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对存款保险制度的一些思考 原作：龚蕾  看到文章，国务院法制办公室公布《存款保险条例》（征求意见稿），向社会公开征求意见，明确存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。 去年，在米塞斯日报上翻译过一篇文章，美国经历了几次严重金融危机，金融危机时，多数投行业务几乎不存在了，银行印钞，信贷增长过快。格拉斯·斯蒂格尔法案允许商业银行进入投资银行活动，换句话说，允许银行承担赌博的风险。也即是说，允许银行从事更大风险的赌博，并赋予风险权重，然后，这些风险活动进入实体经济。 理由有两个：第一，存款保险制度是银行采取的危险赌博之一，储户为自己的钱支付一定的保险金额或票据，一旦银行陷入困境，出现不良贷款，储户可以把钱从银行取走，银行挤兑或许是一件好事。 第二，全球各国债务情况不同，许多经济学家认为存款保险是自由市场的产品。存款保险制度是确保银行可破产。 随着全球金融市场风险波动加剧，一些国家或地区频频发生金融危机。金融体系发展市场化，国际进程不断加快，金融产品越来越多，除了规模比较大的银行外，许多中小银行或地区银行纷纷成立，存款保险更有利于防范金融风险。改变对银行的传统一些认识，市场经济环境下，经营不好的企业可能会破产，而银行也有可能存在倒闭风险。 最高赔付限额是50万元，对大客户储户来说，现在可能会分散存款，转移集中在一家银行的大数额存款。从市场自由经济角度，也更有利于分散与降低银行潜在风险，其实，更有利于金融系统的稳定。 笔者有不少同学毕业后去了银行做前台工作，听同学说，有个别银行存在这样内部规定，就是说，如果你成为某家银行的职员，就必须在这家银行存款，并且存款数额要求达到多少以上。也是某银行为了揽储的对内部职工的内部规定。 存款保险制度推出后，各家银行在市场中竞争更好，更有利于优胜略汰，那些服务好、产品好、顾客受欢迎的银行将会发展更好。相反，坏账太多，不良贷款太多，经营不下去的银行有可能面临风险增加。从宏观金融体系角度，与其说，存款保险是允许银行破产，不如说存款保险是有利于防范金融风险，进一步稳定金融体系。  （以上仅代表笔者个人一点儿不全不足想法，欢迎指导欢迎交流。） 参考文章： 1、为什么存款保险制度是确保银行可破产 http://blog.sina.com.cn/s/blog_624885520101ngvf.html |
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