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保险,买还是不买的7个理由!

2014-04-19  博强书馆
博强理财工作室  微信公众号:BQLC999
 

 一般来说,人们不愿投资,只爱存钱,或者说只爱看起来越来越多的事情。所以,我们“积累了很多钱”后,通常不是磨拳霍霍赚收益,而是先寻求保障。所谓保障,就是把人生中可能遭遇的系统风险进行规划,俗称买保险!


提到保险,童鞋们是不是开始头疼了呢?其实每个人都多少有买一些保险,就是没想过究竟有没有用。以下,我们要讲些一定要知道的“保险之道”。

必须买保险的7个理由
1. “双十”原则
人生有遭遇风险的“概率”,这就是买保险的理由。买多少,很困扰我们,“双十”原则即保费为年收入的十分之一,保额为年收入的10倍。(不同性质的保险保额有些变化的)

一般来说,用十分之一的收入交保费,不会影响正常生活支出,而10年收入的保障额度也给了一个家庭重新振作的准备时间。



2. 高额损失优先原则

保险产品五花八门,把每种都搞清楚~其实也不需要。按照用途可以简单分为——保障型、储蓄型、投资型。


保障型有:意外险、定期/终身寿险、健康型保险;

储蓄型有:两全寿险、养老金、教育金保险;

投资型保险有:投连险、万能险、分红险。

保险说白了还是要保障风险,诸如投资、储蓄等锦上添花的功能完全可以用其它金融工具实现,或者很有余钱时再说。

买保险的顺序:意外>健康>教育>养老>投资

家庭无法承担的风险一定是最先保障的,比如各种意外事故;虽然养老和子女教育都很重要,但是有健康的身体才是前提,所以医疗保险、大病保险也要优先配置。一般情况下,意外险、健康险和定期寿险是最有保障意义的险种,预算有限时优先满足。

3. 为家庭支柱买保险
身边很多朋友买保险是从有了宝宝开始的,保障孩子的成长没错,可是保险却买错了顺序哦~保险应该先大人后小孩,先为家庭经济支柱投保,再保障其他家庭成员。毕竟大人在为小孩支付费用,大人没有保障的前提下孩子有再多保险也没意义。



4. 财产险别漏掉
我们在考虑保险的时候是不是总是围着人转,有没有想过家庭财产的保障呢?或者你会觉得只能用10%的收入买保险,哪里有钱为财产投保!其实,对大多数家庭来说,保障型家财险一年百十来元花费,一般的保障就都有了。

5. 用好附加险
相信大家早就知道,保单就是一份合同,所以在购买保险的时候都会对主险精心研究、反复推敲,力求最经济、最实惠,可是却没注意附加险。

主险确定之后,附加险就相当于“第二件5折”的优惠商品,选择与主险组合恰当,适合自己需求的附加险可以用极低的成本完善保障。

6. 先人身,后财产
刚刚说不能忘记为财产投保,有个前提就是先满足人寿险的情况下。现实中常见的情况是,有车的人都会为爱车投保(车险是强制的呀~),却常常没有为自己投保;或者企业主为企业财产投保,而没为自己投保。还是那个道理,人没有保障,财产又有何用呢?



7. 有钱人更要买养老险
提起养老真是个沉重的话题,不过有的朋友会说:这事儿跟我没关系!咱不缺钱,到老都够花。这种看法,还真不太对。

养老保险是把身外之物与自己生命建立起联系。年老时我们需要钱为自己带来尊严,如果一个人很有钱,却老到生活不能自理,钱给他带来的风险就会变大。如果购买养老保险,让养老金收益大于支出,那只要活着就会不断赚进收益,那不论他的身体状况如何,都会有人希望他活得长久的。

这是一个现实而残忍的问题,保险的意义就是在于残忍发生时有所应对。


不买保险的7个理由

1.不要重复投保

买保险首先是规划,可不是选产品。全面考虑所有需要投保的项目后,进行综合安排,避免重复投保,才能提高资金使用效率。有了规划,当保险代理打电话说,我们推出了一个多么划算的某某产品时,就不会随便心动啦。


比如经常出差的人,就可以专门买一个人身意外险,与每次购票时买的乘客人身意外险相比,不仅降低了保费,还提高了保障的范围。

2. 避免超额投保
对于家财险,一定不能超过被保险财产的本来价值。因为赔偿时遵循补偿性原则,超额投保的部分可是不赔的哦。

另外,给孩子买保险时保额也不要超限哦,尤其是以死亡为赔偿条件的定期寿险、意外险等,累计保额不要超过10万元,超额部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。



3. 不要超范围投保
保险的价格和保障范围成正比,如果保险保障范围超出了实际需要,一定是花了无谓的钱。比如,教师发生工伤的机会很少,如果额外购买工伤医疗险就不太合适。也不要贪图便宜买一些听起来特别划算的保险,需要看清楚,是不是在一些重要条款上缺乏保障。

买保险,一定“不划算”,要记住不要拿保险当投资、计算收益。


4. 给孩子买保险,期限不要长
当了爹妈特别理解那种呵护孩子的心情,恨不得一切都为他计划好。不过,如果你都开始规划孩子的养老问题,就实在太多虑啦。人的一生变数多多,孩子长大也会有自己的生活和想法,所以“送君送一程”,孩子的保险期限最长到大学毕业,毕竟“儿孙自有儿孙福”,遥远的未来不是你、我甚至保险能解决的。

5. 买保险赚分红,想多啦!
很多人觉得,分红多的保险是好保险,保险公司分红就像股票派息一样,是把投资收益分给大家。其实保险分红主要来自三个部分:利差、费差、死差,精算师在计算保险费用时考虑因素众多,其中最主要的就是利息率、费用率和死亡率。保险分红就是保险公司把多收的钱,返还给你,嗯~还要扣掉一定比率的管理费用。多交了100元,返还的就是80元,你说这是亏,是赚呢?



6. 买完放一边
人生有不同阶段,每个阶段的需求和重点都不一样。比如单身时只用考虑自己,结婚后就是两个人,有了宝宝、父母年纪大了……都需要我们重新调整目标。

保险也是同理。单身时买的保险,随着时间推移早就不适合自己的生活了,一旦遭遇困难,也起不到良好的保障。所以,每到一次人生重大转折点,都应该对保险重新规划。

7. 老年人别买寿险
当我们有了稳定的收入,要孝敬父母时,会想给他们买一份保险。不过具体做起来真的要算清楚,比如一位100岁的老人,买10万元的寿险(啊,举例实在太极端啦),保费大约是5万元/年,而且还得是完全消费型保费,不能拿回来的。估计看到这情况,也不会有人买了。

有一个朋友,爷爷快百岁了,政府给高龄老人补充了寿险之后,每月虽然只能拿到几百块钱,心里都会特别高兴,觉得自己还能赚钱,这个保的是尊严。这也提醒我们,买保险得趁早!

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