【本文由嘉丰瑞德saferich.com翻译自Yahoo Finance 9月28日评论员文章】在人生的40岁到50岁这段期间是经济能力最强的一段时间，根据PayScale网站的数据，不管是男人或是女人，收入能力都会在40岁左右的时候达到巅峰。但是随着收入水平的不断提高，对财务的掌控也变得越来越困难。突然之间，你以为你能够掌控的那些财务支出，你都不能继续掌控了—每个月的按揭付款、假期旅游、你孩子的舞蹈课—你需要承受的东西实在是太多了。当这些事请一并发生的时候，既能着眼现在又能规划未来会成为一项挑战。比如像退休金账户和上大学的专用账户在那个时候就可以专项落实。为了帮您充分利用这十年，有一些常见的错误请必须避免：
拼命扩大你的房子
当你已经40岁的时候，你可能觉得你可以供得起比30岁的时候大的房子了。一定要抵制住诱惑，只买自己经济能力承受得起的房子。更大的房子，除了要承担更多的抵押贷款，还意味着更多的电力成本、更高的维护费用以及呈倍数增长的财产税。
“维持一个大房子家庭的费用往往意味着牺牲退休账户上的资金和大学教育资金—这些错误是非常严重的”James Kinney—新泽西州的注册财务策划师说：“我发现我那些拥有最充足的退休金的客户，都只住在比较普通的房子里”
把孩子的上大学基金排在你退休储蓄之前
读大学的成本现在已经失控了。但是父母用自己的退休账户里的钱存进银行试图增加孩子的教育费用却是不必要的牺牲。你和你的孩子可以申请一个花费较低的助学贷款帮忙完成学业，但是当你快要退休的时候，相信我，银行并不会真的来帮你的。
“这是个常见错误”Cheryl Costa—一个大众理财规划师说这个现象在40岁的客户群里面非常常见。“如果他们有孩子，会犯的第一个错误就是在并不确定自己退休金安全的前提下给孩子支付高昂的学费”她说，“在孩子第一次上大学之前，父母就必须准备起他们的退休金”
像还在20岁的时候那样处理退休储蓄 如果对财务状况的敏感度不强，很容易低估你长期的财务需求。你在20岁时候的5%的储蓄率不会持续永久。一旦你到达了40岁，你的收入可能会达到峰值，而你最大的消费，包括住房、教育、交通、儿童保健和医疗保健只会增加。Michele Clark，密苏里州的财务规划师建议他的客户，每年增加1%的收入在退休金账户上。
“当人们到了65岁左右的时候，他们就会发现40万的退休金是并不够的，可惜他们早已经习惯了，”她说。“但是他们如果每年能够增加1%的储备，这么多年下来，情况会比现在好很多。”
投资太保守
这取决于你的风险承受能力，有一些财富顾问会提醒那些雇员，40多岁的他们从前的投资过于保守，但是我依然可以说，在你退休前，你还有20多年的潜在投资收益。
“你必须记住，你计划的是65岁之后的人生”Samirian Hall， BudgetWise 的财务主席这样说：“你必须要适度地选择一个积极的投资组合，要不然，等到你50岁之后，就只能采取稳健温和的投资方法了”
低风险的存款或者债券收益有可能会让你觉得感觉不错，但是将所有的或大部分的资金在你收入最高的年份都放在最安全的地方，却会使“巢里的蛋”不够。
评估资产配置是否对你来说是合适的，这点非常重要，在40岁的时候应当在投资组合里加入股票投资的元素。每个人都应该基于风险决定自己的资产配置，有一些专业的财务顾问可以帮助大家进行评估。
实在不行了就把“破产”当作“创可贴”
在最近的经济衰退中，超过140万的美国人逃往了破产法院，这个人数比去年上升了32%。根据美国国家破产法案研究中心发布的研究表明：当房屋价值暴跌，数百万的人下岗，人们就只能越来越多地靠借债维持生计。但是申请破产只能是一个临时的解决方案，Hill 说。
“很多人想要证明自己破产的文件，因为他们想要快速解决长期债务的问题”Hill说：“很多企业和个人都是这样，但是不能把申请破产变成一种习惯，因为很多人在申请破产之后的一两年后又重新申请了破产，好像申请破产是万能药一般”
忽略临终事项
一旦你结婚了，买了房子成为父母，就不应该有任何理由来回避你的死亡问题。如果你一直活得很幸福而忽略了这一事实，那么，你不是一个人！因为大约一半的美国人都曾意识到这个问题。
除了确保你买了足够的人寿保险，你还应当找个律师，制定一个完整的计划。这个文件应当是一个列表，其中包含了你的意志，提早确定的医学指导，并在生活上指定一个财务代理人。这个意愿会让你的子女避免为了你所收集的古董、委托书等发生争执，你可以确保在您无行为能力的时候可以由您所信赖的人来做财务和法律方面的决定。至少，您要起草遗嘱，这将决定你所有的生后事，以防万一在你病重期间无法传达你的愿望。
把你的退休金账户和抵押贷款当做备用金账户
当你动用了你的退休金账户或者用了房屋净值贷款，你应该想象一下你正在坐着时光机跳跃到了你80岁那年的未来。不幸的是，太多的美国人更倾向于把自己的“蛋巢”当做紧急基金，当他们陷入困境时，习惯性地会去向这笔资金动手。40岁左右的人有30%以上在2013年之后换过工作的人提前兑现了他们的退休金账户。根据Bloomberg的研究，这样做的后果不仅会让你面对提前撤出的巨额税收处罚，而且也使你错过了潜在的收益以及年复一年的复利。
用你们家的不动产作为一种备用金也是一样危险。再融资面临的利息更高。“现金在一定的情况下可以进行再融资，但是这些都需要仔细评估”Kaisth说。例如，用房屋净值为临时应急费用，或用于教育费用，可能是合理的，但是用不动产融资一辆昂贵的汽车，或是去度一次花费巨大的假期，就不是一个好选择。
