靠靠靠靠33本筆記本筆記本筆記本筆記擺脫月光族擺脫月光族擺脫月光族擺脫月光族
面臨物價逐年上漲的壓力，薪水族不免感嘆「存錢好難」！很難想像，一個在
28歲時還沒有穩定工作，負債金額甚至是年收入1.5倍的日本打工族，在考上會
計師並開始正式工作之後，不僅每月存下4成的薪水，並在7年之內還清貸款，
且還在東京擁有屬於自己的事務所。
故事的主角森安理惠，現年39歲，在著作《不必忍耐也能存到錢》中分享了自
己從月光族翻身的成功經驗。
專業會計師運用所學專業會計師運用所學專業會計師運用所學專業會計師運用所學
從盲目消費蛻變成懂得操控金錢從盲目消費蛻變成懂得操控金錢從盲目消費蛻變成懂得操控金錢從盲目消費蛻變成懂得操控金錢
她從高中到大學時期，都是標準的追星族，花在偶像傑尼斯團體巡迴演唱會的費
用，累計竟高達1,000萬日圓（約合新台幣365萬元）。大學畢業後，則一邊補
習準備考專業會計師執照，一邊當派遣員工和打工族，她回憶當時的自己，「雖
然沒錢，還是愛買高價品」，平時雖能存一點小錢，但不到一年就花光了。
28歲那年，她認定自己一定能通過會計師考試，前途必然一帆風順，因此毫不
猶豫貸款300萬日圓（約合新台幣110萬元），用來矯正牙齒，外加買了一台美
容塑身機，而當時她的年收入僅有200萬日圓（約合新台幣73萬元）而已。
直到通過考試，進了大型會計師事務所公司工作，森安才真正面對現實，她反省
自己負債的原因，「沒有預期的收入，妥善的還款計畫，無視於自己的賺錢能力
而盲目花費而導致負債。」她開始利用所學的會計知識，發展出一套有效的存錢
方法，7年之內成功還清貸款，而且這段時間也照樣旅遊、做喜歡的事，森安形
容自己，「以前我是個手邊有點錢就立刻花光、完全沒辦法存錢的女人，但如今
我已經蛻變成能隨自己喜好來操控金錢的人。」
她提出「3本筆記存錢法」，透過過去、現在、未來共3本筆記，改變對金錢的
想法與行動，培養儲蓄力，關鍵技巧如下。
操作心法操作心法操作心法操作心法
1.過去筆記過去筆記過去筆記過去筆記》》》》建立收支紀錄表建立收支紀錄表建立收支紀錄表建立收支紀錄表
目的目的目的目的：：：：看清楚用錢模式看清楚用錢模式看清楚用錢模式看清楚用錢模式，，，，堵住花錢漏洞堵住花錢漏洞堵住花錢漏洞堵住花錢漏洞
簡單來說，「過去筆記」就是我們熟知的記帳簿。沒有記帳習慣的人，往往搞不
清楚錢花到哪裡去了，只要藉由記錄平時的花費，並進行簡單的分析，就可以輕
易抓出自己花錢的漏洞。
生活費的分類不需太瑣碎，可簡單分為10大類，包括飲食費、住宿費、?馧q信
費、?穭藿q瓦斯費、保險費、交際休閒費、服裝與美容消耗品費、稅金與社會
保險費、教養費、其他。並且每個月合計一次，可看出這個月在哪個項目花了多
少錢。
要注意的是，在記錄支出時，有時候會搞不清楚要怎麼分類，此時，可思考花這
筆錢的目的是什麼。以飲食為例，在超市購買的晚餐食材，是為了日常生活填飽
肚子，屬於「飲食費」；不過，如果是跟公司的主管或同事喝酒吃消夜，或假日
跟朋友逛街享用下午茶，則可以視為促進人際關係所花的費用，可歸類為「交際
休閒費」。另外，若是外出旅行，旅途中的飲食費、住宿費，建議都歸類為這次
旅行的休閒費，才能清楚知道一趟旅行的花費。當然，這種分類方式沒有絕對的
標準答案，可按照自己的習慣訂下分類原則，並在記帳時確實執行即可。
森安以自己為例，從記帳紀錄發現，過去每天都會用到的衛生紙、絲襪等日用品，
她經常直接到附近的便利超商購買，其實只要多走幾步路，就可以在大賣場用更
