2010年买了新房子，有公积金贷款40w，采用每月的定额还款和公积金年充，目前还剩贷款本金22w，年利率4.6%，每月定额1850元还款，剩余期限约12年。本人是风险厌恶者，尤其厌恶负债，所以选了公积金年充，且每次年充时都选择了缩短贷款期限而非减少月还款额。今天想仔细算一下，有没有必要选择公积金月充或者在年充时选择减少月还款额。由于本人每月的公积金缴存额是大于月还款额的，所以月充时自己就不用再往里添钱了，省下的钱都可以用于投资。
【注：以下计算做了修改更新，初稿的计算有误】
按照每月还款额1850元，还款期限12年计，总计还款额26.6w。
若每月省下1850用于投资，共12年，相当于零存整取的算法。就算按照银行3%的一年定期存款利率计，12年后也能得到32w。这不是随便搞搞就可以了嘛！如果投资能力高一些，达到10%的年收益，那就能干到50w了。减去公积金月充的总还款额26.6w，不是净赚嘛！
这样算下来，真的应该搞月充，省下来的钱投资。问题是我投资搞了整4年，指数基金上亏了几千，股票上赚了个银行活期的钱，如果真搞成月充，我能让节省的钱下这么多仔吗？想想未来的利率下行和股市上行，还真是心动哎！
把这个问题抛到雪球上来，看看聪明的球友们怎么看？
PS：融资融券利率超过8%，还有这么多球友搞，吓都吓死我了。我可以忍受手里股票下跌50%，也不能忍受8%的融资利率。
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