请的便利性，信用卡分期付款成了很多年轻人选择的一种短期融资方式。据记者了解，目前各大银行的信用卡分期付款业务期数一般为3个月、6个月、9个月等，最长可达36个月。 “信用卡分期付款分利息和手续费，往往各家银行是免利息的，但会向持卡人收取一定标准的手续费。”一位银行工作人员表示，“手续费花样繁多，一般分三个月、六个月付款的三期、六期不同的手续费，按照总额乘以百分比计算，客户可平摊到每个月付或者一次性付。” 业内人士表示：“现在银行对于单笔消费有一定金额以上的，一般会想要推广信用卡分期付款，像有些银行推出的单笔消费满500或1000以上，会减免手续费或相应的利息，持卡人可在消费之前向商场咨询，多加比较，再决定使用哪一张信用卡支付，可以为自己省下一笔。” 典当行 融资花样繁多费用贵 再说说典当行。年关未至，典当行却开始提前进入了预热期，特别是汽车典当以及房地产典当业务出现明显增长，除此之外，大宗物品、有价证券以及包括珠宝字画等名品也是典当行的常见当品。 记者在调查中发现，不少典当行还推出了一种新服务，俗称“信用卡式典当”，可根据客户抵押资产的典当情况去顶其最高的信用额度，在此范围内，客户可任意选择贷款金额和使用期限。 那么典当融资如何收取费用呢？所收费用分典当综合费和当金利率。业内人士表示：“利率按一般银行六个月短期的基准利率，另外要加综合的服务管理费，这个费用一般比较高，大部分动产抵押的、还有房地产抵押和其他财产质押的一些手续费，综合加起来会超过10%，甚至会超过银行贷款利率的10倍，这两种费用一般都要收。” 总的来说，消费者还是应该了解自己的消费需求，进行合理的个人贷款品种的运用，最重要的是要量入为出，合理的测算好自己的还款能力，这样才能提倡这种健康消费和生活的理念。 记者 许可 |
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