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“九九”重阳节，也是“老人节”，成为尊老、敬老、爱老、助老的老年人的节日。不少朋友打算趁着重阳节，为父母买上一份保险，作为医保的补充。但老年人身体的各项机能比不上年轻人，投保往往面临更高的保费。如此一来，到底如何为父母投保才更合适呢？
优先配置意外险
父母的年龄越来越大，一旦出现意外事故或是患上重大疾病，微薄的养老金和医保恐怕难以承担高额的医药费。此时，商业保险就显得尤为重要。
老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，建议为老年人买保险时，首先应考虑意外伤害保险。
相较于其他险种，意外险的保费低，保障高。65岁以下的老年人购买意外险的费用与年轻人相差不大，也没有过多的限制条件，而且大多数可以保到80岁，因此老年人应该优先购买意外险，也是应该着重选择配置的保险。
此外，部分保险公司还有专门的老年人意外保险产品，一般针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，提供较高的保险保障，保险公司支付的保险金最高可达10万元左右。
需要注意的是，意外险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用。
适当搭配医疗险 年龄越大，健康的风险越大，保费自然就越高，产品的选择余地也越来越小。如果父母50岁左右，家庭经济条件较好，可以考虑终身型大病险；条件一般则考虑消费型产品和防癌险，保费更经济。
至于住院医疗险，一般来说，如果老年人没有任何医疗保障，可以考虑在购买意外险之后再购买一份医疗险，以应对未来可能发生的医疗开支。不过医疗保险大多属于附加类保险，必须搭配一款主险才可购买。
但主险一般都是终身寿险、养老保险等，这类保险对老年人来说保费较高，如果此前不曾购买过相应主险，此时购买门槛较高。
通常55周岁以下身体健康且具备一定经济条件的老年人可以考虑购买，超过这一年龄，可能出现保费“倒挂”的现象，即所缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障利益之和。
即便选择购买保费相对高昂的人身险，也应尽量选择期缴保费，老年人收入相对较低，在购买保险时更应综合考虑自身的经济承受能力。此外，保监会也有相关规定，年期缴保费不能超过投保人家庭年收入的20%、月期缴保费不能超过投保人家庭月收入的20%、趸交保费不能超过投保人年均收入的4倍。相对一次性趸缴，期缴保费的方式更能减轻家庭负担。
换个思路买保险
既然现在给父母投保稍显“晚”了点，高昂的保费与能够获得的保障额度相差无几，那么换个思路考虑给自己投保。子女拥有了充足的保障就是父母最好的养老保险。
保险产品虽可以保障不同年龄段的人群，但年纪越小，缴纳的保费也越少。子女可通过为自己甚至自己的子女投保，获得更大的保险利益，为自己增加保障的同时，也可以间接保障父母。 如果子女为自己投保，险种的选择也可以较为灵活，除保障险之外，还可以购买养老险等。如果购买养老险，父母也可以定期从账户中支取保险金来补充养老。 选择为自己投保时，可指定父母为受益人，再为父母购买一份意外险和防癌险，也可以达到保障的效果，还可以少缴纳部分保费，不失为一种尽孝心的方式！（安志成）
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