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如何做好不良贷款的清收工作 按照规定，如果农村信用社在规定时间内不良贷款降幅、资本充足率、经营机制转换和法人治理结构4项内容满足规定条件，中央银行专项票据就应该予以兑付。在央行票据兑付的考核条件中，不良贷款的降幅是其中之一，可见当前不良贷款清收工作是多么重要，可以说这项工作做的好坏直接关系到票据兑付能否成功。不良贷款清收工作一直是困扰农村信用社经营的老大难问题，大量的不良贷款长期呆滞，无法清收原因错综复杂，有历史遗留的、体制的、制度方面的等等。现在我从清收工作方法上，结合自己在清收工作中的所见、所闻、所想与大家做个交流，也希望对不良贷款清收工作能有所帮助。 一． 由于以前信贷工作管理不到位，大部分贷款没有按时清收，不良贷款都存在清收力度不够的问题。现在要清收，难度之大可想而知。信贷人员必须做好“打持久战”的准备，需要反复做工作，一次两次根本解决不了问题。例如：杨某85年贷款两笔，分别是160元和125元，今年共清收过4次。第一次是在 1月30日，贷户说他们已经归还了，随后找出两张借据，我们一看是农行借据，于06年4月份来清收的，顿时心中更感压力加大，看到这里，我们就和他们做思想工作，首先明确我们是不同的两家金融单位，也是不同的两笔债务，然后，晓之以理动之以情和他们讲信用社对农民的作用，也谈到信用社的改革，面临的问题和这次我们清收陈欠贷款的决心；另外告之，第一次我们只收一点利息，若以后采取措施找到相关部门帮助清收则会连本带息一起清收，但贷户一点活动余地没有，一口叫准归还农行的就是此笔贷款。我们又和他讲银行的账务处理的准确性及同一时期的贷款不只他一家，本村其他村民也有这种现象，这时贷户说你让我想一想吧，你们先到别家清收；但我们告诉他，今天我们必须收回去，你们准备钱吧。等我们收了几家之后，临回来时，我们又来到他家，一进门就问钱准备了吗，贷户说：我们还没想起来呢？等我想起来会给你们送去。第二天，我们又来到该村子时，首先就来到这家，看到这架势，这次贷户说，我们是欠过信用社的贷款，但农行清收就把农行当你们信用社了。为了让他们心服口服，我们又让他们拿出农行借据，根据借据时间告诉他们不是同一笔，归还农行也没错，这是两码事，贷户终于拿出了160元钱，归还了贷款。第四次清收是因为在统计中有点意外，漏下了一笔125元的贷款，为了有说服力，这次我们带上原始借据登门清收，该贷户看了借据，没再说什么，很痛快的还了贷款。通过此笔贷款的清收，我们看到，只要我们能找到贷户，经过三番五次，不厌其烦的清收，不良贷款即使时间再长也能收回的。 二 信贷人员必须具有高度的责任心和事业心。 责任心和事业心是做好清收工作的重要条件，也是信用社对一名信贷工作人员的基本要求。在不良贷款清收工作中，本人认为目前在对信贷员的考核中，还没有较完善的考核方案来量化信贷员的行为，仅有的数量指标对制约大多数人员来说，就会失去意义，因为法不责众，结果是不良贷款清收指标没完成，大家也都相安无事。就拿信贷员下乡来说，正常时间下去清收，贷户有可能不在家，赶在晚上和中午去清收概率就很大，但这又和我们正常的工作时间相悖，信贷员能不能做到，全凭责任心、事业心。另外，清收不良贷款，信贷人员光靠找到当事人，凑够清收次数，就认为履行了清收义务，这远远不够，还必须有不收回誓不罢休的决心。 例如：初某某，84年贷款4笔，86年贷款1笔，金额计882元；03年1笔，金额1000元。只经过一次清收，“全部收回”。王为民垫款2200元-------这是我在清收日记中做的记录。 何谓“全部收回”？原因是这样的。2月8日19:30左右，我们来到初某某家。这是在该村第二天的清收，因为清收任务繁重，我们已经做好连夜清收的准备。进屋后发现有人在玩麻将，其中一位是村上的领导，旁边还有几人在看热闹。我们很快找到初某，和他谈了清收贷款一事，但他只承认03年表内的那笔，其他五笔拒不承认。信贷员找出借据让他辨认，在证据面前他无话可说了。可是他马上说没钱，问他具体时间，他又吱吱吾吾不肯说，一副软磨硬泡之相。我们就耐心和他讲道理，明确告诉他，虽然有几笔贷款已经拖欠20多年了，但此次清收不同以往，一户都不能落，你就别存侥幸心理，今天必须有个说法。但此人一副满不在乎的样子，仍然说没钱。这时信贷员王为民冷不丁问他，“没钱我替你还上，你有钱再还我行不？”，他没加思索，张口就说：“行!”。王为民马上从兜里掏出钱，开始做还款手续，这时初某才意识到这不是玩笑，但当着那么多人的面他也不好改口了。另外，此时屋里的人都被王为民这种即使欠我个人的钱，都不能拖欠信用社贷款的清收行为所感动，都异口同声说，“欠债还钱，天经地义，赶快还了”。他也觉得这次是实在拖不过去了，表情马上严肃起来，认真看王为民给他写的还款手续，后来给王为民写欠条时，他主动说：欠你的钱在07年底一定归还，谢谢小王同志。这时其他村民都聚拢过来，主动问自家是否欠贷，其中一位告诉我们明天到他家清收。王为民主动替贷户垫款一事在该村很快传开，在随后几天的清收中，清收速度明显加快。 通过这笔贷款的清收我们看到，信贷人员清收的责任心至关重要。没有不收回誓不罢休的决心，从何谈起清收不良贷款指标的完成。只讲难度，不考虑清收策略，又如何能收回不良贷款。王为民这种“即使欠我个人的钱，都不能拖欠信用社贷款的清收行为”，很值得我们在今后的清收工作中学习借鉴，不良贷款清收工作的确很难，但“办法总比困难多”，只要我们有一颗高度敬业的责任心，多开动脑筋，相信不良贷款清收工作一定能够顺利完成，票据兑付也一定能圆满成功！ 未完待续 |
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