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当我给师晓迪布置了“我的理财”命题作文后想，一个被父母宠爱着的16岁女孩子能真的理解“理财”这个如此抽象的概念吗？当然，我的疑虑很快就被打消了。当这个在典型中国特色家庭中成长的少年跟我一起听了理财师对孩子理财的建议后，写出来的东西竟然“一语中的”。不仅意识到理财从节流开始，而且感受到父母对孩子养成正确理财花钱习惯上的重要作用。 父母帮助孩子做好“理财功课”，培养正确的“财商”，不仅是如何挣钱、攒钱、花钱的问题，更是要让小孩学会对自己的人生负责。我想，这应该是我们这一代家长应该关注、改善的方面吧—— 本报记者 王聪 事由 暑期过去三分之一了。某日，去超市，儿子拉着我要买一把水枪。枪不贵，超市促销不到5块钱。想着家里有以前的旧水枪，就拒绝了。儿子不较真儿，却也噘着小嘴儿不高兴。我心里不落忍，刚准备依了他。这时，姥姥对他说，你把这钱省下来存到你存钱罐儿里，攒多了，买个更好的，更想要的东西不好吗？儿子高兴了，回家要求我把身上的钢蹦儿都给他，一个一个塞进了存钱罐里。前几天，我回家，不见儿子在门口迎我，正奇怪，我妈说，这不，刚才看新闻说发洪水，正数他的钱准备捐款呢。进屋一瞧，这个小家伙把存的钢蹦散了一地，分摞数，抬头跟我说，妈妈，我有69块2毛钱了。捐10块吧，不能都捐了，我得留点儿。从那天起，儿子不再为不给他买东西闹脾气了，开始“存钱”。也从那天起，我发现孩子的好习惯应该是从小培养起来的，而这一习惯是父母帮着培养的。采访了师晓迪后，更让我坚定了父母是孩子第一老师的观点。 难怪理财专家认为，对于财富，关键是观念正确，让孩子们早日接触到现实的财富概念，理解基础的理财知识，只有这样才能让他们在这个日益市场化的社会中顺利立足，早日走上富裕和稳定的生活轨道。看来，家长趁着暑期给孩子补财商课的同时，也要给自己补补课了。
理财，往往都分两个层面，先节流，后开源。中国银行河北省分行理财中心团队理财经理芦艳兵列举了一个数字，她说，据不完全统计，我国大中型城市的孩子，拥有自己可支配的零花钱和压岁钱总额在56亿元左右。与这么庞大的数额相比，零财商的孩子比比皆是。很多孩子从小乱花钱，消费水平快与一个成人接近了。 这种情况下，教会孩子独立理财，引导孩子合理支配自己掌握的钱，培养勤俭节约的好习惯，比直接给他一大笔钱有意义的多，这也将是家长们需要面对的一个重要教育课题。这种理财意识的培养也是越早越好。 小贴士：6、7岁的孩子是养成习惯的最佳时期，无论学习还是生活。对于财商的培养，6、7岁以下的孩子，重点要在养成不乱花钱的习惯，也就是“财”的教育。那么，6、7岁开始，除了勤俭节约，也要有意识的对他们进行“理”的培养。
存钱，对于大人尚不容易，更别说孩子了。孩子不挣钱，零花钱都是父母给的，所以，存钱的基础要先从节约，学会正确对待零花钱开始。 “想要的”和“需要的”。芦艳兵建议，家长要先帮助孩子分析哪些东西是自己想要的，哪些东西是自己需要的。零花钱要尽量花在“需要的”上面，“想要的”则要心里仔细衡量后再买，不要轻易的满足孩子花钱的要求。避免孩子花钱大手大脚，从正确消费观上帮助孩子对自己能够掌握的钱划分一个标准，确定下能够节省下来的一部分钱，存钱才能有“来源”保障。 孩子们也有自己的看法。师晓迪对记者说，家长们都在抱怨孩子花钱大手大脚没有节制，可是他们没有想过这种习惯都是家长“有求必应”养成的。不过，像我这样养成了花钱习惯的孩子，当知道哪些钱该花，哪些不该花时，有意识的限制一下自己，应该还是能重新树立好的消费习惯的。 “挣来的”和“得到的”。很多孩子并没有意识到钱是父母勤苦赚来的，轻易的从父母手中的得到零花钱，让他们心中有钱可源源不断或不劳而获的错觉。所以，在给他们零花钱的时候不要完全没有理由。中国银行芦艳兵建议，家长可以采取让孩子做家务等等来获取零用钱的方式，让孩子知道，要依靠劳动才能获得报酬的道理。 报社一位同事对这一点非常认同，并深有感悟。他说，他和妻子担心优越的家庭环境会让孩子沾染很多不良习惯，就通过从小让孩子收拾屋子，洗碗等家务来给孩子“发”零花钱，几年下来，女儿的好习惯养成了，花钱也非常有节制。按照他女儿的话，我怎么能乱花我辛苦赚来的钱呢。看，这就是“挣来得”和“得到的”区别吧。 “清楚的”和“糊涂的”。现在，小学一年级的数学课就有了让孩子认识“硬币和纸币”的课程，所以家长要提早训练孩子正确对待零用钱的态度。要培养孩子的记账习惯，比如可以设计一份简单收支表，教孩子记录每天的收支，定期检讨，同时要注意帮助孩子养成好的用钱态度。不要稀里糊涂的花钱，而是要清清楚楚的消费。如果孩子希望通过理财达到一定的目标，家长可以帮助他将每个月的零花钱规划出时间表，估计大约花多少时间可以达到梦想，建立起孩子的理财目标及投资观念。 “父母的”和“自己的”。当孩子逐渐建立起理财意识后，家长不妨带孩子到银行办理一个储蓄账户，让他们慢慢掌握存取流程，熟悉金融知识。给孩子开户还能让他们更有自主意识，感受钱存在自己账户上获取利息的快乐。家长带孩子上银行或在柜员机取钱时，可随机教育孩子，这些钱都是父母辛苦赚来存在这里的，只有需要的时候才提出来，是有限的，而不是源源不断地，所以要懂得控制花钱的欲望，积攒下来才能以备不时之需，若非如此，很可能到该花钱的时候两手空空。 