浦发银行：创新求解小微金融之难2014年09月03日 杨群
“帕累托定律”，又称“二八定律”，在现代经济中随处可见：商家80％的销售额来自20％的商品，80％的业务收入由20％的客户创造，80%的财富掌握在20%的人手中……在金融领域，也有“帕累托定律”——80%的金融信贷资源，往往围绕着20%的大企业大集团打转。而占总数80%的小微企业，却总面临“融资难”、“融资贵”，这成为金融业界久攻不破的难题。“帕累托定律”，仿佛成为金融服务中小微企业时难以破解的魔咒。 面对利率市场化和金融脱媒进程的加快，浦发银行的思路有了大转变——关注小微，把“二八定律”中曾经被忽略的那八成小微企业，当作“宝”。 2005年，浦发银行在总行成立中小客户部；2009年，作为独立持牌机构的中小企业业务经营中心正式挂牌；2012年，浦发银行再次明确将中小微业务作为全行五大重点战略突破领域之一；2014年，浦发银行更加专注小微金融服务，将小微企业业务与个人经营性贷款业务整合，纳入零售业务板块，要求全行按照作为小微企业全程合作银行的发展定位，加大服务小微企业的力度。 “逐步实现客户面下沉，服务中小微企业，这不仅是银行应该履行的社会责任，更是实现银行自身可持续发展的需要”，浦发银行副行长姜明生坦言。 战略选择：资源向小微企业倾斜 利率市场化、金融脱媒，银行业市场正经历着前所未有的环境巨变。重新找准自身的定位坐标，是每一家银行的立身之本。 经过与同业的分析与比较，浦发银行发现，与股份制银行“门当户对”的客户群有四个，个人业务客群、个体工商户客户群、小微企业客群、中小金融机构客群。而对于这些客群，不少已经“名花有主”，不同的股份制商业银行深耕的业务领域“术业有专攻”。相对而言，在小企业金融服务方面，仍具有巨大的发展空间。从数据比较看，浦发银行在小微业务领域具有一定的领先优势。因此，将主要客户群体定位于小微客户，有助于浦发银行形成错位竞争优势，并能更好的服务于小微客户群体。 小微企业是国民经济的生力军，在支持经济增长、缓解就业压力、改善经济结构上发挥着重要的作用。符合“帕累托定律”的是，这些小微企业，占到了企业总数的80%，是我国经济发展的重要组成部分和活力源泉。面临经济转型带来的变化，浦发银行看清了形势：大企业更容易实现“金融脱媒”，即不需要借由银行这个“中介”进行间接融资，就能有更多的新渠道开展直接融资。而小微企业则相对更加依赖银行业金融机构，没有那么容易实现金融脱媒。既然如此，更应牢牢把握住小微企业这一重要客群，从而实现银行的可持续发展。商业银行更应该以扶持小微客户为己任，支持小微业务发展。 浦发银行零售业务总监汪素南介绍，近年来浦发银行持续加大对中小及小微金融服务的政策和资源支持力度。在强化专业经营体系，继续深入推进小微金融服务机制建设的同时，持续给予资源配套和扶持，如信贷计划单列、考核政策倾斜和加大人力资源投入等，积极承担服务实体经济、服务民生的社会责任。 对于小微金融业务发展，浦发银行有专业的机制支持。浦发银行对小微专营机构进行了专业化经营的设计。纵向上，总行、36家分行都有独立的小企业金融服务中心，2家新建行也配套了专门的业务团队。做到了分行层面专营机构的全覆盖。横向上，在中心内部把营销、企划、授信管理整合在一个平台内，做到了经营职能的“全嵌入”。特别是，把授信管理职能嵌入小企业金融服务中心内，这是浦发银行相比其它银行最有特色的一点。在很多分行，与同业相比，浦发银行中小微企业贷款的速度都是较快的。 