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【导语】虽说刚出社会的年轻人不是保险从业人员关注的主流，但随着时间的推移，时代的发展，越来越多年轻人成为保险产品的主流购买者。保险从业人员在向年轻消费者销售保险的同时，一定要为这些年轻人建立正确的保险理财观念。 记录财务养好习惯 由于现在的年轻人疏于理财，随意消费，以至于“月光族”、“啃老族”、“穷忙族”等一系列新名词、新人类层出不同，因此，保险从业人员应告诉年轻消费者要学会理财，养成良好的消费、记账的习惯。 首要注重的是理财意识和观念的培养，让年轻人主动地了解各种理财方法，尝试打开理财大门。保险从业人员要告诉年轻消费者，理财并不是要等有很多钱的时候才开始，钱少一样要理财。理财也并不是高深的事情，接触到理财之后，其实并不难。 其次，记账是进行理财的第一步。如果不知道钱花在哪里，哪些该花，哪些不该花，那还理什么财。没有持续的、有条理的、准确的记录，理财计划是不可能实现的。 再次，坚持固定储蓄，积累初步的理财资本。很多年轻人通常在月初的时候银行卡里还有钱，但到月底，就所剩无几了，主要原因就是没有树立正确的消费习惯，正确的消费习惯是收入－储蓄=消费。保险从业人员要提醒他们，在银行账户上保留适度的储蓄资金，起码能保证几个月的基本生活，以应对不时之需。固定储蓄一定要坚持，即使每次的储蓄很少，也不能间断，时间一长，积少成多，也能形成一笔可观的理财资本。 年轻人可能最讨厌别人跟他讲道理，因此，保险从业人员就要跟他们举案例、讲事实，比如用复利的概念告诉他，“你今天随意花掉的100元，经过20年的投资理财，可能变成一部小轿车”。年轻人也很讨厌繁琐的记账，不过随着科技的发展，记账软件很多，手机电脑都可以。告诉他们每天打开智能手机玩游戏之前写写画画就OK了。 强制储蓄锁定资产 年轻人有一个通病，就是存不住钱，眼花缭乱、层出不穷的电子产品——手提电脑、智能手机、数码相机、iPad等等，总让热衷时尚潮流的年轻捂不住自己的口袋，甚至让他们办了一大堆的信用卡，为了得到这些产品，不得不透支信用卡，沦为卡奴，为银行打工。 能进行强制储蓄的工具很多，比如银行零存整取、基金定投等等，但强制储蓄功能最强的要属保险产品，正好帮助年轻人克服存不住钱的缺点，锁住一部分资产：1.计划投入的时间是事先约定的，即保险的缴费期。缴费期内必须按时缴费，否则会有专人通过各种方式提醒。2.计划投入的金额是事先约定的，就是保险的缴费金额，不得随意改变。3.计划领取的时间是事先约定的，提前领取会有费用损失，损失额度很大，迫使人们不得不强制储蓄。 年轻人也并不是真的无钱可存，有时候每月强制存现三四百对他们的生活质量毫无影响，只不过他们没有意识，也不想行动而已。当多年以后，突然有一笔比较大的资金出现在他面前的时候，他会对你这个保险从业人员愈加信任。 责任大小都要保险 现在很多的80、90后年轻人，一跟他们说到保险，他们大多数人都会说：“我很年轻，我很健康，不需要保险”或者“我现在又没有什么家庭责任，要买什么保险呢”其实，保险是今日作明日的准备，在我们需要的时候才想到要买就不一定买得到了，所以，在没需要时就要准备好，这样才来得及将风险带给我们的伤害降到最低。 年轻人刚进入社会，经济上渐渐独立了，正处于事业的上升期，面临的压力、风险也在加大，但是由于不少年轻人还处于月光边缘，风险保障远远不够，给未来生活带来隐患。那么，年轻人如何为将来收入能力做出安排，而不是失去收入能力后再依赖父母呢？只有给自己做好意外和健康方面的保障，这样才不至于一发生风险，所有的损失还必须由父母负责，且自己给自己做保障规划，意味着开始对家庭、对自己负责任。 