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21世纪网 2013-12-13 09:54:16 核心提示：银监会发文称，为确保社区支行、小微支行的合法性、严谨性，社区支行、小微支行设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。监管层此举被认为是出于风险控制考虑。
21世纪网 因可避开申请分支行网点所需的漫长监管审批流程，社区银行成为当下银行的新宠，多家股份制银行先后涉足。不过如今，社区银行不再畅通无阻。 据21世纪网最新获悉，日前银监会已向各地银监局和城商行发文规范社区银行，对其从业员工、开业标准等有了新的严格规定，社区银行开设门槛进一步提高。 有银行业内人士透露，这份名为《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》（以下简称《通知》）的277号文日前已经发到各地银监局，且已下发至各家银行。 该业内人士进一步表示，银监会已下发277号文明确态度，一方面是鼓励，但同时也对社区银行、小微支行提出审批、持牌经营的要求。 据了解，按277号文规定，社区银行分“有人”和“无人”两种模式，而不是此前业内普遍流传的“三分类”。其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间形态。这意味着此前包括民生银行在内的“自助+咨询”的模式将被叫停。民生目前已在全国范围内铺开的上千家“金融便民店”恐面临转型或停业。 社区银行需持牌经营 由于强调非柜台业务、只是开设电子账户，社区银行成功避开申请分支行所需的门槛，成为当下银行的新宠，多家股份制银行先后涉足。但因监管层一直未对此表态，各家银行均对社区银行的开设相当低调，生怕项目被喊停。 但目前这一近似于“打擦边球”的做法随着银监会277号文的出台或将终结。 21世纪网获得的277号文《通知》明确提出，为确保社区支行、小微支行的合法性、严谨性，社区支行、小微支行设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营，未取得金融许可证的，应转为自助银行或终止营业。 自助银行按照现有规定，严格界定为无人值守的银行网点。不过，社区支行、小微支行审批流程可简化。社区支行小微支行不能随意命名，社区支行、小微支行应按许可的经营范围展业，不得将业务外包。 社区支行、小微支行一般不办理人工现金业务，同时，社区支行不办理对公业务。 《通知》还提到，中小商业银行可根据需求一次提出多家社区支行、小微支行设立申请，报相关银监局审批。 《通知》提出，本通知施行前，各中小商业银行已经设立但未申领金融许可证，符合上述社区支行、小微支行定义的相关机构，应纳入2014年中小商业银行社区支行、小微支行发展规划，履行相应行政许可程序，作为支行纳入管理；未取得金融许可证的，应转为自助银行或终止营业。 因可避开监管层审批，今年来部分股份制银行在社区银行上发力凶猛，欲借社区银行大肆扩张。 今年6月末，兴业银行首先成立社区银行，并已在福建开设了数家社区银行；华夏银行在北京也有相应网点；广发银行在全国首推离行式24小时智能银行，将24小时金融便利店深入社区；光大银行计划今年推出200家以上的社区银行；浦发银行董事会早在9月份已审议通过开展社区银行试点议案，首家社区银行也于12月落户福州；上海农商行和上海银行在上海已推广一段时间，且上海农商行已开出了过百家金融便利店；而一向激进、金融创新走在前列的民生银行的短期目标则是一万家金融便利店，而今年底的目标则是3000家。 那么277号文《通知》对已试水社区银行并意欲借社区银行大肆扩张的股份行战略上究竟影响几何？ 与想像不同的是，受访的部分股份制银行均比较“淡定”。 浦发银行副行长穆矢对21世纪网坦言，《通知》对浦发社区银行战略无影响，严格按照监管规范经营。 而兴业银行行长李仁杰则对21世纪网透露，“ 《通知》对兴业社区银行战略没什么影响，银监会下发〈通知〉前已经跟各银行充分交流沟通过，应该都吸收了大家的建议，也跟兴业银行现有做法很吻合。” 