互联网金融讨论：你可能不知道的专家之言烟雨 发表于 2014-02-06 8:54
【品途导读】马年已至，新的一年、新的开始，互联网金融将在2014持续火热，P2P网贷、众筹、大数据金融、在线理财持续火爆，而互联网金融交易平台、互联网金融征信、互联网金融基金、互联网金融孵化器、互联网金融研究院、互联网金融培训、互联网金融信息化开发、互联网金融咨询等等新的名词也会逐渐出现，因此可以预见互联网金融时代正在向我们走来！且看一看那些专家学者是如何看待互联网金融的。 品途网虚拟一次互联网金融的圆桌讨论，出席的专家有中投公司副总经理谢平、中央财经大学金融法研究所所长黄震、宏源证券研究所副所长易欢欢、北京软件和信息服务交易所副总裁罗明雄、德弘资产管理有限公司创始人陈宇（人称“江南愤青”）、中国小额信贷联盟秘书长白澄宇、清华大学经济管理学院金融系教授廖理、中国政法大学金融法研究中心副主任李爱君。（以下分别简称谢、黄、易、罗、陈、白、廖、李）他们就以下几个问题做了阐述： 1.互联网金融的本质及核心是什么？ 谢：移动支付和第三方支付是核心。 易：核心是数据。 陈：无论是互联网金融还是金融互联网，他们的本质也是属于金融，也是必然从属于金融逻辑的,在这些大的框架制度性变革不改变之前,互联网金融即使颠覆了当前金融机构,也一样会跟目前的银行机构一样,并不会有太大的变化,赶走一个暴君再来一个暴君的概念。 白：互联网只是渠道和工具，工具会影响思维，但不会改变金融的实质。世界上没有银行的时候就有金融，民间金融既是金融的原始状态，也可能是金融的未来。电报技术曾经改变邮政和银行业务，但如今电报已让位于互联网，未来互联网将让位于移动通讯。不变的是金融交易自古存在的规律。 李：本质还是金融，做金融就要把控风险，金融市场需要稳定，以保证资金安全 2.互联网金融的意义在于？ 易：变相地推动着利率市场化进程。 廖：互联网并没有改变银行（金融）业务的本质，但它带来非常丰富的创新，带来更多的竞争手段，同时也带来更多竞争的压力，未来一段时间，应该是对国内银行业的一个机会和挑战共存的时期。 陈：真正的互联网金融的定义更多放在如何利用互联网技术手段来摒弃传统金融机构主导的行为,如果不是这么定义的话,互联网金融就没有太多的意义了。 罗：弥补了以银行为代表的传统金融机构服务的空白，提高了社会资金的使用效率。它对金融业的影响不仅仅是将信息技术嫁接到金融服务上,推动金融业务格局和服务理念的变化，更重要的是完善了整个社会的金融功能。 3.互联网金融目前处于什么阶段？ 廖：互联网金融才刚刚开始,关心互联网金融既要关心互联网,也要懂金融。近几年传统金融业受到互联网金融的冲击和压力,故而也在积极地研究应对，银行须重视存款利率竞争；但目前中国民众普遍缺乏金融普及教育，这也是国内金融非法集资和诈骗案频繁出现的一个非常重要的原因。 黄：这个行业刚起步，需要呵护，对互联网金融监管应该包容，在正式监管之前要实施行业自律，同时也要清除“害群之马”。 4.互联网金融最大的问题是？ 陈：缺乏对风险的畏惧,什么都敢做敢想,这是优势,但是金融这个行业不是比谁快,而是比谁能活下来。 罗：风险控制，互联网金融跟互联网最大的不一样,就是产业链加风控。 黄：想要有长远发展必须注意风险控制。 谢：现代金融模式中有三个问题：信息严重不对称，交易成本巨大，风险定价非常复杂，而互联网金融在信息数据化、基于大数据的风险定价方面有很大的优势。而未来整个金融市场完全互联网化，交易成本极少。 5.互联网金融有几类商业模式，未来存在的机会有哪些？ 易：未来许多互联网公司将依据用户的信息进行数据分析,将可以提供更多的金融服务；假设一家股份制银行一旦跟有大数据的互联网合作，那是非常可怕的事情。 