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■本报记者钟成甲 由于是传统的汽车销售旺季，所以农历羊年春节前的一段时间也是车辆续保的高峰期，你的手机上是否也一下多出了许多推销保险的电话和短信？面对来自各种渠道的五花八门的投保方案和价格，你是否已经无力招架？而当最终下单时，你的选择又是否是最佳选择呢？ 常见的投保方案 根据乐山多家保险公司的统计，目前车主们最常见的投保方案大致分为四种类型——全面型、常规型、经济型和风险型。 全面型即通常所说的“全险”，交强险+商业三者险（100万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+车身划痕险+自燃险+涉水险+不计免赔等。适合新车、新手或较高档车辆，约有两成车主选择这种投保方案。 常规型投保方案包括，交强险+商业三者险（50万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔，约有五成车主选择此类组合。 经济型投保方案包括，交强险+商业三者险（50万元）+车损险+不计免赔，约有一成半车主选择此类组合。 风险型则只购买交强险。交强险只赔付事故中第三方（受伤害一方），人员伤亡最高赔付11万元，住院医疗1万元，财产损失2000元。车主需自己承担车损或被盗，以及额外的第三者损失，风险极大，约有不到一成的车主选择这种方案。 哪些险种不必买 如果车主无暇顾及，或者财大气粗，大可以按以上四种方案续保。不过，希望把钱花得明白、用得放心的车主，请接着往下看。 其实，从经济实用的角度上看，保险公司提供的险种并非同时适合所有车型。比如，新车就可以不买自燃险，这是一个费用较高的险种，按3.2‰收取，而新车自燃的比例是相当低的。新车基本都在3年或10万公里质保期内，即便自燃也大都是质量问题，可以向厂家索赔。 另外，现在很多人都给自己或家人购买了人身意外险，这时如果再购买驾驶人意外险，便有些多余。 最后，划痕险是最让车主纠结的一个险种。车身划痕，虽是小事，但不处理，天天看着心里烦；处理，单独掏钱又心疼。而400元保2000元额度、800元保5000元额度看上去又不那么划算，怎么办？其实，如果有固定稳妥的停车位，第一年的新车大可不必购买划痕险，如有划痕需要处理，可待第二年续保时再购买划痕险（某些保险公司无需检车），等到当年保险到期前再一次性处理之前所有划痕。如此一来，保险公司只算一次出险，对下一年保费的折扣影响不大。 “全险”不等于全赔 一些图省事的车主在续保时会大气的选择“全险”，事实上，法律和保险术语中都不存在“全险”这一概念，只是大家习惯性的把交强险、商业三者险、车损险、盗抢险、车上人员责任险、自燃险、玻璃单独破损险、不计免赔等险种统称为“全险”。 但只要购买保险时愿意看一下那张字迹小而密的保险合同，车主就应该知道，“全险”并不等于全赔。例如一些保险公司车险条例明确规定，发生保险事故时，应对由第三者赔偿却找不到第三者时，实行30%绝对免赔。 另外，一些小细节也会影响到车主所得赔偿。如酒驾、无证驾驶或驾驶证年限已满、投保指定驾驶人发生事故时为非指定驾驶人，或没有事故现场等情况，都会产生免赔。 推荐几种投保方案 最后，根据车辆新旧程度、驾驶人驾驶技能娴熟程度和车辆价值三种因素，资深保险从业人士向车主推荐了几种投保方案。 新车： 方案一：新司机+经济车 由于驾驶技能较生疏，车辆价值中低档，可选择较高的第三者责任险，还有车上人员责任险等较为全面的保障。 方案二：新司机+中高档车 由于驾驶技能较生疏，需要选择较高额度的第三者责任险。由于车辆喷漆维修费较高，可配搭车身划痕损失险、盗抢险、玻璃单独破碎险等。 方案三：老司机+经济车 [责任编辑:yfs001]
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