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一、行业状况
资金与技术是影响汽车产业发展的两个重要因素，作为生命周期较长的消费产品，汽车金融能够在购买、售后服务等各个环节提供金融支持。因此，未来汽车行业通过高度成熟的汽车金融寻求支持将成为趋势。
截至目前，国内已有包括中外合资、外商独资等不同股权形式的汽车金融公司18家。数据显示，我国整个汽车经销商的利润在1985年有77%来源于新车销售，而到了1991年，新车销售的利润占比从77%下降至25%，变化速度与幅度非常大。面对日益增长的销售压力，如何保持稳定且有增长的利润水平是经销商关注的重点，越来越多的汽车公司将目标转向发展销售后的汽车服务市场，以此作为利润的主要增长点。
金融与汽车的跨界渗透结合，助力了行业的跨越式发展，从2010年开始，国内汽车金融公司成立的速度逐步加快。有业内人士表示，汽车行业的销售基本已不再是主要的利润增长点，而注重提高用户体验，提升服务水平至关重要。目前来看，约七成的汽车公司认可服务已成为汽车销售的利润关键点。
中国汽车金融的市场规模也从2001年的约430亿元，增长到2012年的近4000亿元，10年间规模增长了近10倍。银监会非银行金融机构监管部主任李建华于去年的陆家嘴论坛（官方站）上也肯定了汽车金融的发展成果，他表示，截至去年上半年，汽车金融贷款已达1295亿元，几近整个汽车消费的半壁江山。
德勤于今年1月发布的《2014中国汽车金融报告》中表示：“研究表明，汽车生产环节只创造了约30%的利润，而流通和售后服务环节却能带来约70%的利润。汽车金融服务是汽车产业价值链上最具价值、最有活力、也是在中国最具潜力的一环，其发展对汽车业和汽车消费有着巨大的推动作用。”
目前，中国市场的汽车金融渗透率约为16%，而相比德国、美国等发达国家的成熟市场覆盖面达到了70%~80%，仍有很大的差距及发展潜力。
有数据显示，2012年国内汽车金融渗透率不足15%，在这片蓝海中，由汽车厂商成立的汽车金融公司正在扬帆起航。
早在2010年，北汽就曾提出要设立汽车金融公司。北汽集团董事长徐和谊曾表示：“汽车金融是未来中国汽车产业的一张生死牌，谁拿到谁就握有未来市场的主动权。”在欧美国家，汽车金融已然成为汽车产业链中利润收益率最大的一环，利润收益贡献率平均可以占到母公司利润的30%到50%。
二、汽车金融主要品种及区别
1、汽车消费贷款
汽车消费贷款是客户向金融机构申请的购买车辆资金贷款。资金由银行或汽车金融公司提供，客户需要将车辆办理抵押手续，有些还需要担保公司提供担保。客户归还全部贷款本息后，办理解除抵押手续。 除了必须在银行所认可的特约经销商处购买限定范围内的汽车外，申请汽车消费贷款的购车者还须具备以下条件：
（1）购车者必须年满18周岁，并且是具有完全民事行为能力的中国公民。
（2）购车者必须有一份较稳定的职业和比较稳定的经济收入或拥有易于变现的资产，这样才能按期偿还贷款本息。这里的易于变现的资产一般指有价证券和金银制品等。
（3）在申请贷款期间，购车者在经办银行储蓄专柜的帐户内存入低于银行规定的购车首期款。
（4）向银行提供银行认可的担保。如果购车者的个人户口不在本地的，还应提供连带责任保证，银行不接受购车者以贷款所购车辆设定的抵押。
（5）购车者愿意接受银行提出的认为必要的其他条件。
2、汽车融资租赁
汽车融资租赁即客户向租赁公司提出需求，由租赁公司按照客户的需求向汽车供应商购买车辆，由客户租赁使用并按约支付租金。当租期结束，客户支付完全部约定租金后，即可获得汽车所有权。
