P2P网贷模式的兴起与风险控制随着互联网与金融行业的融合度不断加深，P2P网贷模式，作为互联网金融一个革命性创新，如雨后春笋一般，增长速度飞快。这让P2P网络借贷投资理财问题，以及如何发展P2P网贷业务成为了舆论关注的焦点。 所谓的P2P网贷金融模式，是一种通过网络借贷平台将分散的小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的商业模式。P2P网贷延伸了原有的民间借贷的范围，满足了企业和个人对资金的需求，更有利于中小型企业和个人平等自由地获取金融服务。 浙江大学管理学院副教授王小毅介绍，眼下，在国内，民间资本介入到正规金融领域的“过渡性商业模式”包括：投资理财公司、P2P公司、私募基金公司、农民专业合作社等。 在这种大背景下，曾经一直处于“边缘地带”的P2P(peer-to-peer)网贷业务，也正在一步一步逐渐从“灰色地带”蜕变到“阳光地带”。 2013年8月，国务院《关于支持中小型企业发展实施意见》明确指出，鼓励利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式。鼓励和扶持发展以P2P网络借贷为重要组成部分的互联网金融业态。 国内银行业研究中心主任郭田勇也是这样认为的，他说：央行重申民间借贷合法性，民间借贷是正规金融的有益补充。 实际上，随着易通贷、人人贷、陆金所等一批知名P2P借贷平台兴起，网络投资理财与借贷已经逐步进入大众视野范围。 截至2012年底，全国规模以上P2P网络借贷服务平台已经超过200家，估计2012年全年P2P行业贷款规模已达到600亿元，同比增长300%以上，可统计P2P线上业务借款余额将近100亿元，投资人超过5万人。无论从机构数量还是交易金额来看，网贷行业已初具规模。 国内互联网金融研究中心研究员曹磊表示，随着P2P网络借贷服务行业在国内的迅猛发展，P2P网络借贷这种民间性“类金融”业态作为正规金融模式的有益补充，在近期首度得到了央行的认可。在保证借贷安全的前提下，P2P网络借贷服务将帮助闲散资金者投资理财，从而使中小型企业、个体创业者和居民等资金需求群体受益。 就目前的状况看，中国国内P2P平台运营模式主要可以分为两大类：信用借贷与抵押借贷。 当然，信用借贷和抵押借贷这两种网贷运营模式各有利弊，也都有市场需求，但在互联网领域开展借贷业务，风险监控是一个绕不开的话题。 对此，中国互联网金融研究中心研究员曹磊指出，正因为互联网金融平台突破了金融原有的空间和时间，所以P2P企业一定要做好信息对称和风险监控，才能保证互联网金融稳定持续发展。 正是因为P2P网络借贷平台具有一定的风险性，所以为了有效降低风险，需要对贷前、贷中、贷后进行严格审查，其中贷前、贷中尤为重要。尤其是信用贷款模式，风险更高。 P2P平台目前较大比例业务是没有任何担保或信用贷款性质，这种平台的风险相对比较高，违约率也比较大。 数据显示，我国企业每年因信用缺失导致的经济损失高达6000亿人民币。虽然国家级信用信息平台已经在酝酿建立，但具体信息尚不对公众公开。诚信成本过高是限制民间借贷可持续发展的一个至关重要的因素。 因此，P2P网络借贷平台应该深耕中小型金融，创造出有利于自己的生长发展环境。抵押贷款等创新稳妥的措施，有利于规范整个行业的有序经营，也才能更好保证每个参与投资者的获利。 |
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