中信银行POS网贷模式详解：交易流水换贷款授信

2014年1月10日下午，中信银行POS商户网络贷款产品推介会在广州举行。中信银行互联网金融再往前推进。

2013 年初，中信银行出台《关于中信银行发展战略若干问题的意见》，提出大力发展网络银行等新兴业务。按照“再造一个网上中信银行”的战略愿景，围绕“网络业务金融化、金融业务网络化”的发展思路，加速发展网络银行业务。

截至2013年末，中信银行个人网银客户数已超1000万户，移动银行客户数超过340万户，网络银行交易量超过了33万亿。

作为推进中信网络银行业务发展转型的一级部门——网络银行部，一方面部分承接着中信银行“再造一个网上中信银行”宏伟目标，另一方面也需在大数据、云计算等科技因素催化的互联网金融浪潮中寻求适合其发展之道。

2013年10月19日，中信银行上线运营POS商户网贷，到2014年1月10日，中信银行在其广州举办的网络推介会上宣布，截至2013年底POS商户网贷累计放款额超过15亿。

POS商贷流程解析

客户经理向客户介绍中信银行POS商户网络贷款业务

凭借POS机进行贷款，利用交易流水换贷款授信，这种模式在银行业内已有先例。

相比其它银行的“POS贷”，中信银行多了一个“网”字，而这被认为是中信银行POS网贷的关键。

中信银行网络银行部副总经理徐鹏称，与其它银行的POS贷相比，“中信银行POS网贷重在‘线上'二字。”

与抵押贷款、担保贷款模式不同，POS商户网贷是一种信用贷款，根据征信记录和POS交易记录申请贷款，无抵押、无担保，以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批的主要依据。

中信银行POS商户网贷的最高贷款额度为50万元。对于50万的数额规定，中信银行网络银行部副总经理徐鹏称“现在就想做小微企业，银行没有做50万以下的，所以我们第一款产品就做50万以下的，因为网络的特点，客户满意度还可以，去弥补中信银行的不足，这样才有意义。”

中信银行介绍，POS机资金交易流水越多，贷款额度也就越多，最长贷款期限为90天。不难发现，该POS网贷具有明显的“小额短期”的特点。

中信银行推出的POS网贷针对的群体是有短期资金需求的小微企业主和个体工商户，缺乏传统银行所需要的担保、抵质押物等条件，融资困难。

这部分群体申请贷款需满足的前提条件是，申请人需为中国大陆居民、年龄在20-60周岁之间、持有中华人民共和国第二代居民身份证、信用记录良好、企业法定代表人或个体工商户经营者、依法合规从事生产经营、无违法违规记录、持续经营两年以上，同时申请人需为银联商务提供服务的POS 商户、且持有中信银行网银UKEY或银联商务UKEY。

满足上述条件的申请人通过中信银行网银界面或中信银行合作方平台提交贷款申请；中信银行在线审核贷款申请；贷款审批通过后，申请人与中信银行在线签订授信、借款合同；银行放款至申请人在合同指定中的放款账户后即线上全贷款流程操作完成。

对于贷款利率，“与银联商务合作的POS网络贷款中，POS结算资金回款账户如为中信银行，年化融资成本为13%，POS结算资金回款账户如为其他银行，年化融资成本为15%。 ”徐鹏称。

中信银行举例，“以客户申请10万元贷款为例，该客户一天的贷款利息大约在36元左右。”

POS商户网贷还款、计息的灵活在于，可以实现客户的随借随还、按日计息。但值得注意的是，还款为到期一次性还本付息、不可分期还款；除放款当日外，可以随时选择提前还款；POS商户网贷不可以申请延期还款。

此外，中信银行对POS商户网贷的资金用途进行了限制性规定。

中信银行称，贷款资金用于客户从事的生产经营活动；指定的放款账户不得开通第三方存管、理财、基金定投等投资类业务；不得用于投资理财，如：股票、基金、理财产品等；也不得用于个人消费或国家有关法律、法规和规章禁止的其他用途。

合作方银联商务的角色扮演

在中信银行推行POS网贷的环节中，银联商务是重要的一环。对中信银行和银联商务来说，彼此开展战略合作的意义何在？

中信银行与银联商务于2013年6月4日在沪签署战略合作协议，同年10月中旬，推出POS商户网络贷款业务。

POS网贷授信的基础是，中信银行建立大数据下多维审核、校验系统，通过征信系统、评分模型、POS交易流水及申请人填写的资料等作为基础。

资料显示，银联商务是国内最大的银行卡收单专业化服务机构，对这些商户终端上交易信息、风险监控、商户入网资质等数据和信息的综合评估。

据银联商务市场部高级经理马海峰介绍，银联商务服务的商户中95%均为中小商户，银联商务维护的POS机为362万台，占据POS机市场份额的35%。

马海峰提到，“中信是银联商务首家合作的银行。银联商务和中信银行网站系统对接，方便数据传输，我们在征求商户同意的情况下使用商户的数据，来做比较便捷的服务。在争取商户许可的情况下启动，通过银联商务的交易数据，提供给中信银行，中信银行进行审批。做这个业务是要往用户延伸，两方实现跨界联合，把双方的优势结合起来。”

“我们更看重的上是跟重要的合作伙伴去整合数据。实际上这就是大数据的好处，可以实现所谓的精准营销，剔除经营的成本。”徐鹏提到。

马海峰表示，POS网贷从10月运行，最初比较慢，同样1个亿的资金，最初16天才放贷成功，后期逐步周期缩短到8天、4天可成功放贷1亿。“后来发现势头非常猛，现在有3000多家商户，交易额每天都在增长。”

POS商贷模式未来

2013年以来，中信银行在“建设有独特市场价值的商业银行”的新战略下积极转型，在网络银行领域提出了“再造一个网上银行”的宏伟目标，建立了金融商城、手机银行、网上银行三大平台。

在徐鹏看来，“再造一个网上中信银行”的问题，本质上讲是功能的再造，而不是市场的再造。”

中信银行称，希望通过与银联商务这类平台类公司的合作，利用中信银行在风险管控上的“智力资源”和“人力资源”，整合银联商务的“渠道资源”和“客户资源”，从而实现在大数据时代背景下创造性地参与互联网金融竞争，实现银行的再造。

中信银行提到，中信银行大力推出网络贷款主要基于三方面的背景：消费将在我国经济增长中发挥重要作用；网络经济蓬勃发展，越来越多的企业、个人、政府在传统互联网和移动互联网上销售产品和提供服务；小微企业融资难，由于大部分小微企业，尤其是网络上的商户，缺乏传统银行贷款所需要的担保、抵质押物等条件，融资困难。

对于推行网络贷款的前景，中信银行认为，POS网贷的模式极大提升了小微企业融资体验，标志着大数据时代，中信银行利用网络技术对小微企业融资及个人客户服务能力的提升以及服务实体经济的提升。（21世纪网冯娜娜 fengnn1@） 返回21世纪网首页>>