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保险

2014-05-10  毩爵
不是保险从业人员,但是还算是一个有一点经验的保险顾客。以自己为实例,来梳理一下我认为有用的保险。
 
提请注意的几个理论:(以下保险若无特别指出均指商业险种)
 
1、对于大数人而言,保险公司所谓10-20%的实际收入(指扣税和社保外)做为商业保险保费的开支的合理范围都偏高了,我个人理解这个数额是保险代理人为了增加销售额而做的营销战术。事实上,我个人认为中国家庭在没有避税需要的情况下,家庭保费支出一年在年收入的5%以下比较合适——一位年薪10万的年轻人一年花1万-2万去买保险?真没有太多的必要。
 
如果你不保障医疗险种和车险,这个保费开支更应当降低到年收入的1%以下。为什么?因为意外险的费率一般是每万元20元,即千分之2,精算师算出来你出意外的可能性也就是千分之2,别把世界想得太危险了。(只是类比,并不完全科学)
 
2、消费险才是主流,所有带投保意义还演算红利的险种都没有太多的意义。保险的主旨是用你交的钱去对赌各种意外,而不是为你生财。事实上,由于返还险种中涉及大量如”现金价值“之类的危险点,大部分涉及保险投诉的都是因为返还险。
 
3、尽量不买短期附加险种,因为保险公司随时可以在一年合同到期后取消。短期限注意”保证续保“条款。
 
4、建议30岁以下的人投保定期险,一般保障到60-75岁,而人一般出现意外、疾病给家庭或自己带来最大损失的也是这个年龄。没有必要一定要保障到终生,要做出相应的取舍。
 
6、越早买保险越划算。
 
7、社保一定要买。养老险就当强制储蓄或奉献国家了,重点是那个不管你怎么生病永远也承保的医保。
 
8、重疾险尽量不要投国内的而投香港的,因为无论是费率、理赔条件都要宽泛太多。(便宜近3分之一到一半,但注意汇率风险)同时记住,重疾险的主要作用不是你得了病有钱治病,因为其各种赔付条件相对苛刻(比如心脏病必需是开胸手术而不能做微创一类),所以只能作为保障你在生了病后,家庭失去一部分收入而带来的经济补充,个人觉得在有社保的情况下,个人保30万足够了。
 
9、注意增加财产险除种。
 
10、可以在网上买的保险尽量在网上买 ,如中民保险网,慧择保险网或保险公司官网,如此可尽可能的降低你的保费支出(保险公司因为不用付提成给保险代理人,所以一般会给予一定的折扣)
 
 
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我家人所保的保单列表:(数字部分指保额)
 
A|社保
 
B|商业险长期部分
 
1、定期寿险:50万 合众保险 国内不多的定期寿险提供商且性价比相对较高。保至75岁 消费险
 
2、综合意外及意外医疗:100万 太阳保险常青树 其他保险公司的意外险虽然较之低廉,但请注意它们的保单内大多数都只规定”在社保范围“内的用药限制,你不想自己出了意外跌断了腿还因为价格问题打不了进口钢板用不了进口药吧。 消费险 (综合意外加意险种加医疗是是所有保险中最应当买的基础险种,如果你暂时不想在保费上开支太多,那么选这个吧,一年几百元而已)
 
3、定期重大疾病保险:50万 香港宏利,保至75岁,保费低廉且返还。 返还险
 
4、医疗险:2000万 CIGNA寰球至尊,保至终身,几乎所有疾病的所有开支,消费险,保证续保到死。
 
5、家庭财险:20万 人保财险,家中财物被盗,水暖管爆裂,失火淹水,客人在我家跌倒,花盆掉下去砸人的保险。消费险
 
6、个人责任险:50万 人保财险,保障不小心烫伤别人;熊孩子伤人(虽然我没有)之类的险种。消费险
 
7、家政服务保险:10万元 平安保险,应对钟点工阿姨可能受伤的的情况。消费险
 
8、车险:太平洋保险,第三者责任险保到100万,其余按常规保。消费险
 
9、个人账户资金损失保险:平安保险 50万,保障各种网购账户被盗,信用卡盗刷,或个人遭抢。消费险
 
C| 商业险短期部分
 
1、各种旅游险:只要自己出门旅游都买,一般买美亚万国游踪。赔偿境外医疗、行李被盗、航班延误等。消费险
 
2、淘宝退运险:大家都懂的。消费险
 
3、户外运动险:先生潜水必买。消费险
 
4、信用卡送的各种交通意外险。消费险
 
5、买房贷款时曾经买过的保险。消费险
 
……………………
 
大致是这些,它们都是经过我多方比较研究后的险种,我个人觉得可以比较全地保障生活中的各种风险了。
 
保费支出除第4项之外也不高,30岁左右单人一年的保费支出可以控制在1万左右(除第4项),第4项医疗险如果换用保额较少的险种,如一年800万(寰球精英)或者100万的(优选安康)或者其他公司产品,只买住院部分,30岁左右,以上险种一年保费所有全加起来也可以控制在13000元以内。当然,如果觉得个人医疗险还是太贵,可以取消这个险种,改买世纪泰康个人住院医疗保险,年保费大约也在1000元左右。
 
 
其他人个经验(具有浓厚个人色彩,不代表普遍意见)
 
1、绝不碰任何分红险、投资险
 
2、绝不和总是对你特别热情的保险代理人打交道。(我选择的是险种,又不是你这个人……)
 
3、除非险种仅有此保险公司提供,否则绝不买平安的保险。保费又贵理赔又坑爹……
 
4、看好老爹老娘,杜绝他们脑子一糊涂就被骗投保。
 
5、孩子的教育保险真没必要投。定期储蓄再买货基+意外险,都比这个划算。大陆儿童最高重疾险也基本都只能赔到10万(保监会95号文件《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》,从2011年4月1日起,“对于父母为其未成年子女投保的人身保险,在被保险人成年之前,各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元”。虽然这里只规定了死亡给付,但大部分儿童重疾险的在成年之前的赔付也不会超过10万。
 
要么就去香港买,那个没有限额的。
 

去香港投保一定要本人亲自到港签单(家长替未成年人签单除外),虽然存在着汇率风险,但香港保险索偿投诉局从2013年5月1日起已经开始受理内地客户的投诉了,所以也是有相当监管的。可以视家庭情况考虑。理赔时也不用亲自跑香港一趟,单据寄往香港就可以理赔成功。 

 

ps:小编自留文章,文章源作者知户上很牛逼,已经打算买:太阳保险常青树(意外险,出意外能赔100万)+招商信诺乐享睿健(医疗险住院报销最多50万)+基本社保(部分进口药不能报销 报销率20% )

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