养老金系列文章1 年轻时就管好自己养老的钱 ‘养儿防老’已不切实际，自己管好养老钱才可保证将来尊严和潇洒。养老金不能提前拿出来，故容易被忽略。在此提醒读者：1、经常查核工资单是否显示雇主支付税前工资9%养老金（到2019年12%），防止少付/拖欠/倒闭造成你损失。2、月入不到$450或拿现金，老板无需付养老金，等于你少9%工资，要权衡得失。3、如果你有几家养老金公司要合并一家，以后第一时间告诉新老板你养老金公司的名称。每年有亿万养老金空挂帐户，或许其中有你一份，可打电话132865查核。4、和老板商量把部分税前工资放进养老金来节税（Salary Sacrifice）这部分工资老板可不付养老金，是双赢。5、年收入低于$46920者自存$1000进养老金，当年可得政府补贴最高$500。6税后工资放在养老金，赚的钱最多交15%税。每年有上限不让多放，反过来说明有利可图。7、如觉得你养老金公司不好，可开设自营养老金SMSF，近几年SMSF增长很快。有十万以上养老金的值得考虑。8、如回国不再来澳，不管哪类签证都可申请养老金全数带回去。即使几年后再来澳也不算食言，许多留学生搞不定身份走了，白白损失钱。以上这些如果小打小闹可以本文为指引，如有成千上万进出宜请专业会计师和理财师（我不是）。此系列文章还会讲到澳洲待退休办法/规避收入测试/转移资产须知/永久回国政策等，请注意收集。良宵180820 养老金系列文章2 五十岁以上朋友要长个心眼 良宵 你虽然还没有退休，但已经应该计划即将来到的晚年生活。除了上一篇说的养老金，你将接触到另一笔终生需要的退休金。为方便叙述，我们把雇主提供的养老金Super称公积金，把退休后从Centrelink领取的养老金Age Pension称退休金。政府数据显示舒适地退休，一年需五万。简朴生活需两万三。最高年退休金一万九。所以你要考虑三种前景：1你有足够赚钱能力，退休后无需退休金，那么现在该干啥还干啥。2你既想保存现有经济实力又想拿更多退休金，那就该知道你的钱放在哪里才不会受影响。3你若想将来拿最高退休金，现在就要把房产/公积金Super等降低到门槛下，这需要退休前五年就开始做。例如把投资房并到自住房，或卖掉投资房把钱分期分批转移给子女小辈，或加入待退休计划TTR：通常可以提取公积金的年龄是65。如你已55以上并且还在工作，也可提前从公积金里拿钱，同时把部分工资（不必高过你拿出来的数额）放进公积金，最后公积金总数会有所增加。此项‘牺牲工资’策略很受欢迎。因为提前拿出公积金的同时却增加了公积金总数，何乐不为？笔者将在27/08/12星期一中午1点-3点在悉尼康平敬老堂，地点：2楼，10 PARK Road Hurstville，介绍养老金信息（国语），免费参加，总人数40，需要报名并得到确认：alltime24@hotmail.com或电0469206127。 良宵120820 养老金系列文章3 申领退休金的资格和时机 良宵 澳洲退休金Age Pension非自动发放，须符合年龄后申请（男65，女略低。男女平等2023年都是67）。必须是澳洲公民或永居，并且在澳居住十年以上，其中要有一段五年是连续的。短期出国旅游探亲算连续。若有所担心，宜记录下每一段出入境日期，向福利部确认你是否符合‘连续’资格。或者采取措施弥补。申请时本人须在澳洲，福利部和海关是联网的。父母移民也照上述条件。合资格前两三周申请最佳。过早申请会不睬你，等你重新申请。延迟申请将不会补发申请日前的部分。领取表格后14天内递交。注意：即使材料一时不齐备也应先把基本材料交上去‘挂上号’拿到档案号，今后批复下来会补发到你合资格的首次交表日。有档案号即可乘车优惠，查票时出示档案号。保留好年龄过线后买的处方药，数月后拿到老人卡再到原药房补拿折扣。年龄过线仍工作的也宜按期申请，享受老人优惠卡和每两周$250额度的工作奖励Work Bonus。自认为资产/收入通不过测试的也宜交申请，通过评估知道问题所在，及时调整。比如存款加SUPER超过十万的一定会少拿退休金，但是有办法可以妥善解决，下回分解。申请Age Pension的表格一定要留底，几个月后大都会重填，保证合理对接非常重要。假如你做到以上各点，那祝贺你从退休第一天起就开始全面享受澳洲的老人待遇了。 良宵120826 养老金系列文章4 退休金收入测试Income Test 良宵 你年龄到线拿多少退休金，取决两大类收入：1继续工作收入（有奖励额度）、投资房出租收入、自住房部分出租的收入等。2海内外存款、公积金SUPER、股票等，它们的本金不算收入，按照统一的息率计算这些本金的年收入。上述两类收入平摊到两周后相加，如果在$152以下（单身。相当年入$3952以下），称FREE AREA。可拿最高每两周$755.50（20/9/12起变动为$772.60，含附加补贴$60.60。房租补贴要另外申请）。若两周收入高出$152，每高一元，退休金减少半元。