年轻人可能对保险不感兴趣，但他们的保险观念和意识比上一辈要强，只要我们保险从业人员运用他们感兴趣的方式和话题和他们沟通，他们还是会接受并做出行动的。 退休规划越早越轻松 “退休养老，我才刚刚赚钱，还有一大堆的事情要去做，买房、结婚、旅游??太遥远了吧！”在年轻人的眼里，养老似乎是遥远的事。他们也不知道，时光飞逝，几十年如一瞬间；他们也不知道，未来的养老金收入将远不能满足我们的生活所需。退休后如果要维持目前的生活水平，在基本的社会保障之外，还需要自己筹备一大笔资金，而这需要他们从年轻时就要尽早进行个人的财务规划。 退休养老规划的意义就在于时间杠杆和复利效益，每月存入养老账户的金额就好比攀登山峰，同样一笔养老费用，如果25岁就开始准备，好比轻装上阵，不觉有负担，一路轻松愉快地直上顶峰；要是40岁才开始，可能就比较吃力，犹如背着包，气喘吁吁才能登上顶峰；若是到50岁才想到准备的话，就好像扛着沉重负担去攀登一样，非常辛苦，甚至力不从心。再以后，若还用保险来做养老规划也就意义不大了。 年轻人最大的财富是时间，如果在年轻的时候没有这种意识，没有做好规划，接近退休的时候才来着手行动，就难有理想的结果。老年，每个人都会面对。保险从业人员一定要帮年轻人建立及早规划的意识。 一张保单不能解决所有问题 “保险，我已经买了。”这是越来越多的年轻人面对保险从业人员的话。安全与保障是每个人生命中最大的需求，在人一生中不同的阶段面临不同的财务需要和风险，从单身贵族到有房有车的中产，从教育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个普通人必经的人生历程，一张保单怎么能够解决所有的问题呢？更何况，年轻所说的保险，可能就是一张简单的意外险保单。 随着时间的推移，年轻人的收入和保险需求都会逐渐增加，这就要求保险从业人员长期关注这些年轻的客户，陪着他们共同成长，并告诉他们，保险规划要和他的保险需求相匹配，不能“大人穿小孩的衣服”，否则，一旦发生风险，已买的保险不足以解决问题，受损失的还是他们自己。因此，该加保的时候就要加保，该增加保单的时候就要增加保单。 人在每个年龄段遇到的风险是不一样的，所要经历的事情也是多样化的，所以并不是一个保险产品就能满足一生的要求。很多人以为有保险就好了，并不在意是否和自己的需求相匹配，其实这是最危险的事情。对于年轻人，尤其是已经购买过保险的年轻人，保险从业人员一定要把保障匹配需求的观念传达到。 保险不等于赚钱 也有不少年轻人，对各种理财渠道很关注，热衷于投收益，认为买保险的目的就是为了赚钱，不赚钱的东西谁会去买？目前的保险产品多数都附带分红，而且分红比例竞相攀比，年轻人购买时选择的标准自然反应便是看谁分红比例高。更有甚者，认为买保险是权宜之计，如果眼下证券、房产低迷，实在没有什么可投资，就无可奈何先买份分红险吧，一旦股市行情好起来，再退保进入股市。 保险的真正意义在保障，当个人和家庭遇到风险时，可以借助保险公司化解风险，帮助家庭和个人度过难关。如果一个人确信自己一生中绝对不会发生任何风险，就完全不需要保险，然而，在现代社会，风险无所不在，无时无刻不在，有谁可以保证自己无风险？ 追求收益无可厚非，但一定要建立在保障健全的基础上，否则，一旦风险来袭，“神马都是浮云”。保险从业人员要帮助年轻人正确处理投资赚钱和保险保障的关系。 （本文摘自保险行销杂志，版权属于原创作者）
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