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邮储银行成都市分行公司业务部总经理 冯春 2013年我国全年社会融资规模为17.29万亿元，是年度历史最高水平。社会融资规模创年度历史最高水平，但GDP增速却创近10多年以来的新低。然而资金过多地流入地方政府融资平台、房地产开发以及僵尸企业，导致高融资规模并没有换来高经济增速。特别是不断高企的资金成本，让实体经济难以承受。如何推动银行金融资源与小微企业产业资源有机结合，以合作促进双方转型升级，是银行业和监管部门面临的重大战略问题。 邮储银行成都市分行作为成都地区的国有大型银行，不仅具有开展普惠金融，大力扶持实体经济发展的社会责任，同时也面临着不断加剧的同业竞争考验。金融创新是适应市场经济竞争的基础，也是邮储银行战略升级转型，更好服务实体经济的强心针。如何在金融创新中更加贴近市场，满足实体经济的金融需求，打造特色支行为分行提供了成长的平台。 一、以“普惠金融战略”为导向，明确特色支行建设方向 清晰的战略眼光是设立目标的前提，明确的市场定位为达到目标、全力以赴、一往无前指明了方向。邮储银行 成都市分行自2008年成立以来，一直坚持服务“三农”、服务社区、服务中小企业的定位，逐步确立了自己在小微服务部分领域的先发优势。全行累计发放小企业金融业务贷款14000多笔、100多亿元。 成绩的取得，受益于2011年以来实施的以“特色支行”建设。其中，小企业特色支行作为邮储银行成都市分行特色支行建设的“名片”和“亮点”，更是在为小微企业客户提供特色、优质、全面服务方面取得了阶段性突破。分行通过进行特色行业研究和开发、制定和完善特色行业信贷政策对培养特色人才，提升服务水平，使支行熟悉特色行业市场行情、运作流程，具有一定的行业经验和市场判断能力。同时加大市场调研，发现目标客户并对客户实行营销与维护全覆盖。依托行业特点，创新特色产品。赋予特色支行一定的权限，可以根据各自服务的行业特色，创新服务方式和产品，更好地为当地企业服务。 二、以差异化管理实现小微战略转型 小微企业作为实体经济重要的组成部分，企业数量多、行业跨度大、区域分布广，业务潜力无限，是银行的重点培育客户，也是银行建立战略性合作关系的重要对象。建立和健全特色支行，实行差别化布局对小微企业服务成效良好。作为全国性的大型银行，邮储银行机构众多，而各省市的区域布局和产业特点不同，按照传统要求进行统一授权势必影响业务发展，不能将服务实体经济发展的初衷落到实处。特色支行建设让国家和分行服务地方产业的政策和措施更接地气。结合区域特点，开辟绿色通道和快速审批，使分行产品真正实现了高效、快捷。 三、以产品机制创新为抓手提升小微服务质效 小微企业普遍成立时间较短、财务不健全，抵质押物较少。企业资金用途也多以临时周转为主，资金需求时效性强，要求贷款手续简便、资金获取迅速，以满足其灵活经营。固有的或传统的金融支持模式较难形成对其及时有效的支持。行业特点不同，产业结构不同，结算方式不同，这些都对银行的传统信贷管理提出了挑战。要使小微企业金融服务工作作出实效，银行业必须进一步解放思想，深化产品服务创新机制，动态调整小微服务策略，由提供单纯的融资服务逐步过渡到综合性金融服务。 第一，机制建设是关键。近年来，小微企业服务发展较好的银行，都在机制建设上进行了创新。有的银行通过创新审批模式，对小微业务实现信贷工厂流水化作业，进一步提高小微企业审贷效率，能够实现自申请之日起最快3-5天完成放款；有的银行通过完善激励约束机制，科学设定考核指标，适当提高小微业务考核权重，客户经理拓展小微业务的积极性显著提高；有的银行通过创新人才培养机制，发挥首都“智库”优势，强化专业培训，小微企业信贷队伍不断充实壮大。邮储银行通过将小微贷款单列、单独配置人力和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算，并在此基础上加快流程银行建设。同时加快对小微企业特色支行的打造建设，制定了额度倾斜、人员支持、考核优先的管理制度。在扶持小微企业信贷业务上做到了集约式、纵向和横向的交叉管理。 第二，产品创新是抓手。立足区域经济特色，针对农业、医疗、建筑、商贸流通等不同领域小微企业设立专业特色支行，有针对性地设计融资产品。在创新抵质押担保方式、风险管控、集群客户对接上成绩显著。 第三，平台开发是目的。在当前科技创新日新月异的大时代中，对客户的单对单服务已不能满足与国家和地方经济发展，也不利于银行有效节约人力、物力成本。小微企业平台金融服务模式的创新也是确保服务实效的有力手段。平台(集群)金融模式就是银行依托本行资金支付管理系统，借助以行业协会、产业园区、区域商会为开发平台对接核心企业、市场和市场商圈管理方等平台客户的财务或销售管理系统，对平台体系内的小微企业实现融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管等功能。目前分行已开发出快捷贷、互惠贷、助保金贷款等多种转对于集群平台的融资产品，通过小微企业特色支行进行落地实施，实现普惠金融战略的广泛推广。树立了邮储银行的专业品牌形象、 好的实践成果。除上述新模式外，辖内银行继续深化“圈链”营销等批量化营销模式，以批发方式解决小微信贷的零售难题；与政府部门合作探索风险补偿金模式，通过建立银政风险共担机制，持续拓宽小微企业信贷覆盖面；主动服务城镇化建设，探索区域金融扶持模式，是分行特色支行建设的方向，也是分行服务小微企业的助推器。 |
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