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引言：“移动互联和其他网络技术创新”以及“中小企业市场”构成互联网金融两大机遇。这是 3月12日在京举办的“2014年中国金融消费者保护论坛”上易宝支付和大会主办方现场发起的调研得出的数据。参与调研的与会者认为互联网金融最大的发展机遇前3位分别是：移动互联网及其他网络技术创新，占86.5%；服务中小企业这个庞大的市场，占70.3%；以及创新传统金融难以开展的服务，占56.8%。 而易宝支付联合创始人余晨对互联网金融发展的思考和分析也和这一调研数据相印证，如下为余晨在“2014年中国金融消费者保护论坛”上的分享。 大家都知道，从去年开始，互联网金融是大家最关注的一个话题，出现了好多的这个“宝”那个“宝”，我们易宝也有一个“宝”字，但易宝是一家已经超过十年的企业。 互联网金融有很多不同的形态。实际上电子支付是互联网金融里的第一种形态，电子支付也是所有互联网金融产品的基础设施，因为如果没有支付的话，其他的金融产品都是无从谈起，支付实际是最底层的，非常重要的需求。早在互联网金融作为一个热门的话题进入大家的视野之前，我们就一直为商家提供金融产品。中国有很多中小商家，最新的数据应该在6000万家左右，这是个庞大的市场，但银行体系难以很好服务他们，所以从市场来讲有个非常大的空缺，这个空缺正好需要由支付企业或互联网企业通过金融创新来满足他们。 反过来看互联网，大家也知道，互联网在过去十几年已经在中国市场和社会上产生了很大的影响力，今天互联网一个非常重要的趋势，就是所谓互联网进入了深水区，用长尾理论提出者丹尼尔森的一句话讲“互联网重新从比特世界回到原子世界”。大家原来讲到互联网都是比特的虚拟世界，和我们现实的日常生活服务有一些距离，现在O2O等新兴互联网兴起，手机支付影响到很多传统行业，以及生活服务，这是互联网慢慢影响力的第二波深入。 互联网深水区以后改变了很多传统行业，包括服务业、团购、O2O，移动互联网上用到的所有服务。互联网金融只不过反过来对传统金融的冲击，谈到互联网金融有很多人谈到不同的观点，有人讲互联网金融，有人讲金融互联网。关键的话题是互联网与金融之间的关系问题，互联网怎么影响和结合行业的，也有不同的观点。 第一种观点互联网倾向只是一个工具，互联网不管怎么做还是要回归到互联网的业态里，像雅虎十几年前刚刚出来的时候大家觉得它是IT互联网公司，实际上现在它的业态就是媒体。亚马逊以前的业态是互联网公司，现在来看就是个零售商。所以，互联网金融中互联网是定语，金融才是真正的主体。 第二种观点更激进一些，互联网金融带来的冲击是结构的变化，会带来新的业态，新的商业模式，新的创新结构性变化可能在传统行业下是无法想象的，包括P2P、余额宝带来的冲击，不只是把互联网当成简单的渠道或者当做简单的工具，而是因为互联网带来的改变对很多传统行业产生了一个结构性的冲击。 如果我们看更深远，更广泛一点，会发现互联网的冲击是网络社会的崛起，传统的金融是等级型的，自上而下的思维方式，而网络社会的思维方式是自下而上的，去中心化的，长尾化的，非等级，反权威的思维方式，不管是互联网金融还是其他互联网上各种业务，包括互联网本身的演化，在web1.0的时候还是更多偏向中心化的结构，那时候大部分是门户网站。有了web2.0以后，随着博客的崛起，微博的崛起，每个用户自己都可以变成媒体，你可以变成自媒体，可以变成信息的创造者，而不只是个被动的信息生产者。 支付本身，在有PayPal之前传统的支付一般的用户只能是一个信用卡的付钱方，有了PayPal之后，只要你有个email之后可以变成收钱方，任何一个线下的收单也被民主化了，任何人只要有个智能手机，插上读卡器就变成信用卡的收单方。 所以，整个网络社会的崛起是社会各个层面民主化的过程，不管是看金融还是其他业务，每个层面都变得越来越去中心化，越来越自下而上，越来越非等级化，这是互联网对传统社会的结构性冲击。这里面肯定会带来很多新的机会，也会带来很多风险。 今天我们在这里讨论对金融消费者的权益保护，因为我们知道有创新的地方一定会有的风险，有创新的地方一定需要安全，怎么长远来讲把握两者平衡会是非常大的挑战。