亿万富豪也需保单傍身 最看重财富传承与转移2014-06-09 莲姐香港金融高级理财
超级富豪买保险，关注的焦点多在于遭遇特殊事件后，家族财产和企业财产因此遭遇的风险如何转移。实际上，富人买巨额保单已不是新鲜事，在发达国家已成为重要的避税以及财富传承手段，但在国内还属于市场发育初期。 富豪更关注财富风险转移 “富人发生意外时，保险对个人的赔偿和医疗，对他们来说并不特别重要。”专家表示，富人最担心的，是一旦意外发生之后，家庭关系的变化和企业关系的变化导致巨额财产的流失，而保单则正具备这种功能。 “在富豪购买产品时，我们主要推荐购买终身型寿险。”一位大型寿险的相关人员表示，这主要是基于三个考虑：一是个人健康和长期生存；二是确保家庭财产不受到企业经营风险的影响；还有就是一些税收政策影响，如规避遗产税。 业界最著名的两个案例分别为台湾两大巨富王永庆和蔡万霖。王永庆留下的600亿新台币的巨额遗产，继承人须缴纳119亿新台币遗产税，才能继承其在台遗产。而蔡万霖去世前，曾购买价值数十亿新台币的人寿保险不计入应征税遗产总额，因此留下继承人缴纳遗产税时数额大大降低。 移民潮也成主要推手 那么，富人是如何看待保险对财富的风险抵御作用呢？从2012年底市场有开征遗产税流言开始，保险公司就开始屡接大额保单。以平安为例，2013年平安人寿仅在北京就已产生两张保额过亿的保单，过千万的寿险保单更是常见。 那么这个市场究竟有多大呢？“可以估计的是三个方向：一是富人婚姻关系破裂产生的财产分割，一是目前移民潮导致的财产转移，还有就是财产分割时产生的财产保全需求。”专家表示，目前中国富人主要是有这三种原因的需求。由于家庭和企业关系的变动，如婚姻关系、财产分割时都会对富人的财富产生风险，而保险产品正是可以起到保全财产的作用。 此外，移民潮也成为需求的推动主因之一。“去年曾有银行发布一份报告，称70%以上富人有移民倾向，这些都是我们的潜在客户。”保险产品也是国度之间的财产转移的有效手段。尤其是富人移民到了发达国家，面临大量各种交税的要求，保单正是可以堂而皇之地避税。 保单也是流动资产 实际上，作为金融产品，保单也具备现金价值，成为流动资产的一部分。在经济不景气时，一些民营企业家很容易遇到资金周转问题，此时保单可以向银行抵押借款，解决短期融资问题。 此外，保单还具备与其他金融产品不同的特点，如不计入资产抵押程序。也就是说，企业一旦破产，保单是不用计入资产清算进行还债的，该留给家人的还是可以留下来。不过，值得注意的是，保单作为财产传承和转移的重要手段，在购买时必须指定受益人，否则保单的受益人就自动转为法定受益人。
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