境外消费支付手段横向简评2014-01-22 14:03
0 写在前面 2013年是本人的海淘元年,十一长假凑热闹去了趟泰国。正因为不管是海淘还是出境旅行都少不了境外支付这一环节,本人也稍稍做了点功课,加上之前积累的经验,写下来供大家参考,还请大神们轻拍 其实主流的境外支付方式无外乎现金和刷卡两种,旅行支票这些非主流方式不在我们考虑之列。 1 现金 1.1 国内银行兑换 通常来说,主流币种多数银行都可兑换但数量不能保证,并且通常兑换所得也是较大面额的钞票(比如1000港币甚至500欧这样的……),同时较小的币种可能只有中行有且需要预约。汇率参照各银行当日挂牌的外汇卖出价。一般来说,工行、交行购汇汇率不错,中小银行汇率可能比较差。工行贵宾客户以及电子银行渠道,购汇还有较大幅度的点差优惠,可以优先考虑。 下面列出了2014年1月21日各主要机构的美元现汇卖出价。可见交行汇率最优,而银联和花旗最坑爹(较交行贵了约万分之四)。不同币种情况差距较大,可查阅各大银行外汇牌价,这里有实时更新的兑换汇率。 1.2 境外 ATM 取现 考虑到通过外卡组织取现手续费往往很高,这里只讨论使用银联网络取现。 事实上主要的旅游目的地,包括港澳台、东南亚、日韩、北美以及欧洲,相当数量的 ATM 机都支持银联网络(有部分未必粘贴有银联标志)。以美国为例,花旗(Citi Bank)以及带有 Pulse 标志的 ATM 都受理银联卡。其他国家银联卡的受理情况,可参阅中国银联的的境外用卡指南。 借记卡取现手续费多数银行较贵,但不少中小银行特别是地方的城商行有借记卡全球取现免手续费的优惠,比如华夏(北京时间每日第1笔,沪分3笔、杭分10笔)、恒丰(不限次数)、长沙、成都(金卡以上不限次数)等等。 此外部分银行信用卡也有取现免费活动,但需要注意信用卡取现如果不能当天还款,往往会收取高额的取现利息。 这种方式取现按照中国银联每日的汇率结算(银联汇率),与银行兑换相比,多数时候会贵个万分之几。这种方式购汇将占用个人年度购汇额度(5万美元或等值其他货币)。 2 POS 消费 2.1 银联网络 2.2 Visa/MasterCard/AMEX/JCB 2.2.1 交易币种与卡片外币账户币种一致 另外广发(留学生信用卡除外)、华夏等极少数银行所有外币交易都会收取货币转换费。 2.2.2 交易币种与卡片外币账户币种不一致 此时,多数银行会收取1%-2%不等的货币转换费。其中工行最低(1%)、广发其次(1.2%),其他几乎所有银行都是1.5%,交行较差(1.75%),招行运通最高(2%)[1]。 但最近一两年来,各家银行纷纷开始推出免收货币转换费的卡种,包括中国银行的白金以及环球通系列信用卡、建设银行的白金系列信用卡、招商银行的全币种信用卡、广发银行的留学生信用卡、浦发银行的全系列双币卡以及兴业银行的行卡白金卡等(需要注意的是,部分银行的免货币转换费优惠有时间限制,尽管到期政策延续的可能性很大)。在这种情况下,银行将按照卡组织汇率,将外币金额转换成账户外币记账,而部分银行(建行、中行等)会更进一步,将其按照本行公布汇率转换为人民币直接记入人民币账户。除开银行的优惠活动,各种免货转的信用卡最终的交易成本取决于银行的美元兑换牌价,也就回到了1.1 中列举的银行汇率的对比上。 3 实证研究 美国、香港、欧元区以及泰国分别消费1000元当地货币,并分别在交通银行兑换外币现钞、中国银联境外取现/POS 消费、中国银行 Visa/MasterCard 美元账户信用卡消费并立即人民币还款4种不同交易方式,计算各渠道最终结算的人民币金额。汇率均取自银行及卡组织官网。可见多数情况下银联汇率较差,而 MasterCard 通道表现较稳定。3 特例 澳大利亚和新西兰等地法律准许商户将刷卡手续费转嫁到消费者身上,因此很可能现金交易最划算。 JCB 信用卡的外币账户未必是日元。如果是人民币/美元账户的 JCB 卡,消费日元仍有可能被收取货币转换费。 需要注意使用 Visa/MasterCard 渠道交易,有可能被收取名为 DCC(Dynamic Currency Conversion,动态货币转换)的一项服务费[3]。这个所谓的 DCC 服务会把消费的当地货币按照一个非常不换算的汇率,转换成银行卡账户币种,比如人民币或者美元。使用 DCC 服务,会比正常交易多出 3%-5%的费用。在东南亚使用 MasterCard 渠道中招的几率很大,而 Visa 渠道情况则好很多,银联、AMEX、JCB 渠道暂时不会发生 DCC。 下图的两张小票是同一家商户同样金额的英镑交易,左侧小票遭遇 DCC 而进而选择了欧元记账,右侧则是正常按照英镑记账。当境外刷卡遇到类似左侧小票红框内显示的大段英文,请果断向收银员指出选择当地货币重刷(除非少部分免税店,非美元区忽悠你刷人民币或者美元方便的都是准备 DCC)。收银拒绝重刷的,请在小票上勾选当地币种,并留好证据。回国后如发现异常请及时向发卡行提示汇率有误并要求冲正。 4 无责任简单粗暴的用卡建议 港台:银联为主,交行(境外多倍积分活动)[4]、中信(9积分活动)[5]、兴业(满千返30支付宝红包)[6]、中行(周末三倍积分)[7]; 东南亚:免货币转换费的 Visa 卡以规避 DCC 并享受优势汇率,推荐中行 Visa 全币种卡; 欧洲:免货币转换费的 MasterCard 卡,如中行刚刚推出的 MasterCard 全币种卡; 美国:线下同港台,线上推荐中行(亚马逊等电商 5% 直接返现[8]和周一五倍积分[7])。 5 注释 [2] 卡片世界-信用卡 [3] Dynamic currency conversion [4] 境外消费满额赠积分 [5] 中信信用卡 9分享兑 [6] 约惠全球,遇见精彩 汇率对比: |
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