与此同时，为支持小微业务发展，浦发银行有三大支持性政策，使得资源向小微企业倾斜。首先是信贷资源支持。从2010年起，在信贷规模比较紧张的情况下，浦发银行对小微业务实行信贷资源计划单列政策，保证足够的信贷规模支持小微业务发展。其次，是财务资源支持。2010年以来，浦发银行一直坚持对小微业务进行考核激励倾斜。此外，将分行小微业务的发展情况纳入对分行的考核指标。 破解难题：“吉祥三宝”与信贷工厂 小微金融业务对商业银行来说是一个“需要出力但不一定讨好”的业务，对于银行网点、人力和风险管理水平的要求较高。如何有效降低小微业务的操作成本并提升业务效益是需要攻克的难题。 姜明生指出，只有通过创新，才能破解这样的难题，创新，成为浦发银行小微金融业务持续发展的源动力。近年来，浦发银行在小微业务模式体系上进行了积极的探索和实践，搭建起“五宝一厂”的中小微金融服务模式体系，针对中小微企业的服务能级进一步提升。 汪素南介绍，针对中小微企业无充足的抵质押物、无有效的外部担保、无规范的财务制度这“三无”，有专利技术、有政策支持、有合同订单这“三有”，以及融资需求“短、频、急”的特点，浦发银行于2012年初正式推出了“吉祥三宝”批量开发模式，该模式提出了“搭建多方共赢金融平台、提供成长全程金融服务”的理念。 “吉祥三宝”是浦发银行针对中小企业聚集区的企业共性特征设计的批量客户开发和服务模式。包括三大服务领域：针对园区中小企业的“银元宝”模式，针对交易市场、流通领域中小企业的“银通宝”模式，针对供应链上下游中小企业的“银链宝”模式。“吉祥三宝”模式的核心在于多方携手。该模式是开放性多边携手的合作平台，由商业银行、担保公司、开发园区、交易市场、核心企业、政府财政和政策支持、VC、PE等各类第三方平台携手合作，设计出切合企业需要的融资方案。汇聚优势，实现了优势互补和资源共享，把所有愿意加入合作框架的第三方机构的信息资源、资金能力、政策优势整合起来，结合政府支持，共同协助中小企业获取资金支持。该模式针对地理区域集中、具有共性金融需求和风险缓释特征的中小企业设计针对性强、整合性高的批量化开发服务方案，较好地实现了商业银行中小企业业务成本、收益和风险控制的有机平衡。此外，该模式依托浦发银行中小企业专营体系和高素质的服务专家队伍，运用标准化服务方式、高效化审批流程，为中小企业提供高效便捷的融资便利。 自2011年开始，浦发银行规划建设“信贷工厂”，致力于打造一个服务于500万元以下小微客户的专属业务平台。该平台在规划时就聚焦全心服务小微客户，在业务流程、系统功能的设计上都立足于满足小微客户授信需求“短、小、频、急”的特点。2012年12月，经过紧张的论证和开发，信贷工厂系统在浦发银行正式上线，该系统整合了行内八大系统资源，创造了第三方平台对接、网络随借随还、小微企业评分卡等三个领先优势。目前，信贷工厂内有近9000个客户，户均余额不到200万元，真正成为了服务小微客户的专属平台。 在服务中小微企业的实践中，浦发银行除了针对集聚于特定区域中小企业推出批量开发和服务的“吉祥三宝”模式，又针对高成长型企业，推出了整合培育的“投贷宝”模式。“信贷工厂”与“微小宝”的推出则是浦发银行在小微金融服务领域的又一里程碑式的创新，是浦发银行针对融资需求在500万元以下的小微企业量身打造的一套专属服务模式和一个业务系统。这“五宝一厂”确立了浦发银行中小微业务分层分类、专属服务的架构，全面覆盖了中小微企业的金融服务需求。 今年初，浦发银行小微业务完成整合，小微服务对象进一步扩大，从企业走向了个人。