一方面,中国的财富所有者,尤其是民营企业家们,现在已经越来越意识到,资产的保全或许是比资产增值更需要仔细考虑的问题。强烈的不安全感源自诸多方面:辛苦累积的资产在经济下行周期中可能轻易蒸发,猝不及防的法规与政策风险,商业纠纷或是离婚官司往往带来巨额损失,大势所趋的遗产税让人更担心“富不 过三代”会一语成谶……随着对欧美富豪们理财策略的逐步了解,中国新兴财富阶层也开始将目光投向了离岸风险管理,摸索着如何运用海外大额保单这一工具,来为自己的企业和家庭编织一张牢固的安全网。
以香港保险业为例,中国高净值人士常见的保额是1000万美元,即使在世界范围来看,这也是很高的标准。对于日渐增多的赴港购买者来说,它并不仅仅是在传统意义上为家人提供保障,而更多是作为财富规划的工具,帮助他们平衡高风险的投资,也不失为把财富分散到海外保全的一种有效办法。
有人曾用四句戏言概括大额保单的作用:“欠债—不还,离婚—不分,诉讼—不给,遗产税—不交”,这无疑解决了不少人的内心隐忧。
其原理十分简单,保险收益永远属于受益人,而不算做个人资产,因此无论是债务、离婚还是诉讼官司,都无法动它一分一毫。在美国,大额保单广受欢迎的另一个原因是,财产继承人可以用免税的保险金来支付遗产税。对于中国如今正值中年的财富所有者来说,有生之年难免见证遗产税的出台,只有未雨绸缪方能让子女避免背负沉重的缴税负担。