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理财:4招帐户重整术,小薪也能变大钱

 baileej 2013-12-17

每个月薪水落袋,在分配支出时,你是否有以下的困扰?

● 因为怕麻烦,把薪转帐户当主要帐户,但一到月底却发现薪水不知不觉花光光,户头余额少得可怜?

● 想记帐了解消费明细,却因为支出方式太多:付现、刷卡、扣款……,怎么记都记不周全?

● 常因为换工作或办信用卡、申购新基金而开户,最后根本记不清有几个帐户、每个户头里有多少钱?

若有这些「症头」,代表你在帐户管理上还有很大的改善空间。

就像水塔中的水要透过管线,按部就班送到厨房、浴室等不同区域后,用水才会方便一样:金钱也必须流入适当的帐户架构中,投资、理财、消费才不会杂乱无章,老是让人手忙脚乱

《四本存摺稳稳赚,小薪也能变大钱》一书作者、韩国知名理财规划师高敬镐,就研究出以「4本存摺」为架构的「自动化理财系统」,解决这些困扰。

他把金钱依「用途」分为4类:固定支出、变动支出、备用资金以及投资,个别准备一本存摺,并设定存摺与存摺之间的金钱流动模式。

这样一来,无须强迫自己养成鉅细靡遗的记帐洁癖,高敬镐只要月底补刷存摺或上网路银行,就能清楚掌握收支与结余,快速辨识该加强的理财面向。

当然,你不见得要按照他的做法,才有机会理好财、存到钱,但《Cheers》杂志经过整理与採访发现,在帐户管理的做法上,可归纳成以下4个通用的「收纳术」,你不可不知。

1. 规画「支出专用」帐户,每月转入固定金额

《工作第一年就能存到钱的理财方法》一书作者张真卿指出,收支都在同一个帐户管理的人,容易「感性消费」,一不小心就把原来预计存的钱花掉。

他建议规画「支出专用」的帐户,并设定每月消费上限,在月初即转入固定金额,对消费做「总额管制」。而月底一补登存摺,和上月或去年同期一比,马上知道这个月花多花少,是否该节制花费了。

另一个收支混合管理的缺点,CFP认证理财规划顾问曾泳城点出,是在加薪或领到奖金后,开销跟着膨胀,导致存下来的钱并没有增加。一开始就锁定消费预算,把支出运至另一个帐户,就能阻止超支。

至于该在什么样的银行开「支出专用」 帐户?张真卿建议,以方便到ATM提领为首要考量,挑选住家或公司附近的银行。曾泳城则表示,自己的支出和收入两本存摺皆属同家银行,如此可免去每次跨行转帐15元的手续费,两种做法上班族可自行衡量利弊。

2. 善用自动扣款、刷卡消费,由银行来记帐

无论是从帐户中自动扣缴帐单,或是持金融卡与信用卡付帐,都是上班族再熟悉不过的支出型态。除了便利,它们还有另一个好处,就是透过事后补摺或连上网路银行确认金额,达到「替代记帐」的效果。

话虽如此,要是东一个帐户扣电话费、西一个帐户缴水电费与卡费,势必仍难掌握支出全貌。因此,放手让银行帮你管帐的前提是,将帐户按「用途」一次整顿好

高敬镐建议,水电费、手机费等固定支出,由薪资存摺中扣款,不固定支出则拨入消费存摺中。这样只要一看帐户明细,很快就能抓出固定和不固定支出的总金额与细项,找出消费漏洞。

曾泳城则建议,信用卡拿来刷固定支出即可,用餐、买衣服等容易冲动消费的不固定支出,尽量用现金或金融卡支出。另外,办信用卡时不见得要开户,且应将卡费集中在同一帐户扣款,以便管理。

