 我眼中的互联网金融编者注：新浪财经举办“#我投我分享#”互联网金融征文活动于上周启动，汇聚各位“小财主”们在互联网投资理财的体验故事，为大家搭建互联网金融资讯和经验分享的平台，聪明您的投资，便利您的理财。[活动详情] 这是一位浙江的网络理财达人。他发现，网络理财给他来了六个方面的变化。他的意见在于，定期类网络理财产品比较匮乏，理财通缺乏网页平台，手机丢了又急需用钱的时候不好办。他认为，互联网金融最大挑战不是国内银行，而是国际金融资本。 作者：@陈里4127[微博] 网络金融全面地改变了我的生活，粗粗一算，就有六个方面被改变。 还房贷 以前跑两家银行 现在通过支付宝完成 以前我每月还房贷都要跑两家银行，取出现金、存入现金。存、取款的过程中生怕被小偷，飞车党看到，一不小心一个月的薪水可能就泡汤了。自从用上余额宝，我开始对支付宝有了解，现在房贷和卡账都通过支付宝完成。 以前因为活期存款利率低到可以忽略不计，房贷总是月初想到的时候就还。现在后来有了类余额宝产品，我的房贷每月大约5000元，还贷总是二十号以后再还，每月能多出十几块的收益。 以前不用 现在能用就用 以前我从来不用信用卡，觉得用信用卡太麻烦，还得记得还款，一不小心忘记就会被罚息，而且利息是从消费之日算起，不是从超期之日算起。现在有了类余额宝产品，能用信用卡就用，反正有免息期，让钱在网络理财产品里多生几块钱利息，并且几乎可以随时取现。虽然钱不多，但心里很爽，“宝宝”们的出现第一次让我真正的从银行赚到了钱。 银行卡 以前卡里永远有钱 现在24小时内被清零 以前我的银行卡永远都有钱，现在我的银行卡在工作日的24小时内都会被清零。因为从类余额宝产品到账速度极快，特别是百度和网易的产品几乎是几秒钟就能到账，在你走到ATM机之前，钱肯定就能转到你指定的卡里。 对我这种喜欢宅在家里的人来说，银行卡里的活期存款根本就没有存在的必要。 银行理财产品 以前4.8%年化收益就买 现在5.5%以上才考虑 以前我看到4.8%年化收益的银行理财就会急吼吼的跑去买，现在没有5.5%年化的根本不在考虑范围内，即使比网络理财产品略高(我去年9月开售购买余额宝，类余额宝产品正常的收益区间在4.5%-4.8%之间)，我还是愿意再等等，网络理财的出现降低了我的等待成本。 节日期间买理财产品 工行暂停跨行转账 支付宝解决难题 今年春节期间平安银行(10.18, -0.06, -0.59%)推出的一款春节特别理财产品，年华收益6.5%，我的钱都在工商银行(3.31, 0.03, 0.91%)，但工行却说法定节假日暂停跨行转账业务，正在我发愁时，支付宝解决了我的难题，25万现金我用我们家三个支付宝账号，分两天从工行转入我的平安银行账号，购买到了那款理财产品。 P2P 以前抵触私人借贷 现在开始涉及 以前我对私人借贷很抵触，因为我父亲曾经也借钱给别人过，借的时候容易，收回来的时候难。后来开始听说P2P的借贷，开始投资一些在有利网，中间由于加入了担保公司，把催讨的工作集中，降低催讨的成本，到目前为止还算安全。 但个人感觉P2P始终不会适合绝大多数普通工薪阶层，因为它的风险绝对高于类余额宝产品。 网络金融的存在一些问题，以下是我提的问题及建议。 定期类理财产品比较匮乏 货币基金网络金融理财产品大多是活期类的，定期产品如百度百发、挖财宝等少数很少，而且推出次数有限，百度百发只推出过一期。 其余定期大多是保险类产品，如：网易、支付宝合作的几款半年期、一年期的保险，保险类产品收益率在现实中其实很低，我曾询问过中国人寿(13.22, 0.04, 0.30%)总部的相关人士，据他说保险收益率很难达到如此的高收益，也不太可能会超过银行理财和货币基金，这几款保险能给出这么高的收益率，其实广告的意味更浓。 建议网络金融应推出自己的具有稳定收益的定期产品，可以有几种思路可供参考。 一是，跟百度百发一样的定期协议存款； 二是开发银行积数类产品(在浙江许多地区贷款需要存款积数，存款部分利息由银行支付，卖出积数可向贷款人收取一定费用，我所了解贷款人除向银行支付8%贷款利息外，还需向积数出卖方支付3%的费用，这样可以缓和与银行之间的矛盾)； 三是募集资金购买债券； 四是，募集资金勇于购买政府信托。这类产品需要根据国家规定设定一定门槛，现在信托门槛低也得有10万、30万、50万起步。前几个月监管层要求银行理财产品禁止资金池交易，这可能会使几乎是刚性兑付的银行非结构性理财产品打破刚性兑付，这是网络金融进入定期产品的大好机会。 理财通缺乏网页平台 我身边的朋友有这样的担心，一旦自己的手机丢失或手机没电，怎么才能把理财通的钱取出呢？其他类余额宝产品都有自己的网页平台，而理财通却没有，这是一个问题。 P2P理财信息披露太少 P2P理财平台跟担保企业的实力参差不齐，投资者缺乏了解信息的渠道，过去一年以来有多家P2P公司破产，这对起步发展阶段的行业非常不利。希望国家监管机构定期发布这些相关机构的净资产、流动资产、坏账率等能直接反映企业经营能力的信息，让投资者不会像无头苍蝇一样乱投资。 P2P产品的风险与收益配比不合理。其他P2P产品我不知道，有利网有两种借款形式，一种是采用年金形式还款的产品，一种是一次还本付息。我个人觉得一次还本付息借款肯定比年金形式还款的风险更大，结果收益率确是年金形式还款的更高。这样的设置是否合理？个人觉得即使考虑年金形式到账，投资者要不断的网上操作所增加的人力成本，两者的收益率也应该相当。 互联网金融最大挑战是国际金融资本 个人认为互联网金融未来的挑战不是来源于国内的银行，其实国内银行最大竞争对手也不是互联网金融，最大的挑战来源于国际金融资本。 在台湾、韩国、美国等国家他们的存款利率是1%-2%，贷款利率是2%-3%，他们有着很大的套利空间。 我接触过一家外贸企业，他们老板告诉我，前段时间有几个台湾人找他，让他去台湾注册家公司，再向银行借款，通过虚构出口贸易，把这部分资金转到自己国内企业名下，再通过国内企业把资金借出去，他们只要求6%的年化收益率，其余的收益都给那老板。 我们浙江中小企业融资，给银行贷款利息至少8%，只外银行还要企业拉存款，只有有了存款积数才给你发放贷款，积数的费用一年也要3%，加一起11%的贷款成本。中间存在5%的利差，这还是在外汇管制的前提下，用非法手段流转的资金成本才6%。 如果一旦外汇管制全面放开，拿国外的套利资本肯定如同洪水猛兽一般蜂拥过来，金融业根本不可能保持现在的利差水平，所以未来外汇管制只有在利率水平接轨的前提下才能放开，否则对国内的金融企业冲击太大。 |
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