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文/sky 保险到底是什么？怎样买保险划算呢？看完下面这个故事，很多关于保险的话题你都会明白了。 100个学徒来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百元，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000元。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。学徒们都非常小心谨慎，但每年还是有人打碎盘子。 这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，都能用这钱来赔偿，而且学徒们都不用再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。 那么需要交多少钱呢？财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”大家想了想答道：“大约四个吧（预定死亡率）。”那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元（保障成本）。财务又建议大家聘请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇用一名经纪人一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元，分摊到每个学徒身上是10元（费用）。这样算下来，每个学徒一年只交40元+10元=50元，就可以打碎盘子而不被开除了。（短期消费险诞生） 可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想，我是最不可能打碎盘子的，这1年损失50元，10年就是500元啊！不行，我得找财务谈谈。小心人跟财务这么一说，财务说：那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。小心人想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？ 聪明财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。那么现在的市场收益率大概是12.4%（预定利率，现在保监委规定的预定利率不得大于2.5%）。通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取40元（赔盘子）+10元（费用）+50元（为回本投资）=100元。于是财务说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100元押金（两全险），如果打碎了盘子，这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候我原样还你1000元。 小心人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000元的，现在如果10年中途打碎，只要赔几百，如果10年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！“但是咱们得有一个约定，”财务又说，“你既然按100元交押金了，这10年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”（两全保险诞生） 这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50元钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉了几个好朋友。很快，一传十，十传百，大家都觉得自己没那么倒霉会打碎盘子，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元做费用，剩下5000元去投资，这一年的市场非常好，投资回报率升高到了15%（利差益，预定利率12.4%），而且这一年学徒们也只打碎了3个盘子（死差益），雇用的经纪人只花了500元（费差益）。到了年底，还赚了不止一个盘子的钱。 听说了这个事情，小心人又不平衡了，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150元（分红险），10年后我不仅还你1500元，还每年把盈利的70%分给你，如何？小心人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了150元，回去还鼓动别的工友也多交一点。 这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多钱，到了年终，大家一看自己的账户，非但没有像去年一样花掉50元，反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说，明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元，以及扣除管理费用10元，其余多给我的钱，我帮你们运作，每个月给你们结算利息，而且是利滚利。“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出。 “那你要投资亏了怎么办？”又有人担心地问。财务说：“放心吧，我承诺每月给大家的利息不会低于0的，而且年利率一定在2.5%以上。”众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人都把钱交了出来。（万能险） 第三年年末，大家的账户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少，但没有赚到想要得到的钱。他们又找到了聪明的财务，财务说：收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去。这样吧，我帮大家设置几个投资的账户，其中有风险高的，也有风险低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的账户。选择好了，我来帮你们运作，我每年只按账户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我。只要存满五年，我连手续费都不扣。（投连险） 大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。 这时，来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：不就是交50元赔盘子吗？我家庭困难，不把这20%的工资都押进去行吗？
从故事中可以看到，保费是由三个部分组成的： 保费=保障成本+费用+投资的钱 其中无论你购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进，所以保险公司的投资收益都是比较低的。 建议你尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买很高的保障，然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等。这样资金的使用效率会更高。 这个故事也带来一些思考：随着故事的推进，人们的关注点也在改变，开始关注的是保障，随着事情的发展，人们的关注点越来越重视收益而忽略了保险的本质。现在的保险行业和保险市场是不是这样呢？所以，还是建议大家买保险的时候不要过多考虑资金回报，而应该重点考虑保险保障的本质，个人对于风险的厌恶才应该是购买保险最原始的初衷。■
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