3. 投资集中同一帐户,身价多少一目了然

帐户管理上常出现NG的,还有投资操作。一个人同时拥有好几个基金、证券户头是常态,但这么做的缺点是无暇顾全每个帐户的总投资金额,以及整体帐面资产的涨跌。

曾泳城表示,投资较适合使用几年前流行起来的「整合型帐户」做规划,例如永丰银行的MMA+投资理财帐户、台北富邦银行一本万利帐户、匯丰银行的Direct帐户等,皆属于这类型帐户。整合型帐户能同时整合存款、基金、证券交易等多种功能,并列出个别资产的现值与损益。只要开启这个帐户的明细,自己身价就一目了然。

如果你已经有一个习惯使用的投资帐户,例如常用证券户所连结的银行存摺,张真卿建议,若是改天想买基金,直接找同一家银行买,不要再另外开户,尽量把不同投资工具集中在同一个帐户,也是一种简化管理之道。

4. 搭配理财目标,别迷失在复杂的帐户架构中

「帐户管理要简单,才能长久,」曾泳城强调。毕竟,理财的重点在达到目标,帐户管理只是手段,工程不宜太复杂:「帐户太多,问题比只有一个帐户更大。」

张真卿也认为,应该先釐清目的,再反推找出帐户管理的最佳做法。例如,若想在3年内存下结婚基金30万元,先算出一年须存10万元,再往下规画不同帐户的投资、消费怎么做……。

有目标、有架构后,再来是培养定期检视的纪律,检查支出是否合理、投资的资产现值是否符合预期等等,这件事每个月花不了太多时间,却最能帮助小钱变大钱,也才是进行帐户管理的终极理由。

图解》存摺管理

《四本存摺稳稳赚,小薪也能变大钱》作者高敬镐

高敬镐建议同一家银行办理4本存摺,分别用做薪资、消费、备用、投资等不同用途,为了方便操作,都应申请使用网路银行。

每月领到薪水,直接从薪资存摺扣缴水电费、手机费等固定支出,扣完后,把一定金额自动转入消费存摺,做为生活费,余额则转入投资存摺。这样就能清楚掌握每个月赚多少、花多少、存多少了。

在投资存摺方面,应将所有金融商品如股票、基金的自动转帐帐户集中在一起。投资存摺或消费存摺在分别支出完后,若还有余额,则转入备用存摺。当消费超支时,就可以从备用存摺中提领备用资金应急。

《工作第一年就能存到钱的理财方法》作者张真卿

收入集中在一本存摺就好,好处是薪转银行给的存款利率会比其他银行高一点,信用卡、匯率也较常给优惠。

我使用同一个帐户支应大部份支出,每月转入的额度固定,月底可以刷簿子与上个月或去年同一月份比较,检查增加或减少,并找出原因。

至于投资理财帐户,也是一个户头就足够。有购屋需求时,因为房屋头期款金额较大,应另外开一个专门存钱的户头,并建议适度将投资赚来的报酬转移到这个户头。我自己就只有这4个帐户,再加一个综合外币帐户,因为常做外币买卖。

CFP认证理财规划顾问曾泳城

收入帐户不应办理信用卡,免得过度扩张信用;支出帐户应集中所有花出去的钱,包括储蓄、消费、基金扣款等等,建议固定支出透过信用卡缴纳,并从这个帐户扣款,就连带可以具备培养信用、延迟付款、累积红利与记帐这4大好处。

不过,帐户中要设有「安全线」,也就是紧急准备金,以免扣不到钱。不固定支出尽量用现金或金融卡支付,现金部份可搭配手机记帐软体,这样就能完整记录自己的消费状况。



投资帐户可使用整合型帐户,整合基金、股票、外币等各种投资,可以掌握所有投资状况。这个帐户不建议办任何信用卡,才能让资产持续增长。

透过操作以上3个帐户,加上定期检视,例如对投资户头,每半年一次,将资产变动明细匯出到Excel表上,就能轻松形成帐户管理的模式。接下来,便不用连买个面包都要记帐了!

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