新一年不管老板加不加薪我为自己加薪近期淘宝理财频道为余额宝二期打出了这样的广告该产品以%的高预期收益率已经吸引了多万余额宝用户预约购买
余额宝二期是什么产品？
据悉余额宝二期的全名为余额宝用户专享权益期该产品对接的是珠江人寿的一款身故万能险产品除了产品购买者在身故后受益人有一定保险金额理赔外一年预期收益率为%每个用户仅限购份每份为元即单个投资者的参与上限为万元产品总规模被限定为亿元
实质上余额宝二期挂钩的是理财保险其本质是万能型的寿险产品万能险是既具有保障功能又具有投资价值的保险产品目前很多保险公司把万能险的保障功能弱化重点突出理财功能
这些理财保险产品为了便于网络营销均大幅减免初始费用保单管理费风险保费等费用把保障降到最低一般为个人账户价值的%并且为了约束投保人退出设置了一定时间的退出门槛即如果投资期限小于约定的投资期则会收一定的手续费
余额宝二期与余额宝的区别
很多投资者关心余额宝二期预期的收益能否实现？与余额宝有何不同？
投资者需要明确余额宝二期是保险产品发行方是保险公司余额宝是货币基金发行方是基金公司对于余额宝与余额宝二期的比较实质上是理财保险与货币基金的比较
从收益来看理财保险的收益分两部分一部分是保证收益一般为%的年化收益另一部分保证利率以上的收益即为浮动收益保险公司根据投资的结果自行拟定保险公司与投资者的收益分配归属投资者的按公布的结算利率进行结息结算利率基本是每月公布一次每次都可以调整这就意味着收益的波动性
也就是说理财保险是具备保底收益的保底收益以上的收益是浮动的具体到余额宝二期则意味着预期的%不是保证实现的保证实现的保底收益是%
而余额宝挂钩的货币基金既不保本也没有保底收益收益是波动的但货币基金风险极低损失本金的概率很低基金公司会每日公布前一交易日的货币基金每万份收益和日年化收益率
从流动性来看理财保险一般设定固定的投资期限未满投资期提前赎回则需要付给保险公司一定费用具体费率因产品而异相比而言货币基金流动性更好货币基金没有约定的投资期限可以实时赎回赎回时没有任何费用
从投资信息披露情况来看货币基金会定期公布投资报告披露相关投资信息信息公开度比较好而理财保险的信息公开度较差保险产品的投资方向和投资比例等信息都不公开
至于投资者是选择余额宝类的货币基金好还是选择余额宝二期的理财保险好主要视投资者的风险偏好以及对资金流动性的要求而决定不过银率网分析师提醒投资者随着互联网金融的发展互联网上的理财产品将更丰富未来互联网只是各类投资理财工具的一个渠道并不代表互联网理财产品都是固定收益类的或者是低风险的理财在做出投资决策前需要认真了解投资产品的类型具体的收益说明等