汽车融资租赁起源于20世纪50年代的美国，然后欧洲、日本等一些发达国家相继流行。在很多发达国家，汽车融资租赁占新车销售的比例高达20%至40%。东风标致为满足消费者的需求，在2012年底与浙江元通汽车租赁公司合作打造了一年免息，二年三年低息的融资租赁产品。适用客户包括个人和企、事业单位，可以办理上海或杭州牌照，适用于全部东风标致车型。汽车融资租赁就是通常所说的以租代购的一种新型购车方式，该产品的特点是承租人在缴纳很少比率的首付款，每月只需支付约定的租金，即可用车，期满后可获得车辆的归属权。客户在缴纳一定比例的首付款后，即可开走车辆。租赁期内，按合同规定定期交纳租金。合同期满后，客户按约定缴纳尾款，取得车辆的所有权或委托融资租赁公司处置旧车获得收益。融资租赁公司可以为客户提供汽车的上牌，救援，保险，年检，优惠维修保养，事故管理，保险理赔以及车辆处置等全程增值服务。首先，客户可以个性化选择搭配车款、购置税，保险费，延保，精品加装等套餐进行组合融资，独特灵活的产品为中国首创。这样一来，客户提车前实际一次性支付比例远低于其它的分期付款方式，节省下来的费用可用于投资或生意的经营，获得更高的资金回报。其次，在租赁期内，租赁公司可为客户提供一揽子增值服务，并在租期结束后优先代为处理二手车，令二手车保值，增值（客户如需要车辆可过户至客户）。再次，客户的准入的门槛远低于汽车金融公司或银行汽车消费信贷，真正意义上的“平民租车”，低首付、低月供、免抵押、免公证，审批便捷，提车快速。融资租赁可以免除车辆抵押登记手续，既节约了成本，又节约了时间；同时，租车的手续也远比银行要方便，一般4-5天就可以提车。在自主品牌中，奇瑞是最早开展金融贷款业务的车企。奇瑞徽银汽车金融有限公司是中国银监会批准成立的第一家自主品牌汽车金融公司。早在2011年，徽银就针对奇瑞主销车型风云2开展了“首付1万日供35元”的金融活动，广受年轻消费者的喜爱。而新推出的“一张身份证”贷款活动，则说明了奇瑞汽车真真正正的为广大消费着想，让更多消费者提前拥有爱车，享受新生活。
3、汽车消费贷款与汽车融资租赁的区别
汽车消费贷款与汽车融资租赁都能实现购车分期付款。其差别主要在以下几方面：汽车消费贷款的方式不太灵活，金融机构的汽车金融产品格式比较固定，不能满足客户多样化的个性需求。
汽车消费贷款的审批流程较复杂，主要是金融机构内部审批流程较长有时还要加上担保公司审批，效率比较难保证。而融资租赁仅需要租赁公司内部审批，效率较高。
一般而言，银行贷款成本较低，具有一定优势。而汽车制造商联合汽车租赁商合作推出优惠融资租赁产品时，可以实现免息、低息等利率优惠。
汽车消费贷款，在公安、银行等广域平台都会留下客户信息。而融资租赁信息仅在租赁公司内部，并非广域的信息平台，可以有效保护客户信息，防止泄露。此外，银行贷款是不提供发票的，融资租赁可以提供全额发票。对于有税务安排的个人或企业，融资租赁具有税收方面的优势。
某些地区限制小汽车上牌，客户买车容易上牌难，车都上不了牌，更加无法在银行或汽车金融公司办理抵押手续。融资租赁可以避免牌照限制，实现降低成本用车。
4、保值租购
借北京车展之机，梅赛德斯-奔驰宣布在华推出创新型金融产品——保值租购，成为中国市场第一家推出该金融产品的豪华汽车品牌。该产品问市不到半个月即引发市场巨大反响。5月6日，北京亚奥之星奔驰4S经销店迎来了中国市场第一位通过保值租购成功购买星徽座驾的客户，并为该客户举行了隆重的交车仪式。这位客户以36个月的租期，率先使用保值租购享有了一辆奔驰B180运动旅行车，成为中国市场第一位体验这种前卫购车理念的消费者。保值租购可以通过24个月或者36个月的租期，最大程度地扩大客户对车辆这一有形资产的最终选择权。