理财师提醒，“作为零存整取类型的定期存款，教育储蓄适合投资理念比较传统的家庭。”教育储蓄的存期有一年、三年和六年期，最低起存金额为50元，每个账户本金合计最高限额为2万元。教育储蓄存单在办理时，可以由家长带领孩子拿着身份证或户口本进行开户。一般来说，六年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生开户，三年期教育储蓄适合初中以上的学生开户，一年期教育储蓄适合高二以上的学生开户。 小贴士：记者曾经接到某小学的校讯通短信说，“家长朋友：为了培养孩子不乱花钱，不乱买小摊东西的好习惯，希望家长有效控制，从小培养理财意识和勤俭节约美德。1、 告诉孩子路边小摊、宿舍内小商店的用品尽量不去购买，家长首先做到不买；2、告诉孩子不能私自拿家里的钱，否则严惩；3、告诉孩子零花钱可以带一些，但要学会正确使用，4、建议每周给孩子的零花钱要记账，并记录钱的用途…… 可见，家长对于孩子良好理财习惯培养的重要性。所以，让孩子懂得正确理财，首先要从家长做起。
功课二 基金定投 强制储蓄 ——让孩子初步感受“复利”效果 其实，孩子意识到了钱不能乱花，并初步树立了理财意识，或开了属于自己的银行账户后，家长可以和孩子一起了解银行定期定额对账单等，感受储蓄的成果。 孩子学会了存钱，那么还可以适当引导进一步带有投资的“理财”。基金定投无疑是一个相对稳健的投资理财方式。就是每月投入固定金额购买指定开放式基金的投资方式，具有长期投资摊低成本、积少成多复利增值、定时扣款省心省力的优势。 理财师表示，基金定投的单次资金数额不一定要很大，家长只需选择业绩良好的基金长期坚持下来，累加的本金投入和复利效应可以造就可观的财富积累。例如年平均收益12%，每月定投500元，15年就可以获得25万元；每月定投1000元，10年就可以获得23万元。如果考虑在国外深造，则需要考虑更长的投资期限，每月定投1000元，20年就可获得将近99万元的准备金，基本足够在海外留学的费用。 小贴士：“基金定投具有强制储蓄的效果，长期来看收益更好，非常适合家庭子女教育支出这种较长期限理财目标。”芦艳兵强调，基金定投计划必须在不影响家庭生活质量的前提下，量力而行。让孩子亲身感受“复利”的效果，也是激励孩子多储蓄的好方法。
功课三 理财 还要添保障 ——理财别忽略保险 理财是一个综合打理资金，确保资金保值升值的手段，保险是不可或缺的内容。尤其是假期里，孩子意外的风险也是有的。太平洋保险石家庄中心支公司副总经理王刚建议家长应该在暑期为孩子选择简单意外保险，用尽可能少的保费买尽可能多的保障，以小博大。 王刚表示，购买意外险最重要的是选对适合自己的产品，这就要求家长必须对产品的保障有一定了解，还要寻找一个专业的保险经纪人进行咨询。 购买意外保险首先必须看清保障范围。保障范围规定与保单能否理赔有着直接的关系。并不是买了意外险，发生的所有意外都可以理赔的。如烫伤，只有烫伤面积达到一定比例才理赔。也就是说，理赔是有条件的，这一条件主要是保险条款中的“免责条款”，家长们一定要看清条款。 其次，要看清理赔项目，在理赔时，并不是拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销，而是有选择性的报销。比如床位费、进口药品等是否报销，各家公司规定都不同。 然后确定保额。根据《保险法》规定，未成年子女基本不具有劳动能力，且没有工资收入，因此在确定未成年人的身故保额时，是按照一个人10年的基本生活标准确定的。多数地区的少儿身故保额不超过5万元。因此，在为孩子选择时，应当注意身故保额的限制，超出保额部分无效。 小贴士：除了意外险，保险公司还有少儿教育年金项目。也就是父母作为投保人，在子女幼小时，为其投保子女教育基金保险，等子女满18岁便可从保险公司领取教育金作为读大学的费用，直至大学毕业。孩子既得到了保险保障，又获得了教育金储备。除了为孩子准备教育资金，该类教育年金还可以搭配其他具有重大疾病保障和住院医疗等保障的一些产品，这样就更能保障孩子的健康和教育了。
◎相关链接 看看面向孩子的理财卡 在教育儿童理财方面，银行也推出了很多针对孩子和全家的理财银行卡。 中国银行联手中国青少年研究中心，推出了面向青少年的全功能银行账户服务“爱心理财成长账户”。不仅有“账户管理套餐功能，为青少年量身打造全面的金融服务，更将为孩子奉上丰富多彩的理财教育和实践活动。” 中国民生银行在全国范围内推出的“小鬼当家卡”是为中国儿童提供专业理财服务和知识的银行卡。父母让孩子持有附卡并设置自己的密码，家长持有主卡来遥控附卡用钱的上限，同时也能对孩子日常花费有所了解。 光大银行的如意三宝信用卡和兴业银行的自然人信用卡都是以家庭为概念发行的信用卡，根据不同的家庭成员，将卡片分成给父母和孩子的卡。一套信用卡中3类不同的卡片突出不同使用人的消费特征，提供不同的服务内涵，让孩子在父母的陪伴下变成理财小达人。
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