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人生不同阶段如何实现合理理财规划

2014-09-24  xin_若有你

  很多人都知道这一句话“你不理财,财不理你”,但什么才是真正的合理的理财呢?简单来说,就是对我们个人或者家庭的实际收入支出,资产负债等分析整理的基础上,根据我们对风险的偏好和承受能力,结合预定的人生目标,综合运用各种金融手段和工具,合理规划和实施。在保障个人或者家庭财务安全稳定的基础上,实现我们人生的自由、自主和自在。

  那又该如何理好财呢,其实实际操作并不是很复杂,晋商贷理财师说,我们可以运用人生的生命周期理论,按照每个特定的生命周期的特点与需求,来制定相应的个人或者家庭理财规划方案。人的一生从出生到离开这个世界,有很多个不同的阶段,我们从离开学校,开始独立承担责任起分为五个时期。分别是单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期,退休期。

  每个时期都有不同的生活目标,也要采取不同的理财方式。

  1、单身期:从参加工作到结婚

  一般为2-8年,这个阶段工资收入比较低而且花销不算小,是将来家庭的资金积累期。此时理财的目的不在于短期获得多少,而在于积累收入及投资经验,为未来的生活打下基础。这个时期理财的主要手段是努力找寻高收入的工作并积极努力地工作来积累初期的财富,广开财源。同时可以抽出部分收入进行高风险投资,如股票等。从这个时期开始,人们就要建立理财观念,养成开源节流和储蓄的习惯,学习和掌握正确的理财方法。

  2、家庭与事业形成期:结婚到子女出生前,也就是“二人世界”

  一般为2-5年,这个时期是主要消费期。家庭刚刚建立,为了提高生活品质,不得不投入较大支出,消费压力和负担都逐渐加重。但同时,事业也经过最初起的基础阶段,经济收入逐渐增加,而且家庭生活趋向稳定,此时家庭已经积累了一定的资本。这个阶段理财的主要目标是安排好家庭各项建设和支出,并开始承担起必要的家庭责任,配备必要的保险,以规避不确定的风险给家庭带来的影响。 处于该阶段的人们在投资方面可以稍偏向积极的风格,但需要兼顾到安全稳健的原则,确保家庭的消费支出。

  3、家庭与事业成长期:从子女出生到完成高等教育

  一般为18-24年。在这个阶段里,夫妻双方事业已经趋于成熟,收入增加。同时由于子女的诞生所带来的生活费教育费的猛增,使家庭的必要支出大大增加,可以说是家庭的主要消费事情。这个阶段家庭的收入支出都趋向稳定,但由于比如房贷子女教育赡养父母等负担在这个时期也是最繁重的。所以,此阶段的理财重点是如何合理调配和安排这些家庭支出。

  此时,已积累了一定财富的家庭可继续发展投资事业,钱生钱创造更多财富。而经常出现赤字的家庭则应把子女教育费用和日常生活费用作为理财重点。在所有人生周期中,这个阶段负担是最重的,相对来说,保障保险需求也是最大的。特别是由于夫妻双方已开始步入中年,重大疾病保障的需求也在加大,所以风险防范意识和适当的保险必不可少。

  4、家庭成熟期:子女开始工作至本人退休

  一般为10-15年。这个时期家庭已经达到稳定阶段,子女也已经开始独立,家庭资产增加,负债基本处理完毕,生活压力减小。在事业上,工作能力经验成就和经济收入都达到高峰状态,相对来说,这个时期是人生中财富积累的高峰期也是财务上最轻松最自由的时期。

  这个时期的理财目标是巩固个人和家庭的资产,扩大投资,理财目标主要是为自己退休生活做准备,所以投资品种的风险上,逐渐开始降低,而选择风险较小的,比如基金,特别是稳健型基金、保险等投资领域和方式。

  5、退休期:退休以后

  进入退休期后,人应该多享受轻松自由的晚年退休生活。在这个时期,收入来源单一且工资收入明显下降,而且由于年龄的增大所带来的病痛的增多,家庭赤字现象较多。

  此时理财的目标是如何利用好过去积累的财富安享晚年,理财的重点是如何保障财产的安全性和遗产的传承,此时的投资应倾向于低风险保守型的品种。配合生命周期,还有个通用的80法则。就是用80减去现在的年龄,得到的数字,就是我们可以投资比较激进金融产品的比例。比如,今年30岁,那可以投资相对激进的产品,比如股票,股票型基金等的比例是50%。如果今年是50岁,那建议的比例则为30%,其他70%则趋向比如配置型基金、债券、保险等更加稳健的投资品种。

  根据以上生命周期所涉及的理财重点,我们需要详细规划的各阶段的理财规划。通常,人一生完整的理财规划应该涵盖八个层面:家庭财务分析和现金应急规划、风险管理和保险规划、教育规划、退休养老规划、投资规划、消费支出规划、税务规划、财产分配及遗产传承规划。

  理财规划需要根据生命周期目标的不同来采取不同的策略和方法工具。理财规划不是静态,而是动态的。只有未雨绸缪,提前根据我们个人的特点和各自的短中长目标,结合我们自己的财务状况和获取收入的能力,做好人生各个阶段的规划,这样才能帮助我们最终实现个人和家庭的财富安全、财富尊严和财富自由。

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