便宜的價格買到。而每個人的用錢方式不同，有人可能薪水一發下來，就忍不住
吃好幾頓大餐；或是中午休息時，就在超商衝動買了零食飲料；也可能拒絕不了
朋友同事的邀約，參加了太多場聚餐。這些花錢的毛病，可以透過進一步的分析
方法與圖表化，看得更清楚：
方法方法方法方法1與去年同月收支金額比較與去年同月收支金額比較與去年同月收支金額比較與去年同月收支金額比較
跟去年同月比較，來檢視目前收入與花費的變化，並思考其中的原因。例如，今
年加薪了，收入增多，但是支出也跟著提高；原因可能是不自覺想提高生活品質，
多吃了好幾頓大餐，或是買了不必要的奢侈品，不但沒有因為加薪存下更多錢，
反而花得更凶。如果想要存下更多錢，則須檢討是否該回到過去的生活水平，或
是避免買下不需要的物品。
方法方法方法方法2藉直條圖藉直條圖藉直條圖藉直條圖，，，，觀察單一花費變化觀察單一花費變化觀察單一花費變化觀察單一花費變化
將金額的變化轉為圖像，可以讓視覺上有更強烈地感受，方法是將單一花費做成
直條圖，至少檢視近3月至1年的變化。森安最常圖表化的項目是飲食費，並且
發現到，只要新年節慶、賞花季節、朋友生日集中的時期，都會出現特別高的長
條圖，此時便會告誡自己，「不能老是去聚餐，要加倍努力工作。」
方法方法方法方法3用圓餅圖用圓餅圖用圓餅圖用圓餅圖，，，，檢視單一費用占總額比率檢視單一費用占總額比率檢視單一費用占總額比率檢視單一費用占總額比率
將支出項目占支出總額比率做成圓餅圖，可讓支出結構更一目了然。森安建議，
住宿費大約可控制在30%以內，飲食費20%。如果發現這個月飲食費占了30%，
就要檢討這個月是否吃了較多高價的餐廳，住宿費若占了40%～50%，則要考量
是否應搬到更便宜的房子。然而，也並不是每一類支出項目都要嚴苛控制在固定
比率內，這個方法目的是幫助我們看清楚超支的原因，進而控制多餘的花費。
2.現在筆記現在筆記現在筆記現在筆記》》》》列資產負債表與預算列資產負債表與預算列資產負債表與預算列資產負債表與預算
目的目的目的目的：：：：了解自己的財產了解自己的財產了解自己的財產了解自己的財產，，，，並規畫金錢運用方向並規畫金錢運用方向並規畫金錢運用方向並規畫金錢運用方向
儘管可從「過去筆記」看到花錢的毛病，但只有反省心態並不夠，若要激發存錢
的意識，則要進一步製作「現在筆記」。主要包括2個部分，一是資產負債表，
二是預算表，藉此確認目前的財務狀況是逐月穩定增加？或是已經處於負債狀態？
進而幫助自己設定目標，思考從今而後應如何規畫，才能穩定地把錢存下來。
3.未來筆記未來筆記未來筆記未來筆記》》》》預算與記帳對照表預算與記帳對照表預算與記帳對照表預算與記帳對照表
目的目的目的目的：：：：檢驗實際收支與預算差額檢驗實際收支與預算差額檢驗實際收支與預算差額檢驗實際收支與預算差額
若要確定今後是否能朝著預算目標前進，就要製作「未來筆記」，也就是比對每
月的收支金額是否符合預算。方法是在未來一年的每月收支紀錄表上，先寫上分
項的預算金額，等到每月結算後，就能相互比對。如果當月花費低於預算，代表
能存下比預期更多的錢，若大幅超支，則要檢討如何打消赤字，以達成目標存款。
以生活費為例，若想要改善超支，可從以下2個方向著手：
1.檢討變動支出：例如飲食、娛樂、水電、通話費等非固定的花費。像是從每週
吃3次大餐，縮減為每週1次；參加應酬聚會時，堅持趕在大眾交通工具收班之
前回家，以節省計程車費。
2.刪減固定支出：像是搬到房租較便宜的地方、降低手機月租費、調整保險內容，
或是賣掉平時很少用到的汽車。刪減每月需要固定支出的金額，長期效果會比努
