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2013年11月06日 08:43 本刊特约记者乔磊（发自洛杉矶） 如果说大部分的理财经是告诉人们如何赚钱，而理财中的后悔事却是在提醒人们负面的理财规划不仅赚不到钱，而且会使人们入不敷出。调查表明，美国人理财过程中最后悔的事情是存款不足或欠债太多。 美国人理财最后悔的几件事 居家过日子离不开钱，美国人也在为钱的事情担忧，那么他们最关注的问题是什么呢？答案挺简单：还债和存钱。美国理财网站有关的调查表明，美国人理财过程中最后悔的事情是存款不足，40%的受访者持有这样的想法。看起来理财也要从小事做起，整天想着赚大钱未必是理财的真髓。同时还有19.6%的人将欠债太多看成为在理财过程中第二大后悔的事情，为什么会这么想，因为美国人过的就是欠钱的日子，不欠债反而不正常，但这债钱多了，就成了麻烦事。不过也有11.5%的美国人认为自己过得太节俭了，赚了钱没有好好享受钱所带来的舒适生活，对这事很后悔。11%的美国人则对自己的投资决策感到后悔，本来想攒钱，但投资上出现问题，赔钱了，这不后悔才怪呢。 坦率地说，美国人在理财中后悔的几件事看起来不大，但对民众的影响却不能忽视。有一定的储蓄可以应对难关，这是最基本的理财概念，但美国人攒钱真的很难，不过美国人在养老储蓄上倒是投资较多，这也是美国人攒钱的一个特点。美国人在理财上最大的问题是欠债太多或者说是负债消费，这也算是上贼船容易下贼船难。根据有关调查，美国四分之三的家庭储蓄的钱不足以应对6个月的家庭开支，一半家庭储蓄的钱连应对3个月家庭开支都有困难。美国人为何不攒钱或是说攒不下钱，除了生活方式以外，还有一个很重要的原因是美国人太容易借到钱了。美国所有的生活消费，大至几十万、上百万美元的住宅、小到日常超市的购物，都可以分期付款或是用信用卡延时付款。要保证有住宅、有汽车，就得欠债。特别是信用卡债务，先刷卡，一个月一结清，用起来顺手，但钱花起来也就没有了章法。当月还不上欠款没关系，可以先付一小部分钱，但这里的陷阱就来了，银行会对欠款收取较高的贷款利率，很多人成为债奴，就是从信用卡欠债开始的。 不少人仍把舒适生活摆首位 美国的理财网站对美国人进行了很有趣的调查，以了解他们过去、现在与将来对理财的担忧。调查结果显示，对于家庭财务状况最担忧的事情上，美国受访者中有31%的人表示他们的关注点集中在满足基本的生活开支上，也就是先温饱后小康。而30.9%的人认为，应当竭力保持舒适的生活方式，这就是人活着就要活得潇洒。总体来说，60%以上的民众并没有攒钱看成是家庭生活的主要任务之一，而是将花钱看成是维持生活和过着好生活的必要手段，按照多少年前的流行语生活就要能挣会花。在调查中，仅有17.5%的人表示，家庭理财的目标集中在存款上，而且要为未来做打算。当然也有8%的美国人为欠债而发愁，如何早日还清大学教育贷款是一件操心事。以上的调查结果显示，在家庭财务规划上一些美国人追求的是生活更加舒适，而且更加注重眼前的享受。当然这样的消费习惯很容易导致超支、不用说攒不下钱，一不小心就成了债奴。 获得意外横财后会干什么 天上掉馅饼的好事不多，意外横财也不是那么容易得到，但如果能够获得1万美元的横财时，美国人会用这些钱来干什么呢？根据调查，38.6%的人说会用来还债，38%的人表示会存进银行。仅11%的人说，他们会用这些钱为自己或亲友买东西。另外不到10%的人则说，会将钱送给别人或做慈善。这个答案和上面所讲的美国人在理财上最后悔的几件事基本吻合，存钱、还债，这就是差钱给闹的。调查也发现，现在的美国人在理财观念上还真是有了一些转变，大约40%的人表示，他们会减少开支，增加存款。18.8%的人会选择明智投资，16.4%的人会改变习惯，理智购物。只有不到10%的人表示，他们会继续自由支配开支，有多少花多少。 