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案由： 2008年8月23日，王某在某银行所属储蓄所储蓄存款13万元，存款期限1年。5年后，王某前去取款，被银行告知：存款期限1年届满后的利息只能按照活期计付。王某认为，银行对转存事宜没有尽到告知义务，致使13万元金钱长期存放在银行，造成本人存款活期与定期利息差额损失，而银行是实际受益人，依据公平原则，请求法庭判令银行赔偿利息差额损失。 银行辩称，定期存款存期届满后是否自动转存，取决于储户的意志，银行不能擅自为储户进行自动转存。王某存款时，银行已经通过存款凭证背面的“客户须知”以书面的方式向王某履行了告知义务。王某没有勾选相应的项目，视为王某没有要求自动转存。 王某认为银行作为面对社会公众办理储蓄存款业务的专业机构，相对于普通储户来说，具有专业方面的天然优势，在接受储户存款时，应当提供更高的职业服务标准，承担更多的社会责任。银行虽然没有义务保证储户利益的最大化，但是，它应当遵循诚实信用原则，对储户的存款尽到善良管理人的义务。 由于银行明明知道存款期限届满后，储户并不会即时取款，常常是将存款长期存放在银行，银行是真正的存款持有、使用人。而法律规定是定期存款到期后，利息按照活期计算。为此，银行不仅要就该定期储蓄存款合同尽到按约依法付息的合同义务，也应当对存款到期自动转存等事关储户重大利益事项，尽到提示、告知义务。 评析： 法院认为，尽管王某未能对存款予以应有的注意，对自己未能得到存款定期利息利益应当承担一定责任，但是，银行未能完全尽到告知义务，亦有过错，应当对王某的损失予以部分赔偿。国务院发布的《储蓄管理条例》明确规定，逾期支取定期储蓄存款，除双方约定自动转存外，其超过原定存期部分，按照活期储蓄存款利率计付利息。同时，还规定储蓄机构办理定期储蓄存款时，可以根据储户的意愿，为储户办理定期储蓄存款到期自动转存业务。 王某作为一个心智健全的完全行为能力人，应当对自己的重大财产利益予以高度关注，存款时，即使在银行没有提示的情况下，亦可以向银行主动咨询在存款期限届满后自动转存等业务知识。王某未能对自己存款利息利益予以应有的注意，对未能得到定期存款利息利益应承担主要责任。 银行对于涉及储户重大经济利益的问题，仅以存款凭证背面“客户须知”的方式告知储户是不够的、不恰当的，应当以更加明确、更加显著、更加通俗易懂的方式，向储户提示。主动告知自动转存需要储户提出要求，否则存款到期后的利息按照活期利率计付。银行不能自行提供自动转存服务。因此，笔者认为，对于王某未能得到定期存款利息，银行应当承担部分未完全履行告知义务的责任。 当然，银行告知王某自动转存业务的相关规定，只是为王某获得定期存款利息提供了选择的机会，但并不是王某选择自动转存的必然因素，是否选择自动转存取决于王某的主观意志。而王某的决定与银行提供的提示、告知服务，的确有着密切的关系。本案王某因存款未能自动转存而产生了利息损失，笔者认为，银行的过错与王某的损失，有一定的因果关系。根据双方的过错程度，本着公平原则，银行在依据法律规定向王某计付活期利息的同时，应当对王某活期与定期存款利息差额的损失，给予部分赔偿。 |
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