P2P投资，请擦亮眼！2013年11月2日，两家P2P网贷平台——“铜都贷”和“家家贷”，因为提现困难歇业了，2013年11月4日，又有三家网贷平台在同一天发布公告，濒临倒闭，他们是“宝丰创投”、“徽煌财富”、“乾坤贷”。
有人说行业危机四伏，面临洗牌；也有人说行业门槛开始确立，开始发牌。对于投资者，选择P2P投资，真的需要擦亮双眼了！
中国P2P行业乱象丛生，有一个月成交额近十亿的，也有年利率高达30%以上的，更有企业缺钱开个P2P平台自融资的。有些投资者从不同维度给不同P2P平台分门别类，试图找出规律，以辨别哪些平台靠谱，哪些平台有风险，但始终躲不过流弹的袭击，一圈投资下来，伤痕累累。
什么样的P2P平台靠谱，其实很简单，不用找各种维度，只要关注以下几点，就可以规避大部分风险：
平台有没有真实的借款人？平台对借款人的信用资料审查够不够严格？借款用途有没有较高风险？
平台对逾期催收工作的重视程度如何？现有坏账率如何？
平台有没有担保公司介入。若无担保公司介入，平台的资本是不是雄厚？
平台的借款利率是不是过高？
第一点、真实优质的借款人
投资人的钱投给谁了？借款人是否靠谱？有没有高负债？这些问题是投资人非常关心的。一般来说，工薪人群优于小企业主，小企业主优于个体户，个体户优于中型企业。
为什么这么说？
工薪人群收入稳定，风险较低，借款多用于消费。还款意愿和还款能力都没太大问题。
小企业主收入虽不稳定，但有部分资产或库存，借款多用于资金周转。还款意愿较好（毕竟做生意诚信为本），还款能力不稳定，但大多即使有逾期也能催收回来。
个体户收入不稳定，资产也不多，但个体户是“无限责任公司”，一般银行不太愿意服务的人群，一旦借款成功，还款意愿强烈，还款能力不稳定，但大多有逾期也能催收回来，因为一般借款额度不会太高，找亲戚朋友凑凑也能正常还掉，或者砸锅卖铁也能还上。
中型企业收入稳定，有部分资产，借款用途一般用于新项目开发或资金周转，借款金额较大。若用于新项目开发，属于投资行为，风险较高；若用于资金周转，说明企业负债情况也较大，风险也较高。而且中型企业是银行常见的客户，都跟P2P来借钱了，说明已经走投无路了，这种风险最高。催收起来也麻烦，即使有资产抵押，也可能资不抵债，被银行优先拿走。
有些P2P平台自己造一些假标，如大部分天标、秒标等，说得难听一些就是赤裸裸的骗钱。那些借款人都是平台自己，或者本来就是一些投机分子。
第二点、较好的逾期催收机制
逾期对于平台来说，可能会经常遇到，许多投资人都碰到过。逾期不可怕，不催收才可怕。
催收机制的建立，是对平台健康发展的一个基本保证。如果平台对催收不重视，那么逾期的借款人就变成坏账，并且形成的坏账会传播，从而导致大面积坏账。
催收方式分为短信催收、电话催收、单位催收、人催收、上门催收、法律诉讼、债权外包等方式。投资人投资前一定要问清楚，平台的催收机制是怎样的，有没有专门的催收团队。
当然如果有担保公司介入，这个问题就不太重要了。
第三点、投资人的资金保障
很多平台宣称有本金保障或本息保障，投资人要看清楚了：
风险池是不完全靠谱，因为风险池一旦遇到三五笔逾期，就不靠谱了，当然你要是说风险池资金已经是千万级别甚至上亿了，那也可以接受。
开平台的公司的自有资金保障不靠谱，公司注册资金千万以下的都是虚的。如果是上亿的注册资金，说明公司创始人还有点能量，但既然是有限责任公司，跟他个人也没太大关系。
不公开担保公司名字的不靠谱。说是有担保，结果没说担保公司是哪家，你让投资人怎么理解平台的诚信度。
本金保障和本息保障一字之差，区别很大，一个是保收益，一个是只保本。对于投资人来说，只保本金无异于在亏钱，因为资金占用期内没有产生收益。
保障生效周期也有猫腻，有的说12个月之内保障，有的是80天（如平安陆金所），也有15天的（如宜信宜人贷），不知道有没有当天保障的。
第四点、平台上债权的利率
一句话，投资人注意了，年利率高于18%轻易不要投。来分析原因：
什么样的人群愿意出高利率借款？
