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【侨报网综合讯】美国的养老模式，是国家、企业和个人混合型退休福利体系。对于很多退休老人而言，联邦社安局发放的社会安全金（以下简称社安金）是大头。因为经济危机而两年没有上调的社安金，明年也终于将上涨1.7%，惠及5800万退休人员。 退休的美国人各有各的“养老经”。靠1000多美元社安金养老的人，面对生活成本不断上涨的压力，学会精打细算地过日子；收入稳定的中产阶级因为积蓄充足而且理财有道，退休生活也过得更滋润；而还有一部分人因经济危机导致财产缩水，不得不推迟退休，在工作中养老。 美国养老的“三大支柱”:政府保底+企业出资+个人积蓄 美国人的养老模式有“三大支柱”，即国家、企业和个人混合型退休福利体系。政府保底，企业出资，个人积蓄。从政府角度，最重要的就是社会安全体系的建立。 美国的社会安全体系创立于1935年，由联邦政府卫生教育福利部主持。当年国会通过了社会安全法，正式为美国工作的人群建立了退休后的养老金体系。 1956年，经过修法，养老金开始涵盖残障人士，规定劳动者因完全残疾失去挣钱能力时，可获得保障。 1957年7月，首次发放了残疾保险利益金。 1965年，这一制度再度扩大，创立了联邦社会保险，对于65岁以上的老人给予住院保险和医疗保险。1973年又补充规定，对65岁以下连续领取残疾金支票两年以上的人，也给予同65岁以上者同等待遇。 1972年，美国立法规定，社会安全福利金随着生活费用的提高而自动增加。 工薪族在工作时每月收入超过一定数额（约1000美元）可以计算点数，每年最多4个点数，满足40个点数也即工作10年后就可以在退休后从联邦社会安全局领取社安金。同时，雇主和雇员每年要分别向政府交纳雇员医疗保险税。等到雇员65岁时，就可以享受政府提供的医疗保险。 对于穷人和没有收入的人，联邦和州政府协同设立医疗补助计划，由政府出钱资助这些人的医疗和看护费用。 私营公司退休金主要是通过所谓的“401K计划”，由雇主和雇员共同出资，每月有一定金额的退休储蓄投资，这部分金额到领取时才需要缴税，大多数人采取逐渐领取的方式。 社安金：微薄但十分重要 社安体系的建立，是根据普惠、基本的原则，保障了每一位工作的人退休后的基本生活需要。从经济上讲，是均贫富、保障消费的重要手段，政治上讲，有助于社会的稳定。 据联邦社安局的信息，1/3的65岁及以上人群，每月收入的90%来源于社安金。其中1/5的人，每月唯一的收入就是社会安全金。因此社安金是退休居民的主要经济来源，终身受益，也为其配偶和子女带来保障。 尤其金融危机后，许多公司由于经济问题决定不再向员工提供养老金计划，股票市场也蚕食了许多居民的养老储蓄，在这种背景下，由联邦政府提供的社会安全金成为许多个人、家庭的主要养老保障。 根据联邦社安局（Social Security Administration）的数字，全美退休人员2015年平均社安金为1328美元，全年为15936美元。届时，全美将有5800万退休人员受益。 据有线电视新闻网财经频道（CNNMoney）报道，全美5800万受益人将从明年1月看到社安金支票上数字上升，将上升1.7%，相当于退休人员平均每月多拿22美元。明年的生活费开支预计高于今年的涨幅1.5%，但会低于2012年的3.6%。老年人的社安金在此前两年没有上涨，因为经济衰退期间物价下降。 CNNMoney说，很多退休老人已感觉日子艰难，他们当中多数人都把社安金作为主要收入来源。全美老人仍然会面临水电费和食品账单的大幅上升，住房开支升幅也高于通胀指数，因此自己没有房子的老人生活也更为艰难。同时，由于退休老人基本上不用每天开车上班，他们也不大可能享受汽油价格下降3%的好处。 401K计划：私企的靠谱养老金 私人公司雇员退休后的退休金福利会因公司不同而有很大的差异。法律并不强制性要求私营公司必须为每一名雇员设立退休金福利，目前私人公司雇员只有50%能够享受到退休金的福利待遇。 上海《理财周刊》报道，401K计划是美国1978年《国内税收法》新增的第401条K项条款，是私人公司最主要的员工退休计划。它的运作方式是：雇主每年按员工年薪3%至5%投入员工个人退休账户，员工每年可以在退休账户自行投入一定数额的资金，从几百到上万美元都可以（但每人每年投入到401K计划中的钱规定不能超过14000多美元）。员工如果离职，这笔钱归员工个人所有；如果员工一直工作到退休，他工作期间所积累的这些钱就是他的退休金，到59岁半就可以从退休账户领取。 雇主和员工投入到401K退休账户所有钱都不需要报税，只有到退休领取时才需要申报所得税。因此人们一般不会一次全部领出来，而是逐年领取，以避免交税。 2007年，美国有6000万人加入401K计划，加入这一计划的人大多将退休账户上的钱由专业理财人士管理，且多投资于股票和基金市场。 假设一名会计师在工作30年后退休，他30年的平均年薪是9万美元。他加入401K退休计划，雇主每年以其年薪3%的比例资金投入退休计划，每年为2700美元，30年一共81000美元。这名会计师自己每年以其年薪5%的比例资金投入退休计划，每年为4500美元，30年一共135000美元。雇主和个人在30年间投入的退休计划资金为216000美元，这只是本金，如果再投入股票或共同基金市场，按每年8%的收益率，到退休时401K计划中的资金将是一笔不小的数目。 |
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