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【理财案例】 网友洪先生，博士毕业后在广州一家事业单位工作，由于刚工作不久，每月收入6000元，单位缴纳五险一金以及补充公积金，另外自己购置了一份商业保险，保额20万，每年交7000元保费。太太每月收入4000元，有基础社保。年底两人有年终奖共30000元。 目前，每月支出6000元。每月需还3000元房贷(今年可全部还清)，6300元车贷(2011年已还清)。每月旅游支出2000元；信用卡透支1000元；其他年开支1万和1000元。现金、活期存款2万元，基金5000元，股票2万元。还有一套价值100万元的自住房，市值1.3万元的汽车一辆。 目前太太已怀孕，今年家里即将增添新成员，想为孩子未来的教育提前做好规划。另外，洪先生计划在三年内购买一套三室的改善性住房，预计250万元，想咨询嘉丰瑞德理财师如何理财顺利实现理财计划。 【理财目标】 1、提早储备孩子教育金。 2、在3年内购买一套价值250万元的改善性住房。 【财务分析】 根据洪先生家的财务情况，嘉丰瑞德理财师做了简单的家庭收支统计表和家庭资产统计表，并进行了家庭财务分析，具体如下： 1、家庭财务分析  表一：家庭收支统计表 表二：家庭资产统计表2、理财目标分析 从洪先生家的整理财务情况来看，嘉丰瑞德理财师认为家庭收入相对固定，家庭财产状况也比较稳健。债务方面，每月需还3000元的房贷，占家庭每月总收入的30%，并没有影响到家庭的正常生活。洪先生想提早储备孩子的教育金，嘉丰瑞德理财师建议进行基金定投，长期坚持投资，享受复利带来的巨大收益。 另外，洪先生计划在3年内购买一套价值250万元的改善性住房，根据目前家庭的年结余2.1万元，总资产119.6万元情况来看，嘉丰瑞德理财师认为要购买250万元的住房还远不够，建议采取“卖旧买新”的策略。 【理财建议】 综合分析了洪先生家的财务情况，并结合家庭理财需求和风险偏好，嘉丰瑞德理财师给予理财建议如下： 1、现金规划 家庭备用金，对于每个家庭来说非常重要，主要来应对家庭成员突然生病等应急使用的资金，一般为家庭3-6个月的开支，建议就拿2万元的活期存款来来作为家庭备用金，不要动用其他存款。这部分资金，嘉丰瑞德理财师建议进行短期定存，3个月年利率2.6%；半年期年利率2.8%，或者货币型基金等，短期投资，流动性较强。 2、教育金规划 教育金方面，嘉丰瑞德理财师建议可以将每月1000元的结余(每月总收入1万元-每月家庭开支6000元-每月房贷3000元)进行基金定投来储备教育金，以年化收益8%来计算，每月投资1000元，10年近20万，20年近60万。这部分储蓄资金够用于孩子的上学费。 3、买房规划 洪先生计划在3年内购买一套价值250万元的改善性住房，嘉丰瑞德理财师建议采取“卖旧买新”的策略。如果洪先生家的房子地段比较好，按照目前房价居高不下的情趋势，3年后目前自住的房子预计可以卖到150万左右，但是还远远不够买房。首付75万支付完，剩余的资金可以采取组合贷的方式(公积金贷款+商业贷款)。洪先生是事业单位，工作收入都较稳定，公积金贷款应该可以贷到40万元。 另外，洪先生要做好长期理财的准备，在家庭生活开支(7.2万元/年，其中房贷和信用卡透支的1000元今年都能还清)以及其他方面的开支(1.1万元/年)方面，尽量控制些，做到合理消费，节省开支。家庭的旅游支出2000元，可以暂停，先全力以赴要宝宝和购房子。如果这两方面的开支能一年节省约3万多元，那么3年就能存下近10万元。 这样买房剩余的25万元的资金可以进行商业贷款，每月还款额不可超过家庭收入的30%即可，不会影响家庭的正常生活。
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