廖：现有互联网金融商业模式中,一类属于现有金融体系利用互联网提高内容效益，增加销售渠道，这不一定是严格意义上的互联网金融；另一类是独立的互联网金融服务模式，后者更是未来互联网金融的商业模式。众筹是互联网金融革命性的模式，它使得越来越多的平民和中小投资者能够参与到一些创业项目中间。未来中国不但需要发展普惠金融，也需要发展普惠金融教育。未来的互联网金融服务模式，在提供产品信息服务的同时,叠加金融教育会有很大的发展空间。 白：未来在线的P2P和众筹机构可能会被作为互联网金融的模式而归类管理，而上述的线下民间借贷中介服务机构将独立发展成为中国本土的金融创新模式，且其发展空间在现有环境下一定会大于P2P模式。 黄：互联网时代小微金融的发展有五个方向：第一更加注重金融消费者的需求挖掘和权利保护；第二，更加注重数据信息的管理；第三，更加注重金融创新的边界性、简单化、标准化和高效化；第四，更加注重手机作为移动互联的终端的争夺；第五，更加注重法律技术和制度创新支持。 谢：当今互联网金融有六大方向：第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、互联网整合销售金融产品，即余额宝模式和互联网货币。 6.对于P2P有什么看法？ 李：P2P在中国,模式各有不同,这与国家市场环境、本土文化、传统意识等因素相关。如果完全把国外模式移植到国内,难免会水土不服,因此在这个过程中产生了不同的模式；目前已经出现了很多P2P网贷平台风险事件，行业乱象丛生，投资人维权艰难，中国P2P网贷监管应该开启了，美国P2P网贷从发展到立法监管很快；中国P2P网贷可以根据不同业务模式进行分类监管。 白：P2P是舶来品，是一种金融脱媒的创新模式，在宽松的金融市场环境下，其主要针对的是个人的借贷需求；其引入国内遭遇了水土不服，于是产生了顺应环境的基因变异，出现了影子银行（有杠杆效应）的模式，服务对象也从个人发展到中小企业。严格说，这些模式已经不是P2P的基因变异，而是中国民间借贷的P2P外衣。在P2P模式的启发下，民间借贷利用先进的互联网和移动通讯技术把原来受地域限制的交易范围可以无限扩展，让民间借贷规模和范围发生飞跃式突破；在P2P模式推动下，银行和第三方支付机构开发的点对点的托管和支付服务，也为民间借贷提供了支付手段。 罗：P2P平台之所以”野蛮生长”,与其目前无准入门槛、无监管机构、无行业标准的”三无”状态不无关系,应尽快明确监管部门,设立备案制度和准入门槛。 其它补充： 黄：互联网金融并不是野蛮生长,也没有处于法外之地；其优势在于“船小好调头”，需要三大技术：第一风险管理技术；第二信息技术；第三是法律技术，要请专业的法律顾问和法律工作人员。 李：高违约率的现状与小额借贷低违约率的投资者预期相冲突,导致了逆向选择的问题,极大地削弱了金融消费者对以P2P网络借贷平台之信赖,因此监管层需要对金融消费者的投资安全进行保护,保证借贷行为的真实以及禁止借款者滥用借款或从事非法集资。而银行、保险等传统金融机构要慎重做互联网金融业务,运用网络技术是趋势,但同时也要看到风险,不能在没有清晰思路和发展规划时盲目跟风,做好本职业务。 罗：互联网金融是屌丝和高富帅的结合。 易：互联网要想跨界成为金融巨头,一要懂消费者,二要有足够多的访问、流量,三要有金融理财需求,四要深谙金融产品。 谢：互联网金融独立于银行及资本市场模式，在未来20年将成主流；互联网金融颠覆传统金融只存在法律障碍。 来源：互联网金融新闻中心 作者：品途网记者 烟雨
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