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本报记者 苏竞翔
“不应该说哪种模式最好，哪种模式就一定不好。每个省的情况都不一样，如果全国都按照同一套办法去改革，那结果只能是大部分地方都在削足适履。”当被问及对于省联社未来改革方向的思考，西部某农信社负责人如是对《农村金融时报》记者说。 金融控股公司模式
对于省联社改革，近期陕西省组建秦农银行的金融控股模式引发了业界热议，一些省份表达了希望朝此方向发展的兴趣，吉林省联社理事长唐忠民便是此种模式的拥趸之一。 在他看来，这种模式通过引入战略投资者，对省级联社实行企业化改革，利用市场化手段，把省级联社改造成省级金融控股公司。省级联社变行业管理为股权管理，通过控股或入股形式发挥大股东作用以及平台管理和服务优势，督促县级机构完善法人治理，提高经营质效，按照市场主体运营。这种模式突出了县域法人地位，省、县仍为两级法人，符合国家关于做实县域的要求；理顺了体制机制，建立起了科学的资本纽带关系，解决了股权本末倒置、行政管理下的法人管法人的许多障碍问题。同时，还可以加快推动县级行社股份制改造。 事实上，金融控股公司模式的探索，宁夏的实践要远早于陕西。黄河农商银行前身为宁夏回族自治区联社，在2008年与银川市联社金融业务合并转型而来。其既是独立法人实体，又通过控股的方式对其下19家县级法人承担管理职能。是银监会确定的全国省级农村信用联社改革试点单位。 唐忠民坦言，金融控股公司模式的缺点在于管理模式相对散松，在发挥集团内各家农村信用社合力、有效整合资源、实现规模经济方面力度不够，不利于进一步强化管理和防控风险。 联合银行模式
组建联合银行则是另一种对于省联社改革呼声较高的模式。江西省联社理事长肖四如就是倡导此模式的代表之一。他提出“全牌照银行方案”，在省联社基础上，联合11家设区市农商银行，组建“江西农商联合银行”。 据他介绍，在股权结构上，江西农商联合银行由11家设区市农商银行和各县级联社（农商行）入股组建，主要由成员行社法人银行股、民营企业股、自然人股、员工股和少量国有企业股构成（为保证服务三农定位，须继续保持股权相对分散，不设立控股股东），是一个典型的混合所有制股权结构。 在功能定位上，作为全牌照银行机构，主要在省级从事集团性、批发性业务并进入全国金融市场，在设区市范围内从事银行零售和批发业务，不在县域设立分支机构，仍保留省、县两级法人，强化县域法人地位的独立性，形成与县域银行的合理分工。同时，继续接受省政府授权履行对县级成员行社的行业管理、指导、协调和服务职能，为成员行社在资金清算、信息科技、电子银行、产品研发推广等方面提供更有效的平台服务和支撑。 值得一提的是，这种模式从组织架构上较接近于荷兰合作银行。2012年，银监会合作金融部主任姜丽明曾撰文《荷兰合作银行情况及对我国农信社改革发展的启示》指出，荷兰合作银行在实现合作制与现代金融企业制度有机衔接，以及支持农业发展领域都取得了非常成功的经验，值得我国农村信用社认真参考与深入借鉴。业界纷纷猜测，此种模式或将成为监管层对于省联社未来改革的思路。 有业内人士指出，联合银行模式的操作链条过长，实施难度较大。 全省统一法人模式
2012年农村中小金融机构监管工作会议上，银监会主席尚福林曾重申坚持股份制改革方向、做实县域等原则，明确提出禁止按省统一法人。 “话已经说得很直白了，省联社不要老想着找省委省政府，向国务院打报告，幻想组建省级农商行了。”当时有业内人士指出。 统一法人模式是指将全省所有农村信用社统一法人，并组建股份制农村商业银行，北京、上海和重庆都采取这种改革模式。业内人士认为，此种模式的优点在于全省“一盘棋”，可对人力资源、组织架构等进行有效整合，实现全省资金统筹，增强整体市场竞争能力。不过，此种模式的缺点也非常明显：全省统一法人取消了县级行社法人地位，与服务“三农”、支持县域经济的市场定位不匹配，背离了国家关于“做实县域”的总体要求和基本原则。 “一些省的现实情况就是大部分县级法人力量都太薄弱。如果不能统一起来，一旦利率市场化，根本经不起来自其他金融机构的冲击。”前述农信社负责人说。 他向记者举了一个例子。利率市场化后，存款成本势必上升，资金的使用率将变得至关重要。但相对于其他金融机构，农信社受到合意贷款规模控制的影响却更大。合意贷款规模按月下达到法人，其他金融机构可以在把控总量的前提下，更合理地给各个地方分配额度。但农信社是县级法人，没有任何自由调配的余地。“我们2014年的存贷比连50%都不到，多浪费？”该农信社负责人告诉记者，由于对县政府力推的项目贷款无法满足，该社今年将面临对公存款搬家的处境。“现在省商行也进来做农村市场了，他们很多方面都比我们有优势。如果我们不能统一法人，根本竞争不过他们。”他认为，有地方政府的协调和干预，统一法人后的农信社的支农定位不会发生改变。 “作为农信社改制的核心环节，省联社的改革更应该由各个省份根据自身实际情况来‘一事一议’，而不是由国家来做统一的安排。”社科院金融研究所银行研究室主任曾刚对记者表示。 
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