无论是互联网金融还是电子支付是个需要监管的行业，因为我们是在和钱打交道，凡是和钱有关的业务，消费者、商户敏感度都会更高，和玩游戏和其他内容型的互联网服务不一样，做服务好一点坏一点还不是本质性的影响，如果做和金融、支付相关的产品，算帐算错一分钱消费者都会跟你纠结，因为和钱有关的业务一定是高敏感性的业务，所以监管和权益的保护，安全和风险一定是重要的话题。 监管角度来讲，我们一个理念认为，管理里最重要的是管住底线，而且要放开上限，历史上成功的监管是守住底线，放开上限，你不能杀人放火，要有最基本的底线保住，上面人家穿什么衣服，染什么头发你是管不着的，这样才能刺激业务上的创新。 反过来对保护下面的风险底线，任何一个健康的市场发展都需要把握这样一个平衡。互联网金融作为支付行业，过去几年，特别是进入后支付牌照以来，互联网金融有一大趋势，一是比特和原子，比特就是新的原子，比特和原子有关，之前谈到电子支付大家更多想到电子支付是电子商务或网上购物的支持，今天电子支付的市场空间更为广阔。今天看到的电子支付在后牌照时代，央行监管支付市场以后，最重要的趋势是电子支付最大的一个推动力是来自于传统行业电子化，这是电子支付最大的意义，不只是服务于狭义的电子商务或网上购物，而是带动了很多传统行业电子化的过程。 举个大家最熟悉的例子，航空旅游行业，2007年之前很多航空公司都是用纸票，那时候自然就会有一个人给你送票，把现金收上来，到时候会用到货到付款，慢慢采用电子客票，随着航空行业电子化一定会大规模地采用电子支付，所有的传统行业在电子化过程中带来的需求是一样的，比如保险，几年前需要大量保险业务员“扫大街”，去收现金。现在越来越多的保险公司开使用线上缴费的方式，即使用线下的方式也会用移动POS去收钱。所以，传统行业的电子化所带来的需求，反过来电子支付推动传统行业电子化，才是电子支付长远发展最大的动力。 第二个非常重要的趋势，现在我们讲到电子支付会讲到一个更为丰富的业态，在五年前大家谈到电子支付的时候就是收单，不管是网上的收单还是线下的收单，是收费、付费的过程。现在支付积累的交易数据，交易数据模型之上，大数据模型之上自然而然就会衍生出很多的增值服务，增值服务是交易连最后一个环节，可以在上面产生很多营销增殖服务，甚至可以把一部分团购的功能，用户管理的功能做到所谓智能POS机或网上的业务，这是支付营销的功能。 第二个功能更为重要，支付之上衍生出来的种种金融增值服务，交易数据可以在上面个叠加金融服务，金融服务带来的收入结构，和以前做的收单业务来讲带来了更多的想象空间。 所以，支付行业在后牌照时代，在过去的两三年之内两个最大的趋势，一是传统行业电子化O2O带来的机会，二是叠加的营销和金融增值服务所带来的机会。在所有的机会面前我们面临着很多的创新，刚才我一直在强调创新和风险这两者要兼顾的东西。 金融消费者保护为什么在当今是非常重要的任务，就是因为在创新的同时我们一定要坚持好风险和安全的底线，过去几年之内，易宝支付在消费者权益保护方面也做了很多的工作，消费者权益保护实际有两方面的工作。 一方面是我们的基础处理能力，包括接受投诉，保护交易安全，整个风险受理的能力，近年我们开通了各种各样网上权益保护处理渠道，除了在线客服，还有传统的电话客服之外，当今利用这些新媒体，包括微信、微博的处理通道之外。 另一方面更重要的，从长远来讲我们要教育消费者，因为我们知道很多和消费者权益相关的东西不是在技术层面没有对他的保护，技术层面每个银行都有密码，但很多欺诈电话或短信欺诈都是因为消费者缺乏一个安全意识，他自己主动地把自己的密码和安全信息透露给欺诈的犯罪分子，长远来讲消费者的意识和教育也非常得重要。 去年“3·15”的时候，易宝支付就联合中国支付清算协会联合举办了支付安全宣传周的活动，这也是当时在互联网支付，电子支付行业首次在全国范围内展开的一个大型的关于消费者权益+安全意识宣传的活动。从今年角度来讲，我们同样会持续把这个消费者安全意识和风险意识的教育看作是一个非常持久和重要的、长期的任务。 互联网进入深水区，互联网也给金融带来了很多机会，但两手都要抓，长远来讲怎么处理好两手的平衡，对金融产业来讲是非常重要的基石。 |
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