预借现金分期还成本几何文/本刊记者 尹娟 提要：作为一种兼具了信用卡分期与小额信用贷款两种特点的产品，预借现金分期可以为申请人提供显见的便捷。但将分期费用转换为利率，可以发现这笔贷款的成本并不算低。 通过信用卡平台向银行预借现金，同时可以通过分期付款的方式进行偿还，这种与无担保无抵押信用贷款极其类似的产品正出现在银行的信用卡中心。尽管这一产品的运作极为低调，包括信用卡网站主页都很少见到产品的介绍，但记者了解到，已有多家银行推出预借现金分期的业务，并已运作了一段时间。前不久，华夏银行(7.68,0.04,0.52%)信用卡中心还推出了首张专门进行现金分期业务的信用卡“易达金卡”。 作为一种兼具了信用卡分期与小额信用贷款两种特点的产品，预借现金分期可以为申请人提供一些显见的便利。如这一业务能够满足申请人一些小额的资金需求，目前大部分此类型产品的额度在5000元～50000元的范围，分期偿付的特点则易于降低偿还压力。因此，需要关注的就是预借现金分期业务的贷款利率。和信用卡分期产品一样，预借现金分期不产生利息，但必须支付一定的费用。事实上，这些费用也就是申请人使用资金必须支付的成本。 “易达金卡”提供小额信用贷款 今年6月，华夏银行信用卡中心推出的这张“易达金卡”，其目标直指现金解决方案，这也是国内首张专门指向现金业务的信用卡。 据介绍，“易达金卡”具有很多与众不同的特点。首先，作为一张信用卡，“易达金卡”不具备消费功能，也就是说，持卡人无法在POS终端上进行消费，该卡仅能够提供现金功能。第二点，“易达金卡”的额度可以全部用于提现。因此，我们可以理解为，申请办理了“易达金卡”，就相当于向华夏银行信用卡中心申请到了一笔信用贷款的额度，在这个额度之内，持卡人可以随时进行现金的支取或是申请分期贷款。 “易达金卡”的使用方式有两种，一种是提取现金，资金周转完成后进行偿还。“易达金卡”提供了多种提取现金的方式，如柜台、ATM机直接取款，也可以通过电话银行直接将需要的资金转入到持卡人指定的账户中。对于提取现金不收取任何的手续费用，但如果涉及到转账，向本行账户内转账收取10元/笔的手续费，向他行账户内转账收取20元/笔的手续费，将计入“易达金卡”的账户中。对于提现的款项，按照信用卡的透支利率计算利息，也就是说每天收取万分之五的利息费用，折算成年利率大约为18%的水平。 第二种使用方式是向信用卡中心提出“易达金”申请，并递交相关的申请资料，由银行将核准的资金转入到持卡人指定的银行账户中。同时，持卡人可以分期进行贷款资金的偿付。目前“易达金卡”规定，贷款的上限不得超过信用卡本身的信用额度，下限则需要高于2000元。可供选择的分期方式有1、3、6、12、18、24期6种。其中，对于固定1期的“易达金”分期，手续费为交易金额的1.5%，3～24期“易达金”分期按交易金额的0.75%/月收取。这一业务也可以支持提前还款，但申请人必须交纳剩余“易达金”手续费加上提前还款手续费人民币20元。 相对于银行的个人无抵押无担保信用贷款来说，“易达金卡”的申请条件略微宽松。目前的这一业务针对在北京、上海、杭州和青岛的人士推出，申请人的税前月收入至少要达到3000元，在现单位工作需满6个月，同时持有并使用1张或以上的信用卡超过1年。 其它银行低调运行 相比起华夏银行，其它银行尽管早有类似的产品推出，并已经运作了一段时间，但这些银行的产品要低调得多，并不采用广泛推介的方式，包括信用卡网站上也鲜有产品介绍和推广广告。记者了解到，其它银行主要采用的是，在现有的信用卡持卡客户群体基础上进行筛选和考核，对资信状况良好的客户进行电话邀请的方式。同时，客户也可以致电信用卡中心，由业务人员与持卡人进行联系，进一步确定预借现金分期的额度、具体分期等等。 