如两周收入在$1663以上（相当年入$43238以上）就拿不到分文退休金。夫妇合起来算：每两周收入$268以下可拿最高$1139。每两周收入$2546以上就领不到了（数字每年七一调整）。单身的数额比夫妇的一半多些。临时工收入要每两周报告，在下两周调整发放。收入测试还包括你中国的养老金。这已列入澳洲申请退休金的程序：申请者必须授权Centrelink发公函查核你国内养老金收入。瞒而不报行不通了。所以国内退休金收入不菲的老人，宜重新评估自己移民澳洲的经济利益。收入测试每年三月和九月普查。一个简单结论：如果你退休不再工作，仅有公积金SUPER和银行存款，两者总数只要不超过十万三千，就不用担心，仍然可拿最高退休金，因为十万三千的两周利息正好就是FREE AREA的$152。你要动小脑筋转来转去反而会惹麻烦，别说我没提醒你。 良宵120905 养老金系列文章5 退休金的资产测试Asset Test 良宵 在你申请退休金Age Pension时，Centrelink还要测试你名下的资产：单身就算有自住房，但其他资产在$20万以下（夫妇$27万），或者单身没有自住房，但其他资产不到$33万（夫妇$41万）。这四种情况都可拿到最高退休金。假如超过上面FREE AREA的底线，每超出$1000，两周退休金扣除$1.50。如果单身既有自住房又有其他资产$70万以上（夫妇$103万），或者单身虽然没有自住房但是其他资产在$84万以上（夫妇$117万），那你们就不算穷人，没退休金可领（为方便阅读，以上数字计算到万，具体数字每年三月和九月有微调）。用于测试的资产，小到家庭用品，中到汽车游艇，大到投资房的市场净值（自住房不进行资产测试）、公积金总数、银行存款本金、海外房产遗产等。收入测试和资产测试是同时而又独立进行的，Centrelink根据较低的结果决定你的退休金数额。每个人的资产和收入通过财务重组是可以转换的，比如卖掉投资房，买进大的自住房，可减少被测试的资产。把存款和公积金转进配给金Income Streams，可减少被测试的收入等等，操作空间很大。当然Centrelink也不是省油的灯，在年龄/数额/税务方面都有限制，尤其有个五年追溯期。读者朋友至少要在准备退休前五年就开始调兵遣将，让你的收入和资产同时处在FREE AREA，做个有钱的穷人，不做没钱的富人。 良宵120911 养老金系列文章6 退休后再工作的奖励 Work Bonus 良宵 有些人以为退休后再工作会扣掉退休金，很不合算。这样想太片面。如果身体可以，工作压力不大，继续工作有好处：从你退休起，Centrelink自动每两周为你储备$250奖励额度，在额度内不会影响退休金。如果你不工作，这额度继续储到$6500。举例：退休后两周没工作，第三第四两周做临时工赚到$800。这四周中你有奖励Work Bonus $500、FREE AREA $152，共$652不会影响退休金，剩下$148，退休金少发一半$74。结果是：你赚了$800，退休金扣掉$74，你账户实际多$726，仍然是合算的。注意这$250-$6500不是现金，是待奖的额度。如果$6500额度用完，接下去两周又有$250奖励额度的。但是你工作以外收入如存款利息，不能享受这奖励。退休继续工作的好处还有：只要曾有一次连续30天里做了超过40个小时，你在这个财政年度里就有资格得到政府奖给你的最高$500的公积金Super。更重要的是：如果你银行存款有好多万，退休前没有及时处理，会影响你申请退休金的收入测试，那么只有退休后继续工作的人（符合work test 40h/30d），才有机会财务重组。看了本文，如果你是老人家，或者家有老人，是不是应该调整思路，找找工呢？比如做你儿女的帮手，拿点报酬。既不影响退休金，又让儿女多退税，是个双赢。注：Work Bonus 适用于2009年9月20日以后到达65岁的人。良宵120917 养老金系列文章7 自己可算出自己退休金：Deeming 良宵 每个人在申请退休金Age Pension时，要把自己银行里定期、活期各有多少钱，手中有多少股票等等全部告诉福利部，这些都是要进行收入测试的资产，称为‘应试资产’ 尽管有几十家银行机构，有几十种存款利率，而且各种投资回报都不同，Centrelink只使用一个划一的特别公式：把你所有会产生利润的资金加起来，$45400以下的数额按3%作为年收入。超过$45400的部分按4.5%算你的年收入，再平摊到两周。比如你有$2955活期、三万定期、五万公积金、二万股票，加起来$102955。用上述Deeming Rule推算的结果是两周收入$152，这正是今年收入的免测门槛FREE AREA。所以退休后你不再工作了，而应试资产不超过$102955的朋友，仍可拿到最高额度退休金。这$45400、3%、4.5%三个数字每年调整两次。掌握DEEMING后，每个老人可自己算出退休金数目，心里会觉得很踏实。