服务模式也进一步创新，从线下走到了线上，形成了以“三宝两通”的批量服务模式为架构的体系，不断提升市场竞争力。“三宝两通”是在对原来的“吉祥三宝”开发模式进行延续和拓展的基础上，结合银行小微整合后的客群特点和融资需求，以及电商金融、线上融资的发展而形成的“线上+线下”的批量开发模式，包括集群批量开发的“三宝”，即“银商宝”（替代原“银通宝”）、“银链宝”、“银元宝”，和线上平台批量开发的“两通”，即“电商通”和“网贷通”等五类批量开发模式。而针对优质成长型小微企业，浦发银行将建立自己的“小微成长营”，为优质小微客户做好成长培育，提供专属信贷规模及创新产品的同时，使其享受更多的优惠服务。 通过“吉祥三宝”、“三宝两通”等批量模式，拓展客户；同时，以标准化的客户准入条件、授信模板和风险预警措施，提升业务效率，信贷工厂专属授信系统和流程也大大降低了业务操作的环节和人力成本。 借互联网思维创新小微金融 随着互联网、移动互联、大数据等新兴技术的不断成熟和普及应用，小微电商迅速崛起，成为中国经济重要力量。浦发银行利用大数据技术，创新推出互联网金融专属服务模式“电商通”、“网贷通”，在探索网络金融服务、丰富创新小微金融服务模式方面迈出坚实步伐。 2013年，浦发银行搭建平台，利用大数据技术创新推出针对小微电商的专属服务模式——“电商通”。“电商通”是浦发银行为具有一定电子商务从业经验、且资信良好的电子商务企业打造的一个全新的融资服务平台，能有效解决电子商务小型、微型企业普遍存在的融资难问题，并对电子商务企业的融资模式带来深刻变革。“电商通”通过在线申请、在线审批、随借随还的方式，将服务领域拓展至网络空间。其升级版“电商通2.0”具备技术先进、产品灵活、评审和管控高效等特色，为小微客户实现了全面的线上操作，包括线上经营、线上数据、线上审批与线上贷款，能有效解决小微电商融资普遍存在的“短、频、急”需求，旨在为小微电商提供更多的贷款机会、更快的申贷速度、更好的信用贷款和更节省的融资成本。 今年，业务整合后，浦发银行正在积极打造并在不久将推出“网贷通”业务，该业务是针对个人小微客户的首款互联网融资产品，旨在通过与电商、供应链核心企业、第三方收单机构等具有交易数据信息的平台机构合作，搭建成一套以客户交易行为数据为驱动，远程批量获客、自动审批、在线放款、触发式贷后监测管理的业务流程和小额零售贷款的集约化经营模式。“网贷通”以融资全程在线完成，授信额度随借随还为主要特色，基于互联网大数据进行风险控制，满足小微客户小、频、急的融资需求，为小微客户融资提供了极大便利。 互联网金融迅速崛起，浦发信贷工厂也及时根据市场动态加大创新力度。2014年，信贷工厂全新推出移动营销平台，将客户经理的客户服务移动化，进一步提升了服务小微客户的能力。未来，浦发信贷工厂将进一步优化、升级，融入浦发大零售整合的范围，不断整合、融合各类小微业务，成为小微客户金融服务的有力支持。 信息不对称是造成小微业务风险的一个重要因素，长久以来监管部门、政府部门、商业银行都在着力解决这一问题，但始终缺乏有效手段。互联网，可能成为打破信息不对称、创新小微金融业务的重要渠道。目前，浦发银行还积极与掌握客户、交易和水电煤等信息的第三方开展合作，通过第三方平台的渠道和手段，提升信息透明度，提高风险预警效率，降低业务风险。 创新案例 金融创新，让诸暨贡缎飘向世界 浙江诸暨，位列中国百强县之一。这里拥有个体工商企业10万余家，规模以上企业近3000家。