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近年来，相对于通过金融机构的贷款融资复杂和繁琐，通过民间渠道融资显得更为便利，民间借贷行为也日益普遍。我国法律规定企业与企业之间不允许拆借资金，因此从法律意义上讲，民间借贷关系的主体限于公民与公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间进行。但现实中，确有一些公民因为特殊原因无法从银行得到贷款，这就使一部分借贷在非正常或非法情况下进行，从而催生出所谓的“贷款担保公司”以及形形色色的民间贷款机构。在民间借贷中，除借贷双方为亲戚朋友关系外，大部分民间借贷的出借人一般会提出抵押、质押、保证等担保要求，有的民间借贷公司则要求无担保借贷人提前支付“利息”或“手续费”。对于借贷人来说，防范风险的重要一环是，要认真核实出借人信息的真实性，对于那些声称不限区域也不需要任何抵押，只需身份证，或支付一笔手续费就可以放贷的公司，借贷人一定要加以防范，以避免上当受骗。
一、利息的约定一定要符合法律规定。当前，部分公民以高出银行利率数倍的利率向公众发放借款(俗称高利贷)，引发了一些社会矛盾和纠纷。不少疑似高利贷的案件在证据形式上一般都披着合法的外衣，借条内容上体现不出利息或“高利贷”的痕迹，从书面证据上难以察觉。特此提醒，民间借贷可以有偿，也可以无偿。约定利率如超过借贷行为发生时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率四倍的，超过部分的利息，法院一般不予保护。但借款人自愿给付出借人四倍利率以上利息，且不损害国家、社会公共利益或者他人合法权益的，法院可不予干预。
二、“借条”、“欠条”和“收条”看起来相似，却具有不同的法律意义。曾有这样一起民间借贷纠纷案件，原告作为出借人以被告曾写的收条为证据起诉要求被告还款，被告则反过来辩称之前曾出借给原告钱、因原告还款而出具“收条”。一审驳回原告诉讼请求。原告不服提出上诉，二审维持原判。“欠条”能够证明当事人之间存在债权债务法律关系，但不能证明此种法律关系必然是借贷关系，比如买卖合同中的买方因赊欠货款也会出具“欠条”。“收条”本质上不是债权关系的凭证，即出借人不能依据借款人出具的“收条”证明其债权。实际生活中，借款人如偿还了全部借款，最好收回当初出具的借条或欠条。如还有剩余借款未还或无法收回借条，则务必让出借人出具收条。收条的内容亦应记载得全面、清楚，具体明确出借人、借款人、还款时间、还款金额，还可写明未还款项。如当事人间约定有利息，收条可明确是还利息还是还本金。当事人之间若存在数笔借款，收条还应写明还哪笔款项。 三、为他人借款或担保责任重大，要慎之又慎。担保借款行为一旦引发纠纷，借款人或担保人往往觉得很“冤”，常以未实际使用款项作为不承担还款责任的抗辩理由。审判实践中，只要借款人出具欠条是其真实意思表示，且出借人也实际履行了付款义务，即认定借款事实成立，借款人承担还款责任。即使借款人未实际使用款项，也不影响其承担还款责任。换句话说，借款人将款项转交他人使用，这也是一种“使用款项的方式”。另外，保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按约定履行债务或承担责任的行为。保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同即已成立。保证担保的范围一般包括主债权、利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。所以，切莫忽视他人的还款能力和自己的还款责任，草率为他人借款或是提供担保。 四、非法借贷、非法债务不予保护。出借人明知借款人是为了赌博、走私、诈骗、买卖毒品或贩卖枪支等非法活动，仍向其出借款项的，属于违法借贷，该借贷关系不受法律保护。因赌博输钱欠赌资写下欠条而形成的债务，为非法债务，借款人无须偿还，但应提供证据证明此欠款系赌债。另，不管合法还是非法债务，债务人不偿还债务的，债权人只能通过合法途径来解决而不能通过限制债务人人身自由、伤害债务人等非法手段来追债。 五、超过诉讼时效的民间借贷法律关系不予保护。诉讼时效是指当事人的权利或财产受到侵犯,能够得到司法保护的期限。民间借贷纠纷的诉讼时效为2年。如果借条有具体的还款期限，诉讼时效从约定还款期限截止之日的次日起开始计算。如果借条没有约定具体的还款期限，按照最高人民法院《关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》，可以确定履行期限的，诉讼时效期间从履行期限届满之日起计算；不能确定履行期限的，诉讼时效期间从债权人要求债务人履行义务的宽限期届满之日起计算，但债务人在债权人第一次向其主张权利之时明确表示不履行义务的，诉讼时效期间从债务人明确表示不履行义务之日起计算。如果超过上述2年的诉讼时效期间，且借款人以此抗辩的，法院就会判决驳回出借人的诉讼请求，出借人的债权就无法得到司法保护。 六、债主死亡，债权债务均归继承人。债权人死亡的，由继承人继承债权。债务人死亡的，其继承人继承遗产时应先清偿被继承人的债务。清偿债务以遗产的实际价值为限，超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人的债务可以不负偿还责任。 总而言之，打过官司的人通常会说打官司就是打证据，无法举证证明或所举的证据不足以证明自己的主张的，就可能承担对自己不利的法律后果。因此，在日常生活和经济往来中，每个人都须树立证据意识，即收集证据、保存证据、运用证据的意识，只有这样才能在产生纠纷时，最大限度地保护自己的合法权益不受到损害。总而言之，借款有风险，投资需谨慎。 作者:天坤律师 杨宏泉律师 |
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