浅析我国老年人投资理财存在的主要问题及对策

  　　摘要：老年人逐渐成为社会投资理财的特殊且重要的群体，老年人身体、心理的特殊性，使得他们在投资理财中，不免存在投资意识薄弱、对投资理财知识缺乏，理财产品选择盲目跟风等问题，需要我们积极面对，多方面着手帮助老年人科学合理地选择适合自己的理财产品。

　　关键词：老年人老年人理财理财规划理财产品

　　中图分类号：C913.6文献标识码：A文章编号：1003-9082（2013）06-0101-02

　　一、老年人投资理财现状

　　随着理财市场的快速发展和老龄化社会的到来，越来越多的老年人加入投资理财的行列。2012年，中国人均寿命已达73.5岁，2013年全国老龄工作委员会办公室发布的《中国老龄事业发展报告（2013）》指出，我国的老龄化水平将达14.8%，“银发人群”（即60岁以上老年人）的数量达2.02亿。老年人为了更好地给自己养老治病，以减轻儿女生活负担，超过六成的老年人都表示有理财需求。老年人投资理财逐渐成为我国投资理财的重要社会群体，因此有必要对老年人投资理财问题进行深入研究，以期为老年人科学合理的投资理财提供有效的参考意见。

　　1.投资理财产品的种类

　　目前，市场上个人投资理财产品按风险分为低风险和高风险两类，其中低风险理财产品包括基金和国债，高风险理财产品包括股票、黄金和期货；按投资理财载体主要分为银行、证券和保险三大类。其中，证券主要包括股票、期货、基金及债券等。银行理财产品是商业银行在国家法律法规核准的范围内，利用银行专业投资能力代理，为客户通过推出不同类别的理财产品，其按风险又可划分为保证收益类理财产品和非保证收益率理财产品；按产品存续形态分为开放式和封闭式产品；按发行方式分为期次发行和滚动发行产品；按投资方向主要分为固定收益类、现金管理类理财产品、国内资本市场类理财产品、代客境外理财类（QDII）产品及结构性理财产品。固定收益类理财产品主要包括债券型、信托贷款型以及票据型理财产品，现金管理类理财产品主要包括新股申购类、证券投资类及股权投资类理财产品，结构性理财产品主要包括保本型和非保本型结构性产品，其收益主要包括固定收益和期权收益。
　　2.老年人理财产品的基本情况分析

　　在实际生活中，老年人比年轻人有更多的时间和精力关注理财产品，追求稳定可靠性高、风险度低的投资理财产品，大多数倾向于操作简单方便的银行定存和国债等产品。老年人为了能安度晚年，提高万年生活质量，有必要参与投资理财，一方面以弥补养老金的不足，据2012年的统计数据显示，我国企业员工人均退休养老金升至1500元每月，现如今物价上涨迅速，靠这些钱维持基本生活尚可，但无法保证良好的生活质量，若生病吃的药品花费不能使用医保报销，就连生活也难以维继；另一方面，老年人投资理财能有效保证其手中所持财富保值甚至升值。见图1所示，2012年1月到今年5月份，物价水平持续上涨，银行较低的存款利率增长甚至为负，难以满足民众的理财需求，投资理财在一定程度上能缓解这种矛盾。