贡缎，是诸暨的特色产业。 诸暨市贡缎产业外向型程度较高，已成为当地农民创业就业的主要方式和家庭收入的主要来源。目前，诸暨贡缎已占据西非市场90%的份额，贡缎外贸出口额占诸暨外贸出口总额的10%左右。据统计，业内达到市级工业规模企业3家，重点骨干企业15家，各类经营户200多家，同时有自营出口权企业12家，通过国内外贸公司代理出口企业50余家。 但是，诸暨贡缎产业行业内还普遍存在着“低、小、散”的生产经营格局，大部分中小企业和个体加工户设备陈旧，技术含量低，创新能力弱，虽然经营总量稳步增长，但资金总量缺少，单体规模发展不快。尤其是贡缎生产、销售的链条较长，资金周转时间明显偏长，后续资金的缺失，影响了单个企业的发展速度。而中小型小企业融资难、渠道单一。因为中小企业经营场地较小，全部家当大多以流动资产形式存在，无法向银行提供足够的抵押物，同时小企业较难获得银行认可的大企业的担保支持，企业财务状况不规范，财务处理较随意，专职聘用财务人员的企业比较少，银企信息不对称。 金融服务创新破难题，浦发绍兴诸暨支行发现，诸暨陶朱街道的贡缎龙头企业浙江华都纺织印染有限公司对于整个行业发展发挥着重要作用。华都是诸暨市重点规模企业，也是最早从事贡缎行业、最早进入非洲市场的贡缎企业之一，当地不少贡缎经营户都是华都的供货商，华都负责将分散在各个经营点的产品采购过来进行后期加工处理并集中销往国外。该公司投资建造了华都农民科技创业园，并设立了该市最早的民营担保公司——浙江华都投资担保公司。由于业务上的密切往来，华都对其上游贡缎经营户的素质、生产能力、产品质量、商业信誉特别是企业主家底十分了解。 于是，浦发诸暨支行设计出了“政府+银行+担保公司+中小企业”的中小企业融资“四方联动”机制。由陶朱街道办事处与浦发银行牵线搭桥，由行业龙头企业华都公司成立担保公司，为陶朱街道内的中小型轻纺企业提供贷款担保，浦发银行借助龙头企业对行业内中小企业经营情况的全面了解，依托其下辖担保公司的风险缓释作用，搭建平台、批量服务行业内中小企业。通过这种服务方式，既有利于当地贡缎行业的产业转型升级和当地小企业做大做强，也有利于银行业务转型、结构调整，提升品牌形象。 2009年，浦发银行诸暨支行邀请华都担保公司和陶朱街道贡缎行业协会的30多家小企业召开中小企业融资业务推介会，拉开为当地中小企业服务的序幕，当场就有多家小企业签订了合作意向。2011年，浦发诸暨支行又一次举办中小企业推介会暨签约仪式，现场有5户中小轻纺企业凭借华都担保公司的担保，没有任何抵押就从浦发银行获得了1700万元融资支持。 “四方联动”机制由担保公司向银行推荐中小企业，考虑到龙头企业下辖担保公司对推荐企业的情况非常了解，浦发银行诸暨支行进一步简化了信贷调查环节和审批流程，以满足小企业短、频、急的融资需求。同时加大业务联动和交叉销售，力争为企业提供工资待发、国际结算、网上银行、基金定投、第三方存管等全面金融服务，提升中小业务的综合贡献度。 浦发绍兴诸暨支行创新模式解决行业内中小企业融资难，陶朱街道贡缎行业中小企业产能和销售明显放大。例如：因为有了银行500万元的信贷支持，耀盛纺织解决了新上200台喷水织机项目的资金问题； 航洋纺织则将500万元贷款全部用于25亩厂房内新上高档织机拓展市场。银行的信贷支持加速了诸暨贡缎行业中小企业的资金循环，为诸暨贡缎产业发展拓宽了更大的空间。 |
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