一是用作高风险高收入的投资用途的人群。他们觉得只要能快速借到钱，他们就有能力让钱生钱，高一点利率可以承受，因为他们一旦有回报，还钱很轻松。二是急着用钱解决困难的人群。如大病、大灾、高额债务等，虽然人道上讲，我们不能说别人用钱治病投资人就不投，但从风险上讲，此类的人群在还款能力上是有问题的，因为他们很有可能已经倾家荡产了。
优质借款人群能承受多少的成本？
P2P行业的优质借款人群和银行的信用贷款用户群有部分重合，参考银行的信用贷款利率，加上手续费等隐性收费，大概综合年利率17-18%左右（很有意思，约等于信用卡分期利率）。
因为是等额本息还款，以10万借款为例，借款人支付总成本在9000-11000元。也有更高的，根据额度不用，周期不同有浮动。在P2P平台上，借款人也需要交付一定的管理费或服务费，大概在3%-6%左右。如果借款人愿意出18%的利率借款，光这部分成本就10000元左右，加上3000-6000的服务费，其实综合年利率达到23.3%-28.4%。（至于怎么算请不要单凭加减法来判断。）
优质借款人群，与其以如此高的成本和P2P平台打交道，不如找银行信贷，或直接走信用卡分期付款的渠道了。
综上所述，投资人投资要看准P2P平台的特点，优先投有担保公司的（陆金所，宜人贷，有利网）；实在没有担保公司，投风险池大的；风险池不雄厚，投有背景的；没啥背景，投催收机制健全的，如分公司多的、门店多的、员工多的平台。P2P网贷投资者一般涉及费用一览现在的P2P投资平台上公布的收益率都是预期收益率，虽然只比收益率多加了俩字，不过到手之后差距就大了。??还本付息虽然看起来让大家的本金更加的安全了，不过现在靠谱的几家P2P普遍都是僧多粥少啊，一个好标一出来瞬间就满了，所以想要拿到预期收益率，还得眼疾手快，着实考验耐心。还有投资P2P巴拉巴拉也有各种费用，目前据我了解的一般包括以下几种：??1、认证费。这个最让人郁闷有没有，认证个身份还要收费。不过一般比较便宜，2到10块居多??2、充值费。这个也不理解，提现花点还能让人信服，充值也得花钱，那我要是充值了没投标又取出来，不是亏大发了??3、提现费。这个是各个银行收取的，一般也是比较便宜的，一般2块的样子??4、服务费。平台撮合成交收取的费用，一般是按照利息的百分比收取，1%-10%不等各家收费大比拼当我们被各大网贷平台看起来高涨的年化收益冲昏头脑的时候，不知有多少朋友关注过这个平台的收费策略。理财这玩意儿玩的就是钱，能够精打细算让收益最大化，才是理财最大的乐趣！我整理了五家我比较关注的平台的收费策略供小伙伴儿们参考，能不被薅羊毛是我最大的追求，哈哈哈~~通过上面的比较，总结出如下注意事项：
1、只有人人贷充值是收费的，而且0.5%的比例实在不便宜。
很多人冲着优选计划来的，起投一万就得50块充值费，实在很“暴利”啊！
所以奉劝各位一定要好好利用“首次充值免费”这个通道，同时积极参加平台活动赚取免费充值的机会。2、取现只有人人贷和积木盒子是收费的，具体策略大家可以看上面的表格。
同时请大家关注：如果在有利网取现没有参与投资的钱，时间周期可能会拖得比较长，考虑到有利网一直很难抢到标，所以大家充值要慎重。。。3、利息管理费上只有宜人贷会收取10%，
不过宜人贷上的宜定盈10%的收益是已经扣除了这个管理费的，请大家放心。4、流动性上人人贷的优选计划必须持有一年才能退出，所以大家投资的时候如果对流动性有一定需求，务必要注意这点哟~
此外，能够中途转让的平台都会收取一定的费用，大家转让之前要算清楚。第一次投资+提现的经验如下1、如果是尝试性投资，建议要少投些。2、要仔细阅读平台的资费说明、提现说明。如果平台有，但是你没看就投资了，其实是默认了你已经认可了平台的规则。3、如果你不想投资失败，一定要保证收益可以超过提现费+管理费+其他费用上述平台的年化收益都能达到10%以上，也基本都有本息保障，所以收些费用也是很应该啦~
不过大家作为理财爱好者，能省一点是一点，也行现在金额不算太多精打细算下来省不了多少钱，但是重要的是这个意识，从开始就养成精打细算的习惯，以后操作大笔投资时就会更加得心应手啦！
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