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对传统银行来说，互联网金融的异军突起让他们经历了前所未有的冲击。然而，在短暂的阵痛之后，传统银行开始电商化布局，在推出电商平台的同时，开始在移动金融、O2O社区服务全面出击，以超越传统业态的创新思维实现厚积薄发。 背景：电商入局金融业务 从来没有人敢忽略互联网的力量。当余额宝这款典型的互联网金融产品进入传统银行业的视线，它所带来的冲击就连这款产品的设计者都始料未及。而紧随其后的更多“宝宝”，不仅蚕食了传统银行的柜台业务，在中、小、微企业融资贷款业务上也不断开花结果。电商平台上的企业交易数据、行为数据是他们的天然财富，凭借对这些数据背后资源的分析挖掘，电商在中、小、微企业融资贷款方面做得风生水起。 阿里、京东系的金融电商，脱胎于电商平台，其在小额信用贷款的试水，主要依靠对自身平台大数据的挖掘。互联网的最大优势在于其突破了时间、空间限制，有更好的用户体验，并降低了服务边际成本。依靠大数据与网络技术的融合，以阿里为代表的金融电商在金融产品与服务上的创新，给传统银行业带来压力的同时也带来更多思考。 解读：中银易商厚积薄发的内功 开放平台 重新定位银行服务 金融业务依然是传统银行业的核心，围绕这个核心，工行、建行在电商业务的探索上不约而同地选择了自建电商平台，通过搭建综合电商平台，为入驻商户提供专业的金融服务来探索金融电商之路。 与银行的传统做法不同，中国银行推出的网络金融整体品牌“中银易商”摆脱了单纯的电商网站定位，而是将服务电子商务为核心的网络金融建设作为整体战略，围绕易金融、泛金融、非金融、自金融四个维度，在支付、理财、融资、跨境、产业链及综合服务等方面搭平台、建生态，促进传统银行的转型与升级，更好的满足互联网时代客户需求的新常态。在产品布局上，中行把传统的金融产品解码后重构到互联网各种生态领域中去，并以开放心态积极引入合作伙伴，放大了“电商”的外延，成为融入电商的“新金融电商”。 中银易商是中国银行着力打造的新型网络金融品牌，“中银易商”有着广阔的内涵，“中”代表中介，“银”代表融资，“易”代表支付，“商”代表撮合。中银易商，体现了银行与商务、传统智慧与现代科技的有机融合，通过平台和生态，为客户提供更高效、更便捷的服务。从社区到城市，从个人到企业，从生活到工作，中银易商通过开放平台、应用商店、e社区、金融超市、跨境金融、产业链金融等一系列逐步完善的"新金融电商"业态，借助最新的互联网科技手段，紧密围绕用户的需求，深度融入用户的应用场景，势必在互联网金融领域引领用户开启一个"新金融电商"时代！ 便民APP卡位移动金融 根据最新的统计数字，目前通过智能终端上网的用户已经超过了PC上网用户，约5亿用户通过移动互联网获取网络服务。用户上网行为习惯的变化让传统银行看到移动金融的市场潜力。布局移动金融成为传统银行市场卡位的关键。 据不完全统计,目前国内已有约50家银行推出了手机银行客户端，与购物、社交等领域具有单一应用功能的APP客户端不同，商业银行的APP客户端在横向整合银行业务、移动支付等功能的同时，还在不断地纵向延伸，加入一些电子商务、生活服务类应用。 其中，中国银行推出的“中银易商”移动客户端，集理财、支付、生活等功能为一身，除了在移动端聚合多种金融应用，提供更便利支付方式以外，还实现了“我的最爱”“我的钱包”“我的附近”等新兴功能，一个APP便可以完成快速转账、AA收款、以及展现中行自身优势的外汇牌价及理财产品等业务，在各种社会活动中为用户提供了安全、有效、快捷的贴身银行服务。 创新智能e社区探索O2O模式 密集的物理网点是传统银行业的优势之一，也是电商系金融无法绕过的门槛。以中行为例，截至2014年6月，中行在内陆共有一万余家营业网点，ATM设备4.29万台，自主终端2.47万台，自助银行1.32万家。如此密集的物理网点为传统银行业在O2O布局上提供了厚积薄发的机会。而打通线上与线下渠道，以社区金融作为突破口，发挥网点优势，实现线上交易“大数据”与线下传统金融服务完美契合成为传统银行布局金融电商的另一核心。 