根据保值租购产品方案，客户只需预支相当于所选车型售价最低10%的预付款以及10%的保证金，自由选择24个月或36个月租期，就可以极具吸引力的月租价格优先享受奔驰座驾。 在合同期末，客户可从“购买·返还·置换”三种方案中灵活选择，即可选择购买现有车辆，或将车辆返还至梅赛德斯-奔驰授权经销商店，亦或置换最新车型，畅享最新潮流与科技。以奔驰B180运动旅行车为例，如果客户选择36个月租期，约定每年行驶20,000公里，那么客户先期只需支付27,800元预付款和27,800元保证金。在随后的36个月中，每月只需支付4, 998元月租，便可畅享这款心仪座驾，并在合同期末拥有灵活的三重选择：购买、置换、返还。租期到了以后可以三重选择： A、付清奔驰给出的保值金额，车辆就正式归您所有了（不受任何公里数和车况的限制）B、车退还给奔驰，车辆的保值金额可以用来偿付下一辆新车（超出的公里数还有车况不好，会减少保值金额）C、车辆退还奔驰，之后无需支付任何费用。
5、开具承兑汇票
汇票按签发人不同，分为商业汇票和银行汇票。汇票的付款日期可以是：（1）见票即付。（2）定日付款。（3）出票后定期付款。（4）见票后定期付款。汇票可以背书转让，并可申请贴现和再贴现.。
（1）银行承兑汇票
由承兑申请人开户银行承兑的商业汇票。承兑是汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。汇票按承兑人的不同，分为银行承兑汇票和商业承兑汇票。银行承兑汇票后，应承担到期付款的责任，并按票面金额向承兑申请人收取一定的手续费。
（2）商业承兑汇票
由付款人承兑的商业汇票。付款人承兑汇票时，应当在汇票正面记载"承兑"字样和承兑日期并签章，付款人承兑汇票不得附有条件，一经承兑，即承担到期付款的责任。
由于一般商业票据的承兑人是企业和个人，其信誉不能被市场熟悉，故无法广泛流通。如果商业汇票经过银行承兑，则银行成为主要债务人，负有到期无条件付款的责任，则其信用大大增强，会为更多的投资者所信赖。
银行在处理承兑汇票及贴现时要向要求承兑人和贴现人收取一定的费用，其计算公式为：
汇票面额×汇票期限×贴现率/360天＝贴现费用。
汇票面额×汇票期限×佣金费率/360天＝佣金。
交纳贴现费用和佣金之后便是利用银行承兑汇票方式融资所要支付的费用。
银行承兑汇票也是货币市场中的主要短期信用工具之一。这种融资方式有如下优点：
（1）安全可靠。银行承兑汇票是承兑银行一项不可撤销的付款义务。有了银行作为可靠的保障，使得银行承兑汇票的安全性大为提高。
（2）灵活性强。承兑汇票的持票人可随时在市场上公开买卖或者进行贴现，很容易获得所需资金。参加银行承兑汇票市场买卖的有：交易商、承兑银行、外国中央银行、商业银行、金融机构和国内投资者(包括储蓄银行、保险公司及各种非金融机构)等。
（3）成本较低。通过银行承兑汇票方式筹措资金比欧洲美元借款便宜，一般估计会节省1％。
银行承兑的作用在于为汇票成为流通性票据提供信用保证。汇票是列明付款人和收款人的双名票据，经银行作为第三者承兑后则成为三名票据。承兑银行成为主债务人，而付款人则成为第二债务人。实际上，银行承兑汇票相当于对银行开列的远期支票。持票人可以在汇票到期时提示付款，也可以在未到期时向银行尤其是承兑银行要求贴现取得现款。银行贴进票据后，可以申请中央银行再贴现，或向其它银行转贴现，更一般的做法是直接卖给证券交易商，再由其转卖给其它各类投资者。银行承兑汇票的最重要投资者是外国银行和非银行金融机构。(文章来源:网络)
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