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余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务，于2013年6月13日上线的存款业务。通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，无任何手续费。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。对比银行余额宝购买的是货币型基金。货币基金是所有基金产品中风险比较低的一类产品，一般用于投资国债、银行存款等安全性高、收益稳定的金融工具，国内货币基金的年化收益率普遍在3%至4%，而活期存款的年收益只有0.35%。简单来说，10万元，通过活期存款一年的收益只有350元，而如果通过余额宝一年的收益可以达到4000元左右。招商银行前行长马蔚华说过，招行最大的威胁来自马云。显然，新兴的互联网金融正在一点点蚕食原本属于银行的领地。有观点认为，除了提升客户的账户价值外，余额宝将吸引更多的闲散资金涌向支付宝，势必对银行的业务造成冲击。历史上几乎没有发生过货币基金出现年度亏损的情况。不过，还是要提醒大家注意，货币基金作为基金产品的一种，并不等同于保本的活期储蓄，理论上依然存在亏损的可能，只是从历史数据来看收益稳定、风险较小。
支付宝方面人士透露，每周一到周四的下午3点前将钱转入余额宝是最合算的。举例来说：转入余额宝的资金，随时就能用于消费，但要获取收益就要等基金公司进行货币基金的份额确认了。周一下午3点前转入余额宝的资金，基金公司会在周二确认份额，周三中午12点前将周二的收益发放到余额宝内，也就是说周三中午12点前就能看到余额宝带来的收益了。
如果你现在的钱是存定期的话，特别是存2年期以上的，建议还是不要随便拿出来转到余额宝，毕竟存2年期的收益会比余额宝要高，而且余额宝是投资收益，是有浮动的不能完全百分百保证有3%或以上收益。银行的利率都是固定的，所以你要根据自己的情况而决定是否转存余额宝。余额宝pk银行在警惕余额宝的银行业人士中，观点大致可集中为以下几点：
1、以前支付宝里面的闲散资金不能获得收益，所以大部分都回流到原来的银行账户里了，不仅资金回流无望，还会吸收大量的银行活期存款转入余额宝，这个不能不防;
2、余额宝只有一款货币基金产品，但由于天弘基金此次的一炮走红，未来肯定会有更多的三方公司加入，这势必会对银行的代销业务造成冲击，直接影响银行的中间业务收入;
3、余额宝的方式极为灵活，业务开通方便，可以随时赎回用于消费支付或提现，在具备活期存款流动性强，使用方便的特性的同时，却又可以让客户获得较高的收益，这点完全做到了以客户为中心，银行很难有类似的产品相对应;
4、余额宝虽然在产品创新上并无特色，但支付宝强大的渠道优势、客户黏性和数据优势让银行不得不防。监管层面、政府层面对于支付宝这样的摸索与挑战，也表现出明显的支持、鼓励态度。风险分析
货币市场风险：货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不好货币性基金收益也会随之下降，余额宝的收益是来自货币基金市场收益，并非支付宝支付。
与银行竞争风险：支付宝推出余额宝实际上为了提升用户的粘度，把用户闲散的活期存款吸引到支付宝中的余额宝，方便用户在淘宝购物，一定程度上会危及银行的利益。
纠纷风险：余额宝并没有提醒用户货币基金的投资风险，一旦余额宝用户因收益发生争执，法律纠纷很难避免，由此引发的影响很难估计。
在监管方面：按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法，是在打擦边球。从监管层面上来说，余额宝并不合法。一旦监管部门发难，余额宝有可能会被叫停。
截至2013年6月30日24点,余额宝累计用户数已经达到251.56万,累计转入资金规模66.01亿元。
从资金流转看，余额宝是通过支付宝进行银行卡与货币基金的中转，即资金从个人银行卡到支付宝，再从支付宝到余额宝，余额宝投资货币基金；传统的货币基金是个人银行卡到货币基金。也就是说余额宝在资金流转方面因为支付宝的存在，破坏了资金从个人银行卡到货币基金托管行的银行体系闭循环，一旦个人支付宝环节出现漏洞，客户资金将出现风险。 格温.吉尔福德 2013年12月22日
马云的阿里巴巴给中国银行上了一堂财富管理的课。路透社 比博.伊普
如果你在银行工作，这些天令你最为焦急的事情可能就是消失的存款了。银行只允许借出存款基础当中的一定比例的资金，政府人为制定的较低低存款利率使家庭和公司自己持有储蓄，并投资到高收益的产品中，比如理财产品。更少的存款意味着更少的贷款——也就意味着银行更少的利息收益。（银行从理财产品中赚取手续费，所以不是太糟。） 但是从十月份开始出现这样一种趋势，中国互联网巨头阿里巴巴与银行储蓄账户和理财产品竞争——并且取得了胜利。十一月份，阿里巴巴的投资平台——余额宝的存款超过了一仟亿人民币（164亿美元），拥有3000万用户——在6个月的运作中出现惊人的增长。 当然，1000亿人民币只不过是在中国银行储蓄总额的凤毛麟角——只占0.09%。这一数字在十一月份达到了103.2万亿。但是数月以来，当中国银行存款额下降时，余额宝持续升高（为对比方便，以下图表用十亿元作为单位）
9月份是6月份的大幅度提升反应银行将投资产品加入投资负债表，将它们算作存款，来抵消季度存款准备金率。 以下是流入余额宝中的净存款。
当7月份，阿里巴巴启动余额宝时——照字面意思讲，“账户余额中的宝藏”，它仅仅是用来储存淘宝（阿里巴巴非常成功的电子商务网站）中储存余额的一个账户。但是余额宝提供大约5%到6%的年利率。正如最近一期的英国《金融时报》（付费转区）解释的，中国的投资者们发现他使用起来很容易。 上海的一名编辑，李明扬告诉《金融时报》“往银行存钱再也并没有什么意义了。余额宝同样可靠，并且更灵活，你可以从中赚到更多的钱。这很有趣，就像电脑游戏一样。” 以前，我们报道过，不止阿里巴巴提供了这项服务。百度在十月份启动了相似的项目，在第一天就收获了10亿元。现在中国的数字动力室网易和腾讯也要加入了。如果他们取得阿里巴巴一小部分的成功，中国的银行将会遇到更大的困境。
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