围绕社区金融，中国银行推出了中银e社区服务，在不增设物理网点的基础上，通过与物业管理公司合作切入社区，推出线上线下一体化的金融服务及增值服务，打造了由物业、银行、小区住户、小区商圈共同组成的综合服务平台与生态。 “银行希望打造的是整个金融生态的闭环，也就是将线上线下的业务充分整合，无论是自建渠道还是和第三方合作，银行都能够控制发挥其金融服务的核心优势。”某银行专业人士表示。 线上、线下一体化的金融体系， O2O的社区布局把线下的消费和线上统一起来。在微信银行、银行APP之后，O2O模式成为传统银行探索的另一个热点。 点评：传统银行的思维之变 金融机构正在面临来自互联网金融公司的竞争，这种竞争不仅悄然改变了银行业的格局，也让传统银行的思维模式发生变化。在这种竞争的压力下，传统银行开始尝试互联网的思维，即以用户为中心，用户体验至上，以开放、包容、平等、普惠的心态，将过去服务于少数精英的服务模式转变为惠及社会大众。 传统银行思维模式的变化，直接带来了产品与服务的改变。作为中行的互联网金融品牌，中银易商不仅解决了传统金融服务“贵”、“烦”、“慢”的问题，重点围绕e社区，通过通用的标准化API接口和应用商店服务，用“众包”的模式，向终端用户提供丰富的金融应用与服务。这种业务模式，颠覆了传统银行依靠间接融资，决策权集中，银行经理坐在写字台后审查贷款和存款的工作方式，借助大数据技术，通过构建业务预测、客户分析、精准营销、风险管理等服务，了解客户的个性化需求，分析客户的消费行为方式，进而提供定制化的金融产品和服务。 针对传统银行的思维转变，目前，中银易商作为一个开放平台提供了1600多个标准化的金融交易接口。通过开放平台，更多合作伙伴可以成为应用产品提供商，普通用户可以获得投资理财、网点预约、医疗诊疗挂号等更加丰富的服务。这种思维模式的变化，为传统银行带来了更多创新基因。 资料：国有银行的“电商”试水 电商企业对金融业务的蚕食与渗透，更像一种催化剂，在某种程度上加速了传统银行业在电商金融上的布局，催生了银行从传统模式向多元化渠道的转型。截止目前，各大银行在金融电商上无一缺席，在整合了自身的金融服务优势后，其在电商平台上的产品也呈现出差异化特征。 业界声音 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：“银行天然的结算功能，使其进入电商的门槛较低。加之银行卡用户群庞大，对商户入驻吸引力较大。” 社科院农村发展研究所副所长杜晓山认为：“中国已经有超过6000家小额贷款公司，贷款余额超过6300亿元，这个体量是阿里、京东、苏宁所不能撼动的。” 华东理工商学院MBA项目中心主任高松教授：“整个中国互联网的流量在消耗殆尽，而所有人都在微信上，移动互联实际是席卷一切了。”在他看来，目前核心的问题是如何适应新的变局。创业者必须在当下动荡的移动互联时代不断折腾，面临新一轮的规则学习和探索。所谓“返璞归真”，即追求更好的质量和更低的价值，不失为一条可行的途径。 东方证券银行业分析师金麟：“银行做跨界并不是简单的多元化，而应该是整体战略的一个延伸。”银行的优势在于整合资源的能力和强大的渠道能力，比如可以通过客户群与实体企业议价。小微企业有可能在银行进军互联网金融中获益，因为银行可以模仿阿里巴巴的金融模式做一些小微贷款，提供配套的金融支持。很多中小企业主向阿里巴巴贷款的很大一部分原因是银行的审查监管太过严格，而银行涉足互联网金融后或许可以降低对中小企业的借贷门槛。 东方证券银行业分析师：“P2P网贷模式对银行的影响微乎其微。不过互联网金融的影响还是切实存在的，主要在于支付体系去银行垄断；基于大数据的小微贷款增量业务机遇主要掌握在互联网企业手中；消费信贷的机会更多地会被互联网平台所分流，未来对零售型银行影响较大。” 金融专家赵庆明表示：“淘宝等电商促销渠道较多，可让商家让利、减少平台抽成等。但银行提供的免费平台对商品价格缺乏主控权，小范围的促销力度不大，难以低价拼人气。做不大电商销售，聚不来人气就难推金融服务。” ——更多相关新闻与信息，请点击“阅读原文” |
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