力節省變動支出來得大。
固定時間記錄固定時間記錄固定時間記錄固定時間記錄，，，，觀察淨資產變化觀察淨資產變化觀察淨資產變化觀察淨資產變化
每個月清點身邊所有的資產與負債，資產包括銀行存款、股票、房地產等，並換
算成目前的市值。例如以800萬元買進的房子，如今市價只剩500萬元，那麼房
地產這一欄，就要填寫500萬元。負債則是未來必須償還的借款，包括車貸、房
貸、信用卡未付清餘額等。
最後將資產減去負債，則可以得出這個月的「淨資產」金額（詳見Step1），若
出現負數，則代表處於負債，此時應想辦法擺脫這個狀態。建議記錄時間應固定，
最好選在每個月發薪水的前夕，因為此時身邊的現金和存款通常是一個月最少的
時候，可激勵自己更努力累積資產的想法。
連續記錄數個月以後，將每月的淨資產變化做為長條圖（詳見Step2），例如近
8個月來，發現淨資產呈現穩定上升的圖形，自然能鼓勵自己存下更多錢。
Step1列出單月資產負債表列出單月資產負債表列出單月資產負債表列出單月資產負債表
資產：現金
金額：10萬元
資產：存款
金額：200萬元
資產：股票市值
金額：61萬元
資產：不動產市值
金額：500萬元
資產：汽車市值
金額：30萬元
資產合計：801萬元
負債：信用卡未付清餘額
金額：1萬元
負債：房貸
金額：200萬元
負債：車貸
金額：10萬元
負債合計：211萬元
淨資產（資產合計－負債合計）＝590萬元
Step2將每月淨資產變化製作成直條圖將每月淨資產變化製作成直條圖將每月淨資產變化製作成直條圖將每月淨資產變化製作成直條圖
以以以以11年年年年為單位為單位為單位為單位，，，，用用用用44步驟就能輕鬆編列步驟就能輕鬆編列步驟就能輕鬆編列步驟就能輕鬆編列
透過「過去筆記」與「資產負債表」，可檢討到自己平時花錢的模式，並清楚看
到目前的財務狀況，此時可開始建立預算，以1年為單位，決定下一年度該如何
花錢，主要可分為4個步驟：
Step1決定目標存款金額決定目標存款金額決定目標存款金額決定目標存款金額
先決定下一年度打算存款的目標金額，確立了目標，才能朝這個方向前進。例如，
決定每月存下30%的收入及一半的年終獎金，加總起來就是全年的目標存款。
Step2估算收入金額估算收入金額估算收入金額估算收入金額
一般上班族可簡單預測未來一年的月薪、獎金或兼差的進帳，業務員則可參考過
去的業績，估算出全年的收入。
Step3列出預計支出金額列出預計支出金額列出預計支出金額列出預計支出金額
首先要列出「生活費支出」，可從「過去筆記」回顧平常花錢的項目，分清楚必
要與非必要的花費，並決定下一年度應該把錢花在哪裡。
其次是列出下一年度會有的「活動支出」，例如國內外旅行、過年時給長輩的紅
包、親朋好友的生日節慶聚會等；事先將這個部分編列進去，可避免預算和現實
產生誤差。
再來還要編列一項「特別費用」。不管再怎麼考慮周全，多多少少都會有一些突
發的支出是無法預期的；例如臨時約定的短期旅行、朋友的結婚禮金、或家中電
器突然故障需要的修理費等。此時可撥出一部分金錢，做為這類突發支出的準備
金。
Step4檢驗預算是否正確檢驗預算是否正確檢驗預算是否正確檢驗預算是否正確
正確的預算編列，必須是「收入金額」減去「支出金額」的餘額，大於或等於「目
標存款金額」，才可能達成存款目標；若為負數，則要思考如何降低多餘的支出，
以符合目標存款金額。
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