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在北京展览馆资和信展台，一名工作人员向《第一财经日报》记者热忱推荐卡面以12星座为设计主题的消费卡：“我们和全国各地800多商家合作，可以在合作的超市、便利店、美容店、干洗店刷卡消费。” 这是一种价值在几百元不等的小额预付卡，是便民消费的新趋势。据介绍，未来在预付卡方面资和信将主要提供线下整合服务，包括银行卡收单、手机支付、预付卡发行和受理、协助商业企业创新。 这仅是记者所见的近年来风起云涌的第三方支付公司研发的一个产品。事实上，早在十年前第三方支付公司就应势而生，如今已经成为互联网金融的重要组成部分。 所谓第三方支付，是指由具备一定实力和信誉保障的非银行机构作为收、付款人的支付中介，借助通信、计算机和信息安全技术，所提供的网络支付、移动支付、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。之所以称“第三方”，是因为这些平台并不涉及资金的所有权，只是提供资金转移的中介服务。 快钱公司副总裁王玉在8月28日出席第十五届中国金融发展论坛时回顾了支付公司兴起的背景：适逢中国电子商务和互联网热潮，电商和互联网公司在网上交易，如何收取交易资金，特别是银行不向中小电商提供资金的接口，这就促使了以快钱为代表的支付公司应运而生。通过这种方式，降低了互联网企业获取支付通道的金融服务成本。 “下一个五年，线下线上融合以及移动终端的应用包括对产业的深入这个是改变支付，也是改变整个产业的一个变化，正在逐步发生。”王玉表示。 中金公司8月27日发布的研究报告显示，第三方支付主要分银行卡收单、互联网支付和移动支付三类市场。目前银行卡收单市场趋于饱和，壁垒较高，市场份额主要集中在官方第三方机构，短期来看不具有快速增长的可能。互联网支付近年来一直保持较快增长，但增速有所放缓，未来新的增长点更可能来自类似余额宝式的新型业务的开拓。移动支付市场增长潜力依然巨大。 上述报告认为，随着行业发展的深入，线上与线下支付、支付领域与其他行业领域都将不断融合，对客户支付信息的大数据应用直接决定了第三方支付能否在未来更大的增值市场有所作为，因此支付方式、支付系统的竞争就显得更加重要。 第三方支付公司的信贷业务对于银行影响方面，报告认为，第三方支付提供的信用贷款业务主要针对电商平台上的商户，受众群体与商业银行客户存在明显差异，所以该业务与银行体系不构成竞争关系，而是对现有银行体系尚未触及领域的有益补充。但针对消费者的信用支付业务对商业银行影响较大，不论是网上消费，还是实体店消费，都存在信用支付的应用空间。 在第三方支付的前景上，王玉表示，把中国与美国和欧洲做了比较，认为目前互联网的快速发展带来的变化，而金融服务对互联网和对电子商务企业环境下的金融支持还是有所欠缺的。所以，在这方面看到互联网金融巨大的增长机会。 但同时，报告认为，第三方机构来销售理财产品比传统银行更有优势。因为第三方机构更接近客户，更了解客户的资金状况、交易习惯和投资偏好，能有针对性的设计和销售理财产品，同时，运用互联网企业擅长的营销手段，第三方支付比商业银行更有可能在网上理财市场掀起波澜。 “第三方支付毕竟不是银行，受行业壁垒的限制，不可能触及银行的核心利益。”报告总结认为，基于第三方支付的网络银行会成为搅动我国银行体系的鲶鱼，但鲶鱼毕竟只是鲶鱼，只能在夹缝中求生存，鲶鱼越搅动，商业银行也越清醒，于是开始深思、谋变，以至于自我革新，沉睡的狮子一旦苏醒，竞争力是惊人的，因此与商业银行互相补充、共同成长可能是网络银行最合理的结局。 |
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