如兴业信用卡中心的预借现金分期业务“随兴贷”，“随兴贷”的额度为5000元～50000元，主要根据申请人所提供的现金用途，如家电、家装、购车、学费、医疗、旅行和婚庆等等来确定，且不得超出申请时的兴业信用卡可用信用额度，银行将对持卡人的信用状况及信用卡使用情况的考核进行审核，“随兴贷”业务的分期有3种，6期、12期和24期，核准的贷款金额将转入申请人的兴业理财卡账户中。每个月这一业务收取的手续费为核准金额的0.75%，还款本金和费用将逐月计入申请人的兴业信用卡账户中，并全额作为最低还款额。在8月31日之前，申请“随兴贷”12期分期的客户，如果一次性缴纳分期手续费，并将资金转入兴业同名借记卡，费率上可以获得8折的优惠，也就是说一次性缴纳的费用为贷款额的7.2%。 广发信用卡的预借现金分期业务“财智金”与兴业的“随兴贷”非常类似，这一业务的申请人限于开通广发信用卡6个月以上的客户，最低的贷款金额为2000元。据介绍，广发的做法是由申请人进行“财智金”贷款的申请，银行将通过各种方式进行审核，最终与申请人确定贷款的额度、是否占用信用卡额度等等。目前“财智金”可以提供的分期方式有4种，包括6个月、12个月、18个月和24个月，每个月收取的手续费标准为核准贷款金额的0.75%。“财智金”业务可将贷款资金转入贷款人同名的国内银行账户，并收取10元/笔（广发行内）或是20元/笔（跨行）的转账手续费。 表1：预借现金分期业务一览表 业务名称 银行 分期 手续费 易达金 华夏银行 1、3、6、12、18、24 固定1期的易达金分期，手续费为交易金额的1.5%，3-24期易达金分期按交易金额的0.75%/月收取 随兴贷 兴业银行(9.83,0.03,0.31%) 6、12、24 每月手续费为核准金额的0.75%，目前活动推广可获费率8折优惠 财智金 广发银行 6、12、18、24 每月手续费为核准金额的0.75% 实际贷款利率达14.85% 在预借现金分期业务中，采用了分期手续费，而不是利率的概念，因此如果我们直接将0.75%×12=9%作为现金分期业务的利率显然是不合理的。需要厘清的要点在于，分期手续费由贷款总额来确定，在分期期初就已经确立，是一个固定的金额；而在通常的银行贷款中，贷款利息是由贷款本金乘以利率来确定，当本金逐期随着还款计划而减少时，相应的利息支付也会减少。 我们不妨把分期手续费率转换为利率，来看看现金分期业务的实际贷款利率究竟处于怎样的水平。举个例子来看，利用预借现金分期业务我们获得12000元的现金用于资金周转，分作12期来进行偿还，那么每个月需要分期偿还的本金为1000元；以每期0.75%的费率来计算分期费用，每个月另外进行支付的费用为90元。在进行分期付款计划实际利率的计算时，我们通常会引入“平均贷款余额”这样一个概念来进行计算，而不是简单地把消费总额当作平均贷款余额，在这个例子中，平均贷款余额=（12000+11000+10000+……2000+1000）/12=7800元，这就相当于在整个12个月期的还款期内，我们平均占用银行7800元资金。将我们支付的成本，也就是12个月期的分期费用1080元与占用的资金相除，我们大致可以得到实际的贷款利率为14.85%。显然，这个利率水平不仅远远高于银行基准贷款利率的水平，和市场上的信用贷款产品的利率也基本接近。 同样，以目前费用水平最低的兴业银行“随兴贷”业务来计算的话，还是上面这个例子，预借12000元现金，分作12期，一次性支付12000×0.75%×12×0.8=864元的分期费用，那么对于平均占用的7800元贷款余额来说，实际的利率为11.08%，如果考虑进费用先期一次性支付的情况，计算出的利率要比这个水平更高一些。 |
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