民生社区金融模式惹争议 虽然此前宣布进军社区银行的不止民生一家，但在业内人士看来，毫无疑问，敢于孤注一掷做这么大投入来发展社区银行的，迄今为止只有民生。 这家一向风格激进、多年来被认为是中国最有活力的银行，正在进行其至关重要的一场革命：“小区金融”。在董事长董文标的构想中，这将和“小微金融”一样，构成民生银行未来“两小”的战略方向。 董文标的公开表态是，他认为“小区金融”将是民生的“下一个杀手锏”。而他提出的目标是，三年内，民生银行在全国开出的金融便利店将突破一万家。 民生希望能通过大量开设这样的便民店，直接切入社区终端，从物理上解决“最后一公里”的问题；一方面揽存、一方面发掘居民信贷需求。 与传统银行风格截然不同的是，由于预算限制，民生社区银行只对在小区所租店面进行统一的简单装修，规划出包括便民增值服务区、电子银行体验区、自助交易区、业务咨询区在内的几个区域，并且提供一些简单的儿童游乐设施。除了几台终端机和电脑外，民生几乎没有硬件投入。 在人员安排上，民生也尽量压缩成本。基本每个小区只有两名左右的客户经理。据了解，多来自第三方派遣公司，并非民生正式员工。分行和支行的客户经理、理财经理会不定期赴便民店指导。 按照规划，这样的金融便民店不能从事柜台现金业务，但是可以发展客户在民生银行开电子账户、购买理财产品、申请贷款。民生银行提供的服务，主要包括“智家卡”和“社区贷”。 一接近监管的银行业内人士对21世纪网分析指出，民生目前的社区金融模式实质就是在自助银行网点里搞金融服务站，放2个人，说只提供咨询，不发起业务，若按277号文《通知》规定，社区银行只分“有人”和“无人”两种模式，不存在中间形态，“有人”网点必须持牌，且按照支行网点审批流程来批，那么民生目前在全国的上千家“金融便民店”或将难逃转型或停业命运。 民生银行有关负责人则对21世纪网回应称，“问题不大，之前一直按银监会要求的模式在做，并没有相背离。” 277号文还规定，社区支行是非现金网点，其中工作人员必须为银行的正式员工。这相当于叫停了民生银行通过派遣制员工迅速补充小区金融队伍的做法，也意味着此类网点在全国范围内大批量推进已经没有可能性。 对民生社区银行聘用派遣员工不便于管理的质疑，该负责人则回应称，会严格按照监管要求来进行整改，对派遣员工进行清退，不放人，变成“无人”模式。 有业内人士分析指出，监管此次发文规范社区银行应出于风险控制考虑。据了解，银监会该《通知》出台事先征求过银行的建议，背后几经博弈，最终民生银行未能就“如何有效防控风险”成功说服监管层。 上述业内人士分析称，民生银行得说服监管至少三个问题，首先道德风险如何防控？其次客户信息的保密性如何控制？最后银行的安全如何防范？ 该业内人士人士坦言，道德风险很难防范，比如说柜面上卖理财产品，按银监要求要录音录像、在自助机上能查询到、而且要实事求是对客户进行风险揭示，但如果一个客户说他是因为听信了民生社区银行里面工作人员的“忽悠”才购买了理财产品，这个算不算道德风险？若出现该情况，民生银行该如何处理？ 在该业内人士看来，社区银行的设立和经营目前存在诸多问题和安全隐患。在客户信息保密、安防、员工录用等方面均存在漏洞，这也是监管层最终决定叫停的原因。 “社区银行可能是未来中国银行业的重要发展方向之一。” 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对21世纪网表示，未来银行业将走两条路，一路“朝上走”，主要做大客户，做高端客户，搞国际化经营；还有一条路“朝下走”，做社区银行，扎根基层，深挖小微企业。银监会对社区银行和小微银行的鼓励态度，将使更多银行放胆去开展工作。 在郭田勇看来，银监会的鼓励和设立门槛并不矛盾。“一些银行以社区银行为噱头进行网点扩张来跑马圈地，有的银行以社区银行的名义搞了些储蓄所或者说营业网点，而这实际上失去了社区银行的本意。”郭田勇认为，规范是好事，可以让社区银行真正走入社区，真正为社区居民和企业服务。 |
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