这推算公式启发我们尽量减少活期存款，因为年利率小于3%，‘得不偿失’。建议到退休年龄就去银行开一个新的特别的Deeming Acc。这账户是专门为老人和Centrelink的推定比例配套设计的：息率较高，功能较少，但也够用。又：上个月笔者举办过五场普通话免费讲座，内容包括怎样第一时间拿退休金、怎样合理调低收入/资产、怎样避免无知漏财等。现在第六场免费讲座也已客满。请读者留意第七场免费讲座的信息。良宵120925 养老金系列文章8 怎样合法转移资产：Gifting Rule 良宵 准备申请或已经领取退休金的老人（包括申领其他需要测试资产的津贴），把自己名下存款转到儿女名下，或者把投资房以低于市场的价格卖给亲友，或者把钱财捐给慈善机构/教会，这位老人的资产和收入就大大缩水，可以拿到更多退休金（或津贴）。许多有钱人正是这样做的。Centrelink的对策是‘送礼规则’：任何人可以在任何时候给任何人馈赠房产、证券、存款、汽车等，但在退休金测试中，免除测试的门槛Free Area是每个财政年最多一万，每连续五年中最多三万。超过的数额照样测试资产。有位老人把八万存款一次性转在他儿子名下，结果退休金并没增加多少。还有位老人更惨，转给孙子后想要却要不回来了。前者是对Gifting规则不甚了了吃的亏，后者是占小便宜吃了大亏。这条送礼规则对59岁的资产‘过剩’人士很重要：要在60岁左右就开始转移资产，那么到65岁申领退休金时不会被追数。80岁以上老人就更应关注这一条：与其百年后留下一笔大钱让后人分来分去甚至争来争去，你却无法插手，还不如在生前就逐年逐批逐人，每年馈赠一万给小辈和亲友。这样做，不但让你在生前就享受到馈赠他人的快乐和小辈们知恩图报，其乐融融，还可以每年多拿到政府给的390元退休金，一举两得。快信：笔者悉尼第六场讲座今天满座举办，另有50多人报不上名，请留意第七场信息。良宵121002 养老金系列文章9 退休前后要妥善处理好你的公积金 良宵 退休后可以动用你多年来辛辛苦苦积存的公积金Super了。如果数额较大，会影响你领取退休金Age Pension的数额。两金碰撞，合理安排就很重要。许多人很潇洒，早想好了，短期内吃光用光Super，然后领全额Age Pension。这样做只有‘15分钟财富’，后面日子很清苦，而且没有必要。因为只要你的Super加上银行存款股票等在十万三千以下，不会影响退休金收入测试。另外有些人把公积金留在原公司，让专家继续投资，若有盈利要交税15%。如果你对养老金公司业绩不看好，可以把公积金拿出来自己做投资，税率跟着你总收入来定。如果觉得自己年纪大了不想担风险，可把公积金全部放银行定期Term Deposit，或者放进类似‘零存整取’的 Goal Saver户口，利息会胜过Centrelink的推定比例。但是以上种种安排，有两条是不变的：公积金的本金将进入资产测试，本金的3%和4.5%将进入收入测试。有没有更好的安排，让你的公积金能避开资产测试，还能避开收入测试，甚至公积金的投资赢利还不用打税？！有这样的好事吗？有。为此笔者举办一次12人小型免费讲座，地点/时间：此处略。此讲座只适合澳洲永居或公民已经八年以上，60岁以上，名下Super等资产十万以上者。恕不接受邮件报名，必须电话报名，确认对你有用，你就不会白来，我也不会白讲。良宵121009 养老金系列文章10 介绍‘公积金的配给金’Income Stream 良宵 这个名称读起来很拗口，因为中国还没有这样的概念。澳洲多数公积金公司Super都有自己相应的配给金账户，总的名称是Account Based Income Stream，本文简称Stream Acc。这个Stream账户是为退休铺平退路的，55岁后才有资格开设。Stream账户的钱必须来自你的Super。当你把Super的钱转进Stream后，会发生以下变化：Stream和Super的投资策略是相同的，但是Stream的回报会明显胜过Super，因为Super的赢利要交15%的税而Stream的赢利是免税的。这是很大的优势。其次，Stream和Super的本金仍然都要进入资产测试，但Super的总数另外还要按3%-4.5%作收入测试，而Stream的总数就不再作收入测试，这对于每两周收入超过$152的人士，可以明显提高你领取退休金Age Pension的数额。第三，开设Stream帐户要承诺每年至少取出其中的约4%，这就是Income Stream的含义。多数人会接受这一条，因为退休后本来就是要从Super拿钱出来用的。友情提醒：1转移时宜留$5000在原公积金维持账户。2若大笔领取Stream钱就会影响收入测试。3多数公积金公司会免费为其成员开立Stream Acc，你不必花钱另请高明。以上内容在福利部Centrelink的英语讲座上要专门花两个小时来讲解，现在这里浓缩成540个字。如果你基本看懂，而且已过花甲年，就该考虑着手进行了。 良宵121015 | 
