怎样读懂我的个人信用报告？

怎样读懂我的个人信用报告？

大洋新闻 时间: 2013-11-08 来源: 信息时报 作者: 王文佳 徐岚

 

　　□本版撰文 信息时报记者 王文佳 徐岚

　　个人信用报告怎么看？我的信用为什么这么低？这是近日不少网民讨论的热点话题。从10月28日起，广东居民也可以在网上查询个人信用报告了。根据网上的调查显示，有超过9成的网友表示十分关心自己的信用记录，超过4成的网友对自己的信用记录表示没有信心。

　　尽管市民们对于查询自己的信用报告跃跃欲试，但不少人并不十分清楚信用报告的用途，并对不良记录的产生存在许多疑问。信息时报记者近期采访了相关人士，为市民做出解答。

　　个人信用报告

　　影响贷款

　　当个人需要向银行贷款、办理信用卡，以及股指期货开户时，个人信用都是重要的参考。因此，个人信用报告对于市民来说十分重要。所谓个人信用报告，是个人征信系统提供的最基础产品，它记录了客户与银行之间发生的信贷交易的历史信息，只要客户在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务，他在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统，从而形成了客户的信用报告。

　　个人信用报告主要包括哪些内容？个人信息、信贷记录、公共记录、查询记录是组成信用报告的四大部分。其中，信贷记录主要包括贷款种类、贷款机构、担保方式、币种、账户状态、逾期次数、逾期金额，信用卡类型等明细信息；公共记录主要包括个人住房公积金账号、个人养老保险金经办机构所在地、缴费基数、缴费状态等明细信息。招行相关负责人告诉记者，广东居民关心的水电气缴费情况目前尚未纳入个人征信记录采集内容，商业银行没有使用这方面数据作为个人信用参考。

　　频繁查询或影响个人信用

　　广东居民可以通过网上查询和现场查询两种方式查阅个人信用报告。使用网络查询的市民首先要在个人信用信息平台（https://ipcrs.pbccrc.org.cn）上注册后，经过身份验证，就能够查询到自己的信用报告。目前，出于保障信息安全，该平台一般在提交后的第二天才能反馈查询结果。

　　不过，市民在查询时应当注意查询次数，频繁查询或许将影响金融机构对个人信用的判断。如果在一段时间内，信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但信用报告中的记录又表明这段时间内没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明个人向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对该市民获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。  

　　市民小刘向信息时报记者反应，她早年因缺乏个人信用的常识，曾出现过信用卡逾期未还款记录，这还导致她在2007年申请房贷时被银行以“曾出现恶意拖欠”为由而拒绝。因此，她在第一时间上网查询了个人信用报告，却发现早年的逾期记录已不在其中。但这并非是小刘运气好，而是因为新版个人信用报告只显示最近5年的逾期记录，若在5年前已还款完毕，则该记录不会显示到个人信用报告中；但若欠款仍未还清，则并不受5年期限的限制。

　　哪些情况

　　会导致不良记录？

　　招行相关负责人告诉记者，所谓不良信用的标准主要是指借款人在信用卡及贷款还款记录上有恶意拖欠银行的记录，主要指有频繁连续逾期记录而借款人又不能提供合理的解释。

　　那么何种情况会导致不良记录的产生呢？工行相关负责人表示，客户没有按期偿还银行贷款超过一定的次数和期数，或贷款实际用途与合同约定用途不符等，将直接影响其个人信用记录。招行负责人也称，信用卡、贷款的逾期记录，借款人登记的个人信息与实际信息不符，如婚姻状况、工作单位、收入信息等，以及信用卡透支逾期还款，也将影响个人信用记录。此外，手机号停用后没有办理相关手续，因欠费而形成逾期记录，这些都会产生不良记录。

　　不良记录对个人的经济活动影响很大。工行相关负责人就表示，在该行申请的所有个人贷款，都是根据个人征信系统提供的客户信用信息统一标准来判断是否为其办理贷款业务。对列为“禁入类”的客户，工行不为其办理新增个人贷款业务。

　　记者了解到，目前一般的商业银行对个人信用都以逾期还款6次或以上，来作为个人是否有不良信用记录的节点。对商业贷款，银行会有一定的处理空间。但对公积金贷款则较为严格，有银行人士表示，凡有6次以上住房贷款不良记录的均不批公积金贷款，其申请将会作退件处理。

　　未激活卡的不良记录

　　可申请消除

　　这次开通网上查询后，不少市民都发现信用报告中出现了自己并未使用的信用卡。市民陈小姐告诉记者，她所办的一种未激活的白金卡却产生了不良记录。

　　记者咨询招行相关负责人，他表示没有激活开卡的信用卡不会影响个人信用。而陈小姐出现的情况其实是信用卡自动扣除年费所致。银行工作人员表示，这类不良记录，市民可以向发卡银行提出申请，基本都会消除。

　　此外，一些市民会尝试用销卡来消除不良记录。银率网分析师潘涛认为，正确的做法应当继续使用此卡24个月以上，并在此期间要做到消费后按期还款，这样他的信用不良记录才会查询不到，影响缩小。这是因为在个人信用报告上一般显示的是信用卡最24近个月的还款记录，即使销了卡，逾期还款记录5年内会一直保留在他的个人信用报告里。