美国人欠钱比存钱来得快 在家庭理财经中，存不下钱和欠债似乎是一对难兄难弟。钱都花了，当然存不了几个子，而要日子过得舒服只好欠债生活。但这样的家庭生活经会产生恶性循环，甚至会影响到人们的退休生活。新的研究报告发现，拥有401（k）退休储蓄账户的美国人，大多数债务累积速度比他们为退休储蓄的速率还要快。拥有退休固定存款账户的员工，有五分之三的人在房贷、信用卡和分期付款上债务增加的速度要高于退休储蓄金额增加的速度。 为员工提供理财指南的“钱袋子”公司的研究报告称，1992年到2012年，美国雇主总共拨了2.5万亿美元到员工的退休固定存款帐户，可是大多数美国人的退休财力却每况愈下。新的报告发现，债务是美国家庭面临的最大问题。过去20年，接近退休的家庭用以还债的金额增加了69%。由55至64岁的人主持的家庭，22%的家庭收入用于偿付贷款。债务累积得比积蓄更快的人，大部分人是年逾40，受过大学教育，年所得超过5万美元。在这些人群中有三分之一以上的人已经年逾50，多数人开始积极为退休做准备，却他们却仍背负愈来愈重的债务。在政府决策人员为了鼓励民众加强退休储蓄，为他们提供更优厚的税务优惠，以及让员工自动加入退休储蓄计划之时，这种债务与储蓄失衡的情况却有增无减。 老年人越来越多陷入债务中 欠债过多不仅是年轻人和中年人面临的问题，美国不少老年人照样被债务问题所困扰。2012美国信贷调查发现年龄50岁以上的美国人平均的信用卡债务为8278美元，高于50岁以下美国人平均欠信用卡6258美元的水平。也就是说，老年人的信用卡债务要高过年轻人。而老年人债务升高导致的后果是只好走破产的道路。有关的研究表明，老年人申请破产保护令的人数增加很快，1991年至2007年期间，老年人申请破产案的数量增加了150%。研究人员发现，超过三分之一的老人欠下信用卡债务，主要原因是支付生活费。由于许多长者不愿向他人伸手求援，经常为个人的处境而感到羞耻，或是害怕被欺骗。有些长者担心被追债，提早以退休基金来偿还信用卡。 做老人有时也真不容易，调查发现，美国近四分之一的50岁以上的长者，大多数的信用卡债务是为亲友借钱或支付他人的债务。大学毕业的孙子希望购买第一辆汽车，却又没有信用评分记录。儿女刚离婚，需要父母连署担保住宅公寓，儿孙想要创业做生意，却得不到小企业贷款。无论在以上任何情况下，美国老年人都有可能同意成为贷款联名人，或是以个人信用评分代为贷款。但是老年人这样做可能没有意识到不幸陷入债务危机的风险，老来老还成了债奴。还有一部分老年人干了一辈子仍在为偿还大学教育贷款而奋斗，2012年纽约联邦储备银行的统计数据显示，50岁至59岁美国人中有470万人仍在偿还大学教育贷款欠下的大学教育贷款，60岁以上人群中有220万人教育贷款债务还没还完。 “美国梦”的新含义：无债一身轻 几个世代以来，拥有房屋的价值一直深植于美国大众文化，但如今许多美国人已持有了不同的看法。虽然大多数的民众依旧相信美国梦，但美国梦的性质已改变。信用卡网站的民调发现，18岁至24岁的年轻人中有将近四分之一的人把不负债务视为美国梦。这项调查发现，27.9%的受访者把在65岁退休视为美国梦，18.2%认为是拥有一栋房屋是美国梦，而23%的受访者则是把无债一身轻视为美国梦。 美国媒体在过去经济繁荣时期曾进行过一项民调，结果显示有81%的年轻人最希望致富，此外，也有51%的年轻人最希望成名。不过，目前有数以百万计的美国人面临新的个人财务现实，使得成名和致富不再是年轻人的首要选择。 现在对许多年轻人而言，财务上的安全即代表成功。越来越多的美国人的梦想不再是追求富裕的生活，而是基本的财务稳定。民调并发现有六分之一的受访者认为，他们在一生当中永远不可能解除背负债务。看起来不欠债是一件幸福的事，为了生活更美好，不成债奴应是家庭理财上不容忽视之点。 |
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